安徽省农村金融小额不良信贷的分析研究

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1、安徽省农村金融小额不良信贷的分析研究：F832文献标识：A：1009-4202（2011）04-080-02　　摘要农村小额信贷业务具有引导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收的作用。大力推广农户小额信用贷款，对于解决农户贷款难的问题，为农业生产提供直接的资金支持，促进农村产业调整和农村经济的发展有着非常积极的意义。然而，在我省广大农村地区因信用缺失导致大量小额不良信贷，严重制约着我省小额信贷的发展。本文在分析我省农村金融小额不良信贷的现状的前提下，提出产生小额不良信贷的原因，并进一步提出防范和解决的可行性方案。　　关键

2、词农村金融小额信贷不良贷款　　　　一、我省农村金融小额不良信贷的特点　　农村小额信用贷款是面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款。农村小额信用贷款具备如下一些特点：　　1．以农户为贷款对象，是一种自然人的贷款。同时，该贷款面对农村的千家万户，具有相当的广泛性。　　2．投向的规定性。提供的货款服务项目主要以农村种植业、小型加工、小商小贩、小本经营等以小型创收性项目为主。　　3．灵活性和方便性。发放农户小额信用贷款遵循“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，手续简便灵活。　　二、农村金融小额不良贷款的形成原因

3、分析　　我省农村小额信贷存在大量的呆账、坏账，造成这一现象的原因很多。以农村信用社为分析案例（在我省官方农村金融机构中，农村信用社在机构数量及营业额等方面都占据很大比例），具体分析如下：　　（一）产权关系不够明确　　产权关系不够明确是造成农村信用社金融风险的重要原因。长期以来，我省农村信用社的产权归属问题一直都没有得到明确。开办之初，农信社的资金主要是农村集体经济组织提供的，也吸收了一部分农村居民的个人股本，但这些资本现在看来是微不足道的。很长一段时间，农村信用社变成了准国家所有性质的金融机构，而产权归属一直没有明确过①。改

4、革以来，农信社逐步恢复了合作金融的属性，产权问题仍未得到明确。产权不明，导致管理体制不顺，这对农村信用社小额信贷业务产生一定影响。　　（二）贷款利率管制　　首先，目前安徽省大部分农信社贷款定价仍以传统的定价方式为主，定价机制过于生硬、简单，定价时考虑的因素较少。具体讲：一是贷款利率浮动缺乏灵活性，未能运用贷款利率差别化原则确定贷款利率，尤其是部分地区的农村信用社，存在贷款利率“一刀切”和“一步到位”现象。二是利率风险防范存在表面化现象。风险预警与防范利率定价风险的基本操作规程还不够完善，防范利率风险的意识不强，利率风险防范存

5、在着表面化现象。　　其次，农村信用社贷款利率定价水平过高，浮动幅度高于其他银行业机构。农村信用社贷款的实际资金成本应包括四部分：第一，名义价格，即官方公布的贷款利率。第二，正规金融机构贷款要求的手续费、抵押资产评估费等各项交易费用。第三，借款人为了获得正规金融机构贷款而必须公开自身财务信息的成本以及在等待审批过程中所必须承担的时间成本。第四，除上述成本以外的其它公关费用。后三项就是由正规金融名义利率所掩盖的隐性成本，如下图所示：　　（三）自然及市场风险　　小额信贷主要由农民用于种植、养殖业的投入，而种养业又是弱质产业，农民是

6、弱势群体，受自然及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻，将直接导致农民减产，还贷能力减弱。这些风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户贷款就难以清收，农业的自然及市场风险将直接转化为信贷风险。　　（四）农村信用社信贷程序问题　　首先，贷款调查不到位，部分村农户资信评估存在形式主义现象。目前，农户小额信贷审查和信用评级主要依靠村委和农户，使资信评估工作带有一定的随意性和片面性，而信贷人员又缺乏农户小额信用贷款的深入调查，信贷资料残缺不全，农村信用社小额信贷风险居高不

7、下。　　其次，办理贷款手续时审查失误，造成责任落空的风险。农村信用社在办理农户贷款手续过程中，未严格执行有关规定，只凭借款人提供的身份证明、印章办理手续。表面上看似乎手续严密、完善，实际上因农户贷款证一旦转借他人、被他人盗取、骗取，就形成冒名顶款。在联户担保贷款中，也存在担保人未到场，其印章、签字、手印全由一人操办，并未真正完善担保手续。这些贷款一旦逾期，极易导致责任落空而形成贷款风险。　　最后，贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后。一方面农户贷款额度小、对象广、分布散，行业杂，而信用社信贷工作人员力量不定，削弱了对农户小额

8、信贷的到期清收。另一方面，由于信贷人员的错误认识，造成对农村小额信贷逾期不闻不问，借款农户下落不明，导致农户信贷不良比率有增无减。　　（五）部分农户信用观念不强，容易引发信贷风险　　由于乡镇企业在改制过程中纷纷逃废信用社债务，受社会信用大环境的影响，部分农户信用观念淡薄，总是挖空心思钻法律