伊春农行应对伊春市农户信贷问题的研究

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1、伊春农行应对伊春市农户信贷问题的研究周长刚李昌宇（东北农业大学资源与环境学院，黑龙江哈尔滨150030）摘要：为了使伊春农行开展的农户信贷更好的承担起为三农服务的重担，更有效的促进农村经济的发展，木文以此为出发点，深入研宄伊春市农户信贷现状及其存在的问题，通过分析伊春农行2011年三农业务开展的情况，提出伊春农行开展农户信贷存在的问题，根据这些问题分析出伊春农行应对伊春市农户信贷的解决办法。关键词：伊春农行：农户信贷：农业Abstract：Inordertoundertaketheburdentomakeservicebetter,Agri

2、culturalBankofYichuncarryoutmicrofinance.Thepurposeistomoreeffectivelypromotethedevelopmentoftheruraleconomy.WedelveintotheYichunagriculturalcreditstatusandtheexistingproblems.AnalysisofAgriculturalBankofYichunbusinessin2011tocarryoutthesituation,theYichunABCtocommentagric

3、ulturalcreditproblem.AccordingtotheanalysisoftheseissuesoutsolutionstodealwithagriculturalcreditbyAgriculturalBankofYichun.Keywords：AgriculturalBankofYichun；Microfinance；Agricultural1伊春市农户信贷现状及其存在的问题伊春市有63万户农民，有贷款需求的农户就达54万户左右，需要贷款近7亿，伊春的农户信贷需求得不到满足，农民贷款难、农村地区融资难的问题没有得到切实解

4、决。现阶段农村经济存在明显的“两高一低”，即成木高、风险高、效益低。首先，农作物的生讼周期较讼，从种植到收获，市场价格可能发生很大变化。其次，在农村信贷中缺乏有效的抵押品。我国农村土地集体所有，农民承的集体所有荒地的土地使用权可以抵押，乡（镇）村企业的厂房等建筑物占用范围内的集体土地使用权可以做抵押，除了这與，其它的都不能作为抵押兄,但这些抵压品的变现力均较低。三是伊春市大部分地区农村借款人地理分布分散，生产规模小，苏原始积累相对较少，其抵御风险的能力十分脆弱。四是伊春农户信贷风险管理体系不完善。难以从整体上测量和把握风险状况，缺乏独立的风

5、险报告程序，缺少对风险进行深度定性和定量分析方法和模型。伊春农户信贷风险方面的问题必须要及吋得到解决。2伊春农行2011年三农业务开展情况根据农贷市场需求和省行计划情况，中国农业银行伊春市分行（以后省略为伊春农行）预计今年将累计投放三农贷款2.4亿元，某吋点可能达到3亿元，年末余额增量1亿元，余额达到18131万元。在农户贷款投放过程中伊春农行一是做好贷前调查工作，各县域支行集中组织客户经理深入到村屯、农场各连队，结合信用村评价工作，做好每一户农户家庭状况、收入情况、土地面积，综合测算出可投放的贷款额度，按《中国农业银行黑龙江省分行农户贷款

6、业务风险限额管理实施细则》和《2010—2011年伊春分行农户贷款最高限额模板》，确定每户可贷款额度。在利率定价上，伊春农行按农银黑办发［2011】10号文件《关于做好农户贷款发放和农户贷款利率管理有关工作的紧急通知》要求，由计划定价委员会合理确定了伊春农行农户贷款的利率标准，农户小额贷款利率在基准利息上最低上浮50%,农村个人生产经贷款利率在基准利息上最低上浮35%。3现阶段伊春农行信贷存在的问题3.1农户贷款计划调控问题己授信未用信的农户小额贷款受计划调控较大。在农户需要用信吋，伊春农行可能存在计划不足问题；而在有计划指标吋，农户可能存

7、在没有用信需求。3.2捆绑农户贷款向村屯发放惠农卡饱合问题农户贷款伊春农行己操作多年，对有信用需求的农户均发放了惠农卡，在县域己有效进入村屯88个，占比60%（未进入的村屯一是与经营行较远，伊春农行没有网点，管理半径过人;二是受村屯信用、农业规模等原因，没冇介入），而iL今年伊春农行根据信用村和重点农户要求对农户进行优化，从而进一步缩小了农户贷款捆绑发卡的规模。3.3授权问题伊春农行在有棚改的各林业局积极开展林业职工个人住房贷款业务，但己开展业务的经营行反映，因没有审批权，上报审查、审批链条过长，影响办理业务的速度。4针对信贷问题伊春农行解

8、决方法4.1做好农贷到期收冋和发放工作根据农贷市场需求和省行计划情况，伊春农行2011年将累计投放农户贷款2.4亿元，某吋点达到3亿元，年未余额增量达到1亿元，同吋对2010年发