解读银监会“三个办法和一个指引”

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1、解读银监会“三个办法和一个指引”主要内容§贷款新规政策分析§贷款新规重点和特别规定§政策的监管和执行中的要求§央行和银监会的政策导向§贷款新规对农信社信贷管理的指导贷款新规政策分析§银监会政策法规部专家指出，贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。贷款新规政策分析§出台贷款新规，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展；有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展；有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。贷款新规政策分析§贷款新规在保障信贷资金流向实体经济、

2、优化信贷结构、防范系统性风险等方面，均有革命性意义。贷款新规政策分析(目的)§维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的利益§改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化§实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理水平§强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变贷款新规政策分析§《贷款通则》已出台十几年，与实际状况有些不适应，监管局短期不会对《贷款通则》进行全面修改，而是通过出台具体办法完善通则。当然，这些管理办法出台的目的也包括引导资金流入实体经济，监管当局不排除小部分银行贷款资金进入股市和楼市的可能性贷款新规政策分析§《贷款通则》也已经不适应

3、目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升到行政法规的法律层级。§这次《办法》的出台是对目前贷款监管规章的重要完善，具有强制力。贷款新规政策分析§我国此轮宏观经济在摆脱国际金融危机阴霾后率先复苏，在政府“四万亿”的强大刺激下，商业银行创出前所未有的信贷增量。虽然宏观经济已经走上了上行的通道，但其复苏的基础尚不牢固，如果没有好的监管，天量信贷可能形成巨额不良资产。贷款新规政策分析§去年全年人民币各项贷款增加9.59万亿元，相比2008年的4.9万亿元激增95.7%，几近翻番。§今年新增贷款7.5万亿元可以支持GDP增长8.5%左右。从2009年和2010年两年累计看，贷款年均增加8.5万亿元，M2年均

4、增长22%，足以满足实体经济需要。贷款新规政策分析（管理模式）§以贷款资金向交易对象支付的¡°受益人原则¡±为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。此外，贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营实际，鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。贷款新规政策分析§银监会对贷款新规出台的意义的：§一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平；贷款新规政策分析§二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制；§三是

5、倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益；贷款新规政策分析§四是加强贷后管理，提升信贷管理质量；§五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。贷款新规政策分析§今年年初信贷开局之时，央行、银监会联合下发《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，指出要特别注意防范金融机构贷长、贷大、贷集中和严重存贷期限错配而产生新的系统性金融风险。　　贷款新规政策分析§意见指出：“促进银行业金融机构在审慎前提下，加大信贷支持力度，促进经济增长。”银监会2009年工作会议就提出，今年工作要做到保增

6、长和防风险相结合、当前与长远相结合、治标与治本相结合等三个结合。　　贷款新规政策分析§2009年，银监会最大的亮点莫过于“三个办法一个指引”的面世。§《固定资产贷款管理暂行办法》（2009年7月23日）、《项目融资业务指引》（2009年7月18日），颁布之日起3个后月实施。§《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（2010年2月12日颁布实施）。贷款新规政策分析§今年一季度贷款增长太快，监管层始终对此很警惕。有银行内部人士对《每日经济新闻》分析，未来银行资产质量是否恶化，目前其实并不明朗。这么大笔资金如果真流向实体经济，风险尚可控。但如果资金被企业挪用，甚至流入股市，不仅对经济

7、复苏没有作用，更会给银行埋下隐患。贷款新规政策分析§3月人民币贷款增量创出1.89万亿纪录，今年一季度银行机构已累计放款4.58万亿，接近全年放贷目标的底线。银监会副主席蒋定之前期曾公开表态，一季度信贷增长势头很猛，目前要研究在信贷高速增长的情况下如何防范风险，“目前还没有发现有资金流入股市，但是会给予持续的关注”。诸多研究机构预测，今年全年信贷新增或达到6万亿～8万亿人民币。在这一背景下，新规的