农村普惠金融发展评价分析——来自山东的实证研究

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1、农村普惠金融发展评价分析东的实证研究来自山张睦琳董继刚山东农业大学经济管理学院摘要：农村金融是我国普惠金融体系的重要组成部分，研宄农村金融普惠发展水平及其影响因素是构建普惠性农村金融体系的基础。本文以2006-2015年山东省的宏观统计数据为研宄样本，采用改良的普惠金融发展评价指数测算方法对农村普惠金融的发展水平进行了测度，并通过构建普惠金融发展水平影响因素模型，实证检验了农村普惠金融发展的影响因素。测算结果表明:我国农村普惠金融发展水平基本上逐年稳步提升;2008年以来，地方政府普惠金融政策的相继出台，以及2009年央行开始实行适度宽松货币政策，使得农村普惠金融发展水平自2008年之后增速较

2、快。从农村普惠金融发展的影响因素来看，农村地区人均收入、农村经济发展水平、互联网发展水平、政府财政支持力度及城镇化率四个因素对农村普惠金融发展影响显著，且是正向影响的;交通便利度、农业科技化水平也属于正向影响因素，但不显著;而农业产_业的重要性对农村普惠金融发展具有显著负向影响。为此，从农村普惠金融顶层设计、经济基础、财政和政策支持、基础设施建设及农业保险等方面提出相关政策建议，以期推进普惠金融的进一步发展。关键词：普惠金融;农村金融;普惠金融发展指数;测度;影响因素;作者简介：张晓琳（1987-）,女，山东农业大学经济管理学院博士研宄生；作者简介：董继刚（1961-）,男，山东农业大学经济管

3、理学院教授、博士生导师。基金：教育部人文社会科学研究青年基金“农地确权、农民产权认知与劳动力转移代际差异研宂”（17YJC790213）引言“普惠金融”（InclusiveFinance,亦称也容性金融）是联合国系统在宣传“2005年小额信贷年”时广泛运用的词汇，其理念源自金融排斥与收入差距的深刻社会竹景，其含义是既不排斥弱势金融需求者，也不排斥强势金融需求者，能有效、全方位地满足所有阶层和群体的金融需求，其目标在于以合理的成木、及时有效地实现所有组织或个人的正当金融需求。自普惠金融提出以来，世界各国一直非常重视发展普惠金融，且为实现普惠金融A标，各国金融机构也在不断推进金融创新。我国亦是非常

4、重视普惠金融的发展，党的十八届三中全会《决定》明确提出“发展普惠金融”，将其作为“完善金融市场体系”的组成部分，“发展普惠金融”也由此被上升到国家战略高度;2015年的中央一号文件明确提出“强化农村普惠金融”；2016年1月，国务院发布了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》【国发[2015]74号】的文件，其屮明确指出要大力发展普惠金融，并将有效提高金融服务可得性、覆盖率与满意度作为总体目标；中央一号文件(2017)也明确提出要改善激励与约束机制、创新信贷投放方式与保险产品等，以此来促进农村金融服务的完善与创新。在国家大力推进普惠金融的背景下，我国农村金融机构改革创新的效果显著。在

5、进行“存量”改革，即提高与完善农村传统金融机构产品与服务方式基础上，我国农村金融机构的“增量”改革创新也在不断推进，且新设了许多新型农村金融机构。例如:截至2016年末，全国已经设立村镇银行1519家，中西部共设立村镇银行980家，各项贷款余额达7021亿元，其中，农户及小微企业贷款余额在各项贷款余额中占比最大(93%)，数额高达6526亿元;全国小额贷款公司的发展势头亦是强劲，截至2016年末，共设立小额贷款公司8673家，贷款余额共计9272.80亿元。此外，世界银行的相关统计数据表明：相对于其他发展中国家，我国普惠金融发展程度处于较高水平，部分领域更是优于发达国家平均水平。虽然上述数据表

6、明我国农村普惠金融已取得显著成果，但我国的“三农”金融缺门仍较严重，数值高达3.05万亿元，说明面对农村强烈的金融服务需求，我国农村金融的普惠性程度仍有待提升。基于此，本文借助山东省2006-2015年的宏观统计数据，测算了农村普惠金融的发展水平，并检验农村普惠金融发展的影响因素，以便更准确把握全国普惠金融的推行进程和运行障碍，在此基础上提出相关政策建议，以进一步推进我国农村普惠金融的发展。二、文献综述国内外关于普惠金融发展的研宄，主要是对某一地区或国家的普惠金融发展水平进行测度、评价。国外方面，Beck等(2007)最早提出了普惠金融发展水平的衡量指标，共8个测量指标。但MandiraSar

7、ma(2008)认为Beck等的衡量指标太过繁琐，在参考联合国开发计划署(UNDP)人类发展指数(HDT)构建方法的基础上，选取丫地理渗透性(GeographicPenetration)、产品接触性(CreditAvailability)、使用效用性(Usage)三大维度指标，由此构建普惠金融发展指数(1F1，IndexofFinancialInclusion)。基于MandiraSarma(20