互联网金融发展给我国银行业带来的挑战与机遇

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1、互联网金融发展给我国银行业带来的挑战与机遇摘要：互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。本文从互联网金融的概念入手，对其发展历程做了初步的探讨研究，并重点分析了我国银行业在互联网金融发展过程中受到的有利及不利影响。关键词：互联网金融；发展模式；银行业中图分类号：F832.33文献标识码：A文章编号：1001-828X(2015)005-000-02一、引言互联网金融是当今我国的经济热点问题，李克强总理在2014年《政府工作报告》中首次提出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，充分显示了对这一新生金融产品的重视。2015年3月4日，在总理的

2、“两会时间”上，我国第二大银行__中国建设银行的行长张建国提出“银行也是弱势群体”，这句话惹得李克强总理在内的所有人满堂大笑。然而笑过之后，我们不得不认真审视这句话背后的涵义。不可忽视的一点在于，目前互联网技术不断应用于金融行业中，由此构建出了别具一格的互联网金融模式，而这一新兴模式的广泛运用，对于传统银行业产生了不可磨灭的深刻影响。二、互联网金融概述1.互联网金融涵义虽然互联网金融发展迅速并成功占据着当下金融热点的前排席位，学术界却仍未能得出一个明确且一致的定义。目前存在的争议主要分为两派。一种观点认为，互联网金融是独立于资本市场直接融资和商业银行间接融资两

3、种融资方式之外的第三种金融融资模式，即它是自成一家的资金融通方式。而另一种观点认为，互联网金融是建立在传统金融基础上的，它通过应用互联网技术来实现资金的流动，即它本身所经营的产品并没有特别意义上的创新。尽管两种观点并不一致，但它们都承认，互联网金融是利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术来实现资金融通的一种新型金融服务模式。本文认为互联网金融有广义和狭义之分。从广义来看，互联网金融包括一切由互联网与传统金融行业相互渗透所形成的新领域，它既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。例如网上银行、网络借贷、在线理

4、财、金融中介、第三方支付平台等等。从狭义来看，互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务，即通过互联网技术实现资金融通。1.互联网金融的特点本文认为互联网金融的特点主要有“三高”。第一，方便快捷，参与度高。近年来，互联网技术得到了快速发展，移动电脑、智能手机等各种产品的普及化，使得互联网金融服务突破了地域和时间的限制。各类客户端的研发和使用使得转账、支付、购买理财产品等随时随地可完成。甚至可以说，只要有网络，就能享受互联网金融提供的便利。第二，信息不对称性降低，资源配置率高。互联网本身具有的开放特性给互联网金融带来了很大程度上的利好。大数据和云计

5、算的使用使得交易双方获取信息的渠道更多、效率更高，信息因此更加公开透明，大大降低了信息不对称性，使得资金供需双方能更自由有效地进行匹配。同时，互联网金融服务中的操作流程均趋于规范化，所有的业务都可以在计算机甚至智能手机上完成，大大提升了资源配置效率。第三，监管体系完备度低，风险系数高。2013年被称为中国“互联网金融元年”，这也显示出我国的互联网金融发展时间之短，正因如此，我国目前缺乏完善的监管条例，甚至于很多创新性的业务在法律法规方面仍是一片空白，加之互联网本身自带的技术缺陷，信息泄露等问题也不容小觑，种种原因使得互联网金融的风险系数较高。1.互联网金融的发

6、展历程互联网金融的发展具备其深刻的时代背景。近年来，互联网对许多不需要物流的行业都产生了重大影响，金融行业也成为其一。随着整个社会逐步迈向数字化、高效化，金融行业在互联网发展的浪潮中受到了颠覆性的影响。阶段一:传统金融服务的网络延伸。从本质上讲，金融本身就是数字，各类金融产品都可以看作是不同的数据组合，而金融活动则可以抽象为数据在互联网上的交互移动。正因如此，互联网金融发展的第一阶段，就是传统金融机构的网络化，它的主要做法就是将线下的业务向线上转移，使银行的部分业务可以在网上完成，例如使用ATM机、POS机、电脑、手机等设备，汇款、转账、购买理财等业务不用再去

7、银行网点取号等待，节省了大量时间。阶段二：金融的互联网居间服务。这一阶段的主要特征是居间人以互联网技术为依托，帮助委托人来获得所需资金，并从中获得服务费用。为确保交易的安全性，居间人事先会对委托人进行调查、分析和审核。这一阶段的突出典型是移动支付与第三方支付（以支付宝、财付通、微信支付为代表）、P2P网络贷款（以宜信、陆金所为代表）、众筹融资（以Kickstarter、天使汇为代表）等。阶段三：互联网与金融的相互渗透。这将是互联网金融的未来发展，这一阶段中，互联网金融将会有更多的创新，最显著的表现是大数据和云计算的使用，通过分析收集来的大量数据，挖掘出用户的交

8、易和消费信息，从中找出相应规律，以掌握