解读银监会-三个办法一个指引贷款新规(银监会版)

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1、解读贷款新规中国银监会目录贷款新规概论信贷管理理论信贷管理流程信贷申请和尽职调查信贷风险评价贷款审批贷款合同管理贷款发放与支付贷后管理法律责任贷款新规概论起草动因贷款挪用现象普遍过度授信问题突出合同管理形同虚设缺乏对贷款支付环节的管理“四假”骗贷现象普遍出台意义强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款进入实体经济，抵御危机强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，维护金融体系安全和稳健运行顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行监管的有效性贷款新规概论出台过程启动阶段（2007年7月-8月）起草阶段（2007年8月-12月）出国考察阶段（

2、2007年12月-08年1月）征求意见阶段（2008年1月-4月）法律审查阶段（2008年5月-6月）修订完善阶段（2008年6月-9月）报批并颁布实施阶段（2008年10月至今）贷款新规概论主要内容《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。

3、《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。贷款新规概论核心要义诚信申贷原则协议承诺原则贷放分控原则实贷实付原则贷后管理原则罚则约束原则目录贷款新规概论信贷管理理论信贷管理流程信贷申请和尽职调查信贷风险评价贷款审批贷款合同管理贷款发放与支付贷后管理法律责任信贷管理理论信贷风险指商业银行在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，导致银行资产蒙受经济损失或获取额外收益的可能性。信贷风险类型信用风险、政策风险、操作风险、利率风险信贷风险管理的目标

4、信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，以提高贷款的经济效益。国外商业银行信贷管理发展历程我国商业银行信贷管理模式信贷管理理论独立单项贷款管理贷款集中度管理金融衍生工具管理贷款组合管理进取的综合化管理资金指令性管理阶段“实贷实存”管理阶段信贷管理开始向国际接轨审贷分离阶段信贷全流程管理阶段信贷管理理论信贷管理主要策略预防策略分散策略贷款客户分散、贷款产品多样化、贷款行业分散、贷款区域分散补偿策略保险转移（出口信贷保险）、非保险转移（担保、备用信用证）转移策略信贷管理组织架

5、构董事会及其专门委员会、监事会、高级管理层、信贷业务前中后台部门目录贷款新规概论信贷管理理论信贷管理流程信贷申请和尽职调查信贷风险评价贷款审批贷款合同管理贷款发放与支付贷后管理法律责任信贷管理流程信贷管理流程概念信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金融服务予以支持。贷款新规下的基本信贷流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理回收与处置信贷管

6、理流程贷款新规对信贷流程的专项要求对固定贷款业务的专项要求明确项目受理条件，包括借款人应符合国家规定的投资主体资格；项目应符合国家产业、土地、环保等相关政策；按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；应符合国家有关投资项目资本金制度等。在贷款调查阶段，应对项目基本情况和项目发起人情况进行详细调查。在风险审批阶段，特别强调要对项目合规性、项目技术和财务可行性、产品市场、融资方案、保险等再次进行深入的风险评价。信贷管理流程贷款新规对信贷流程的专项要求对流动资金贷款业务的专项要求要求贷款人合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信

7、总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款在尽职调查环节，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；在贷款风险评价与审批环节，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等在贷后管理环节，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及

8、时调整与借款人合作的策略和内容。信贷管理流程贷款新规对信贷流程的专项要求对个人贷款业务的专项要求重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实