地震保险制度的国际比较及其对中国的借鉴意义

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1、地震保险制度的国际比较及其对中国的借鉴意义----兼论政府在地震保险中的作用与地位肖奎喜：广东外语外贸大学副教授，浙江大学管理学博士，国家社科基金课题“商业银行供应链金融及其运行机制研究”主持人。电话：13719089580，E-mail:xiaokuixi@163.com中国是世界上遭受地震灾害损失最严重的国家之一，频繁而高强度的地震灾害，造成了严重的人员伤亡和巨额的经济损失。据有关资料显示，全球陆地上7级以上的地震，30%左右发生在中国，全球死亡人数20万以上的5次地震，全部发生在中国。面对如此频繁而高强度的地震灾害，我国的地震保险却仍处于初级阶

2、段。震惊世界的2008年5.12汶川大地震造成37万多人受伤，因地震受伤住院治疗合计87391人，而保险公司接到伤残报案的仅有1945人。我国大地震造成的损失平均只有不到5%的能获得赔偿，远低于全球30%的平均水平。因此，建立我国地震保险制度乃当务之急。目前，美国、日本、新西兰以及中国台湾地区均建立了较为完善的地震保险制度，其中无不凸显政府的主导作用，其地震保险发展的成功经验对中国具有重要的借鉴意义。通过对上述国家地区的地震保险制度进行探讨，对其承包主体和范围、地震风险控制和制度建设方面进行横向比较，最后就我国如何建立健全地震保险制度、完善保险体系提

3、出政策建议。（一）以政府主导和资本市场为特色的美国加州地震保险美国加州是全球地震最频繁的地区之一，1994年1月17日的南加州大地震造成了200亿美元的经济损失，是历史上由地震引发的最惨重的经济损失。（一）以政府主导和资本市场为特色的美国加州地震保险1、加州政府主导推出的地震保险计划1994年的南加州大地震后加州政府建立加州地震保险局（CaliforniaEarthquakeAuthority，CEA），它是一个由私人部门筹集资金，政府特许经营的公司化组织。成立这个组织的目的是向加州居民提供价格适中的地震保险使其在灾难中减少损失。（一）以政府主导和资

4、本市场为特色的美国加州地震保险2.与资本市场紧密结合的巨灾风险转移机制美国的保险公司借助强大的资本市场分散地震风险。1992年CBOT（美国芝加哥证券交易CBOT，ChicagoBoardofTrade）推出了巨灾期货（CatastropheFuture）。1997年7月，美国USAA保险公司发行了最具代表性的巨灾风险债券。随后，市场上出现更多保险衍生商品，这些巨灾风险证券化产品构成一种新的巨灾风险转移和分散机制1997年-2007年美国巨灾风险债券各年筹资额在债券累计总筹资额中的相应比例如图所示，巨灾风险债券的比例在不断上升。（二）政府、民间及再保

5、险相结合的日本地震保险1.官民一体的日本地震保险体系日本地处太平洋火山地震带，是世界上为数不多的地震频发国。1966年，日本政府与日本保险界建立了《地震保险法》；二十世纪六十年代末，日本各财产保险公司根据法律共同出资，成立了日本地震再保险公司，以再保险的形式建立了政府和民间共同分担责任的官民一体的地震保险制度。（二）政府、民间及再保险相结合的日本地震保险2.民间经营、政府补贴和再保险相扶持日本创造了一种前所未有的由政府和民间再保险公司共同分担的二级再保险模式，即保险公司在收取保险费后，向日本地震再保险公司全额投保，日本再保险公司再将部分再保险分出，分

6、别向各保险公司和政府购买的再再保险。损失分级保险标的损害程度赔偿金额全损建筑物主要结构（地基、放柱、墙壁、房顶）的损失金额占建筑物时价的50%以上，或者建筑总面积的70%以上遭到冲毁或烧毁保险金额的100%家庭财产损失金额超过时价的80%以上半损建筑物主要结构的损失占建筑物时价的20—50%，或者建筑面积的20—70%遭到冲毁或烧毁保险金额的50%家庭财产损失金额占时价的30—80%部分损失建筑物主要结构的损失占建筑物时价的3—20%保险金额的5%家庭财产损失金额占时价的10—30%日本家庭财产地震保险的损失分级和赔偿金额资料来源：赵苑达，《日本地震

7、保险：制度设计·评析与借鉴》，东北财经大学学报2003年第2期（三）积累巨灾风险基金的新西兰地震保险1.积累巨灾风险基金新西兰对地震风险的应对体系由三部分组成，包括地震委员会、保险公司和保险协会，三者分别属于政府机构、商业机构和社会机构。新西兰地震委员会由国家财政部全资组建，该委员会于1994年重组时，政府无偿拨付了15亿新元。基金的主要来源是强制征收的保险费以及基金在市场投资中获得的收益。目前，地震委员会已经积累了超过50亿新元的巨灾风险基金。（三）积累巨灾风险基金的新西兰地震保险2.限额内政府独立经营模式新西兰地震保险设有法定赔偿限额，对于已经核

8、定的灾害损失，由地震委员会先在法定限额内赔偿；超过法定限额的，则由商业保险公司按其与居民家庭签订的保险合同进