当前我国农村金融发展的主要特征及其趋势

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1、当前我国农村金融发展的主要特征及其趋当前我国农村金融发展的主耍特征及其趋势叶维武屮国社会科学院研宄生院北京100102【文章摘要】作为促进农业增长，农民增收和农村繁荣的重要推动力之一的农村金融，它的发展理应受到我国政府的高度关注.因此，分析和研究我国农村金融发展的主要特征及其趋势具冇重大的实践意义.木文首先简要回顾了我国农村金融发展的历史，其次总结出我W农村金融发展的主耍特征，最后在此基础上提出我国农村金融体制，利率市场化，--风险扪保制度和新型监管模式等四大发展趋势【关键词】农村金融;金融发展;利率市场化金

2、融作为现代经济的核心，因其在促进经济发展过程中的重要作用，历来受到我国相关政府部门的高度重视.现阶段，农村金融的稳定发展直接关系着我国生产的持久增长，农民收入的有效增加和农村经济社会的繁荣稳定.因此，研宄当前我国农村金融发展的主要特征及趋势，不仅为进一步深化农村金融改革指明了方向，而且更重要的是为制定相关农村金融政策提供了可行的理论依据，具有重大的理论意义和实践价值.，我国农村金融改革历史回顾始于1978年底的经济体制改革，带给我国农村社会翻天覆地的变化.在长达30多年的改革实践屮，虽历经反复徘徊，但仍在我国

3、农村地区逐渐形成了一场以金融机构主体多元化为显着特征的农村金融体制变革.按此路径，我们可以将我国农村金融改革的历史简要归纳如下：重建于1979年的屮国农业银行是白改革开放以来最早在农村开展业务的金融机构.随后，在农业银行的领导下，作为其基层机构的农村信用社在广大农村地区遍地开花起来.至此，在我国农村地区某本初步形成了农业银行和农村信用社分工协作的农村金融体制.直到1993年国务院发布关于金融体制改革的决定，随即在全国括农村地IX兴起了一轮历史变革.而后，作为国家支持农业生产的政策艮行中国农业发展银行成立，标志

4、着商业性银行和政策胜银行共同支持农村经济发展的格局在我国农村地区业己形成.随着农村改革的进一步深入，不少地方农村信用社从自身经营睛况出发，分别开始向合作银行和商业银行转变.与此同时，大量村镇银行和以营利为目的的非银行金融机构在农村大量涌现.尤其是2007年后，在鼓励金融创新和降低农村地区金融业准入门槛等支持政策的引导下，我国农村金融机构主体呈现百花齐放，百家争鸣之状.截止至2010年8月，我国在农村地区营业的金融机构主要括政策｝生银行1家，大型商业银行1家，邮政储蓄银行1家，农村商业银行43家，农业合作银行1

5、96家，农村信用社3056家，村镇银行148家和农村资金互助社16家等.二，当前我国农村金融发展的主要特征我国农村金融在长期的发展进程中，逐渐突显出一些具有”中国特色’’的特征，具体表现为以下几点：第一，农村金融发展的渐进胜.和建立社会主义市场经济体制相一致，在农村金融领域，我国也是采用的一种自上而下的渐进式改革.在这种略带强制性色彩的体制变革屮，从农业银行的重建，农村信用社的成立到一大批创新型微小金融机构的产生，都无处不体现着这种渐进I牛.变革的好处.第二，农村金融机构的多元I生.面对农民资金需求差异较大和

6、高度分散等特点，各种满足的农村金融机构应运而生.以前仅由正规金融机构无法满足的资金需求，都可以通过各式各样的途径得到补充.正规金融与民间金融的互补机制得到进一步的完善.第三，农村金融市场的细分性.农村金融发展迟缓，市场有效供给不足，归根到底在于农村市场存在着严重的信息不对称.进而在缺乏必要抵押物的前提下，按照城市金融发展模式去经营农村市场，难度可想而知.因此，进一步细分市场，丫解目标客户，对在熟人社会的农村搞好经营是非常必要的.三，未来我国农村金融发展的趋势考虑到我W农村金融发展的历史背景和制度依赖，借鉴当今

7、国外农村金融发展经验，我们认为未来我国农村金融发展将呈现以下几个趋势：第一，将逐步建立以农民合作为主，政府支持引导为辅的农村金融体制.当前，我国已经进入到新的发展阶段，尽.陕建立"工业反哺农业，城市支持农村"的长效机制是进一步发展的必然要求.同样，农村金融的发展，也需要国家从更高的战略视角，进行支持和引导.随着农村合作化运动的兴起，在政府的大力支持和引导下，一种以合作性金融为主兼有政策陛，商业性和民间性的新型农村金融体制的建立值得期待.第二，将用市场化利率来调节农村借贷资金的供求关系.按照"十二五"规划，利率

8、市场化将是我国金融市场下一步改革的关键一步.虽然近些年国家放开丫农村借贷利率的上浮限制，一些地方信用社的贷款利率甚至达到当地民间高利贷的水平，但是依然无法满足农民借贷的需求.利率作为借贷资金的价格，理应由货印市场来决定.尤其对于农村这样风险大，成本高的金融市场，运用市场化的利率来调节和控制借贷资金的供求关系是大势所趋.第三，将进一步完善农民互保为主的风险担保机制.鉴于农村土地政策的国情，在农民不存在