干货贴：互联网基金产品设计和运营思考框架

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1、干货贴：互联网基金产品设计和运营思考框架　　作者经历近6年的理财产品工作，期间总结了一些看法与思考与大家分享。　　干货贴：互联网基金产品设计和运营思考框架　　作者经历近6年的理财产品工作，期间总结了一些看法与思考与大家分享。　　干货贴：互联网基金产品设计和运营思考框架　　作者经历近6年的理财产品工作，期间总结了一些看法与思考与大家分享。　　干货贴：互联网基金产品设计和运营思考框架　　作者经历近6年的理财产品工作，期间总结了一些看法与思考与大家分享。　　干货贴：互联网基金产品设计和运营思考框架　　作者经历近6年的理财产品工作，期间总结了一些看

2、法与思考与大家分享。　　干货贴：互联网基金产品设计和运营思考框架　　作者经历近6年的理财产品工作，期间总结了一些看法与思考与大家分享。　　干货贴：互联网基金产品设计和运营思考框架　　作者经历近6年的理财产品工作，期间总结了一些看法与思考与大家分享。　　　　前言：从2011年3月开始做第一款移动理财应用开始，到现在已将近6年。做过只有十几万用户的产品，也带过有六七千万用户的理财条线团队。算起来，我在这个市场里也是经历了一个完整的周期：“起步（2011年）——发展（2013年）——顶峰（2014年）——调整（2015年至今）”。做了很多事，犯了

3、很多错，现在“从良”进了一家公募基金公司，看问题的视角又有了一些新的变化。想拿出来和大家一起交流，于是就有了这篇文章，以及后续的一系列思考。　　如何进行互联网基金的产品设计与运营？本篇提供一个基础框架供各位参考。　　从用户/客户的角度来看　　1）用户收入细分　　划分的维度很多，从收入水平来看，可分为月入5000以下的低收入阶层、月入5000-20000之间的中等收入阶层、月入20000以上的中高收入阶层（数字可以自己填，参考国家统计局的调查数据）。　　2）风险承受力细分　　从风险承受力来看，有保守型、稳健型、进取型的用户。把收入水平当做横轴

4、，风险承受力当做纵轴，可以划分出很多区间这个时候你就去考虑，你要把基金产品推给哪个区间里的客户？　　3）取交集　　从经验来看，给【低收入+保守型/稳健型】的用户推宝宝类产品、10元轻定投，以及基于宝宝类产品的体验金、抵用券等活动，效果应该不错。　　对于【中等收入+稳健型/进取型】用户，可以推类似打新基金或债基，然后结合一定的投资者教育，收效应该也还可以。　　如果要做得再复杂一点，可以增加一个新的维度：是否想学习。这样，就可以搭起一个三维立体的坐标系，对用户进行更进一步的细分。　　举例而言：【中等收入+稳健型+想学习】的用户，就可以使用“分级

5、基金投资技巧”之类内容了，图文结合，用户吸收起来效率也更高。　　从金融产品属性来看　　1）流动性　　从金融产品本身的属性来说，可以从流动性、风险、收益率的角度来切入。　　互联网基金，归根到底还是基金，互联网只是渠道和工具。　　做垫资，先是提高货基流动性，接下来提高权益类基金的流动性，已经逐渐成为标配，自己公司在做的时候，可以考虑直接拿过来就用。　　在做流动性的时候，不要盲目地想着提高用户赎回资金的便捷。要把全流程串起来想：用户为什么来我的平台、为什么买这款产品、在什么情况下会急着把钱取走、取走以后还会不会回来、我们是否希望他们回来、如果希望

6、他们回来我们可以做什么……　　所谓的提高流动性是没有尽头的，你的投入可能是一条斜率为45°的斜线，持续递增；而获得的回报可能走的是边际效益递减的曲线。这条直线和曲线之间的空间，就是公司浪费掉的金钱、时间和资源投入。　　所以，做流动性的时候，要有节制，要让资金的价值最大化。按照大数定律，就只为5%左右的现金管理类用户提供T+0垫资服务。超过这个大概的数目，就请享受T+1到账的酸爽和收益吧。用户不会为了你无限额的T+0能力而留下来，但却会为更安全的平台、更高的回报、更全的产品品类、更便利的操作流程之类原因而驻足。　　2）风险　　至于风险，承认这

7、个现实吧：懂得风险的人不需要你教育，不懂风险的人不想听你的教育。大多数时候，所谓的风险提示和风险教育只是一个略显狡猾的免责条款而已。最好的风险教育工具是投资行为本身，而要想让十几亿人口的中国里，投资者足够成熟，就需要一轮又一轮的牛熊交替，让韭菜被割掉，让野草吹又生。　　回到产品本身，不同基金类型的风险水平是不一样的，我们的理想是“把合适的产品卖给合格的投资者”，但这里有一个大前提——你的用户数量要足够大才行。目前达到这个体量的，传统金融机构里，基本就是银行和排名前20位的基金公司；互联网公司里，基本就是蚂蚁、理财通、京东金融和天天基金。用户

8、数达到这个数量级，谈细分才有意义，谈金融产品的精准匹配才有可操作性。　　没到这个用户规模的公司也不用担心，这些公司中的大多数，都会在一个又一个版本的迭代中、一次又一次的市场热点捕