公益性小额信贷对农村金融扶贫的启示

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1、公益性小额信贷对农村金融扶贫的启示通过对重庆市国家级贫困县开县关坪村、九岭镇等乡镇的实地调研，分析了重庆市开县民丰互助合作会现状，总结了其公益性小额信贷对财政金融扶贫的成功经验，即：目标人群明确，针对性强;招录大学生返乡，推动人才流动;注重内在激励，加强风险防范;客户信用评估制度完善;拓宽民间资本准入口径;资金循环流动，实现“造血性”扶贫。并从机构、行业和法律3方面提出了促进公益性小额信贷发展的建议，力求推动农村公益性小额信贷的发展。公益性小额信贷特指一种为贫困人群提供小额贷款服务的信贷方式，是小额信贷的重要组成部分。中国人民银行小额信贷专题组将其描述为：依照章程从

2、事公益性活动的独立的非营利性法人，具有一定的社区性和扶贫性，其公益性体现在融资服务。且此类机构不需要缴纳税费便可以享受一定的政府补贴奖励[1]。中国现阶段农村金融问题的症结在于现代金融制度是按照城市社会和工商业设计的，与农村的实际情况、农业的自身特点和农民的现实需求有较大差距[2]。小额信贷与农村地区具有天然匹配性，能够实现金融扶贫和可持续发展的双重目标[3]。一方面，农村小额信贷为农户提供小额贷款有利于农户的创收，减小城乡收入差距从而走向共同富裕;另一方面，也促进农民根据自己的需要和条件去选择、组织、经营、管理和核算其微型项目。这种扶贫方式更为彻底和具有长期效应，

3、它标志着扶贫工作在方式上和深度上的“革命性变革”。但是，在研究文献、走访调研的过程中，可以看到小额信贷作为带有公益扶贫性质的金融模式仍存在的许多漏洞和不足。小额信贷在资金供给、利率水平、借贷管理和金融产品结构等方面还存在着问题。同时其规模还没有扩大到适用于所有农村贫困群众的程度，弱势群体贷款难的问题并没有彻底得到解决。研究从重庆部分农村地区的具体情况着手，结合民丰互助合作会的运行模式来分析小额信贷模式的发展，在总结小额信贷发展模式和成功经验的基础上，结合当地实际，提出展望。希望以此次撬动小额信贷的深化改革，打破模式僵化的局面，进一步释放小额信贷的活力，促进其发挥金融

4、扶贫的作用。1重庆市开县民丰互助合作会现状分析1.1民丰合作会简介1997年开县被确定为重庆市第一个小额信贷试点县，设立民丰互助合作会作为试点金融机构。合作会秉承了“根植三农、服务百姓”的办会理念，坚持“贷小不贷大，贷穷不贷富”的贷款原则，为促进普惠金融、和谐共富做出了积极有效的探索。合作会主要服务对象是农村低收入农户、城镇低收入居民、微型企业和个体工商户，对包括农村收入中低水平的农户会员进行生产扶持和提供创业融资等金融服务。合作会的业务覆盖13个乡镇，126个村，102331户。现下设18个乡镇分会(其中8个分会在村民居住点)，贷款额为21178万元。17a间合作

5、会贷款共计20亿以上，受益群众超过60万人(占该县总人口的三成以上)。民丰合作会的资金，实际上有三个方面：一是城镇股东会员的股金和存入的互助金(此处存在城镇股东资金是因为民丰合作会作为一个较为成熟的机构不仅仅依赖于农村发展，它前期发展所需的资金还是主要于城镇股东);二是互助会向银行的借款;三是农村会员的会费和存入的互助金。这样不仅实现了城市金融资源向农村的流动，城市资金下乡，民间资本充分运转，更有利于遏制民间高利贷。1.2民丰合作会小额信贷服务运作机制民丰合作会成立的初期，主要借鉴孟加拉“GB”模式，自1997年成立至今，在实践中不断打造自身的互助文化，秉承“根植三

6、农、服务百姓”的办会理念，坚持“扶弱、扶小、扶贫”的信贷扶贫方式[4]，采取会员制度，逐渐形成了自己的管理结构、信用评级机制及贷款方式。1.2.1管理结构本土化首先，机构在业务覆盖区成立非独立核算分会，由村民参与自治中心。合作会的主要职责是开展资金互助，实施农村小额信贷，主要服务对象是农村中低收入农户。针对偏远地区的农户、微型企业开展金融服务的最大障碍在于信息的缺乏，为了解决这个问题，民丰合作会结合当地的实际情况，在开县17个乡(镇)分别设立了分会，并在各乡镇所辖的村设立了85个村级农户自治中心，村级中心是由会员农户自愿组成的小组并由本村人担任中心小组主任。其次，广

7、泛开展信用评级，建立农户经济信息和信用档案。民丰合作会在开县85个村级农户自治中心会定期进行会员的信用调查。在进行信用评级时，采取信贷员逐户调查的方式，主要调查农户家庭基本情况，包括家庭人口、劳动力状况、生产资料及财产状况、生产经营情况、负债能力等。对于信誉较好的农户扩大贷款额度，由此建立起了一种激励农户还款的机制，有利于实现较高的贷款偿还率。第三，采取会员制度，实现资金自助，遏制民间高利贷。为简化借款流程，并且激励农户的还款积极性，合作会根据当地的实际情况推行会员制，所有资金服务只在会员内开展。会员身份会费原则上两年内不予退还，两年后，如会员与互助会无经济往来