余额金融论文范文-探究从余额宝看互联网金融论文

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1、余额金融论文范文:探究从余额宝看互联网金融论文从余额宝看互联网金融论文2013年在国内被称为互联网金融元年，是因为在这一年余额宝的推出。余额宝的出现引发了社会各界的广泛关注和热烈反响，它借助互联网，让金融这…“神秘”的事物走入寻常白姓家，同时也将互联网的伟大力量展示在世人面前。余额宝不仅仅是一次金融领域的创新，它所蕴含的互联网思维，更是未来互联网金融发展的指导思想。所以,不论是在互联网金融的发展史上，还是利率市场化的推进过程中，余额宝都将留下不可磨灭的一笔。余额宝作为“互联网”时代开端的产物，为传统金融领域发展开辟了一条新的思路，同时，以它为首的新产品也带来了新的风险和理由。所

2、以，对于余额宝的研究，不仅可以让传统金融领域充满创新的活力，更有助于中国金融行业在互联网时代更有序、稳健的发展。由于美国已经完成利率市场化，余额宝出现的一些理由在美国并不适用。但美国的PayPal曾推出过与余额宝类似的货币基金，而且美国的货币基金的历史要比中国久远，监管经验也更丰富，所以主要参考美国监管政策、消费者权益保护和征信体系方面的经验。一、关于余额宝的身世（一）推出余额宝的背景两年前，阿里巴巴的董事局主席马云曾说：“如果银行不转变,我们就转变银行”O而金融机构对此似乎早就习以为常，认为马云不过乂是在虚张声势。可是，2013年政策收紧导致“钱荒”，而股市又长期走熊，存款的

3、低收益和理财的高门槛让大众投资的渠道变得更窄。同年6月，余额宝横空出世。余额宝推出后仅用18天，就网罗了250万用户，累计转入资金超66亿元，同时也将合作伙伴“天弘基金公司”的“增利宝”货币基金推上了中国用户数最大的货币基金的宝座。（二）余额宝诞生的作用余额宝是一种具有让用户存款获得利息功能的产品。支付宝用户将钱转入余额宝，会产生类似储蓄的利息。实际上余额宝是将用户的钱购买货币基金，利息则是购买基金获得的收益。余额宝的岀现，引发了基金行业乃至金融行业的一场渠道革命。余额宝拓宽了大部分人的投资渠道，让他们不再只能把钱存入银行；它更打破了银行在理财产品以及吸储方面的垄断地位，让传统

4、金融行业备受冲击。余额宝在互联网技术上成熟的应用，将传统金融行业带入了互联网时代。同时，余额宝的创新思维和产品特质，也极好地诠释了互联网金融产品应有的素质，更为互联网金融的未来发展提供了思路和经验。（三）余额宝的设计理念截至目前，余额宝的规模已超过5000亿元，用户数量突破8100万人。提到余额宝的成功，就不能不提“二八定律”和“长尾理论”，我认为这是余额宝这个产品最初的设计理念或者产品的定位。1、二八定律经济学家帕累托在调查取样中，发现大部份的财富流向了少数人手里。他还从早期的资料中发现，这种微妙关系在数学上呈现一种稳定的关系。帕累托从大量具体的事实中发现：有这样两种人，第一

5、种占了80%,拥有20%的财富；第二种只占20%,却掌握80%的财富。即：财富在人口中的分配是不平衡的。马云在余额宝推出之前说“中国的金融行业，特别是银行业，服务20%的客户，赚了80%的钱……”。银行服务小部分人从而得到大部分资金的做法，从效率和成本制约的角度来说没有什么理市。2、长尾理论马云关注的是：银行只服务了20%的客户，还有80%的客户没有被服务到，这些人就是长尾，其中充满了市场潜力。于是，马云为大多数没有享受到银行服务的人设计了余额宝。（四）余额宝的成功之处1、巧妙突出优势余额宝在宣传推出的产品时，将收益率与银行的活期存款利率对比，其收益率比后者高出很多，但是作为一

6、种理财产品，余额宝与非同类产品作对比并不恰当。余额宝具有收益高、门槛低、可随时赎回的特点。银行中，与余额宝收益接近的理财产品的投资起始金额较高，至少要5万元，且不可随时赎回，而购买余额宝只需1元，而且可随时赎回，相比之下,余额宝更具灵活性；而与银行活期、定期存款来比较的话，余额宝的高收益，可随时赎回的优势再次凸显。综上，银行中收益高的产品，余额宝比它投资门槛低，比它存取灵活；银行较为灵活的产品，余额宝的收益更高。而且，银行每次发行的理财产品都有一定数量，售完为止，在一定程度上不能满足所有客户的需求。而余额宝在任何时候都可以购买，从这点上看它与存款也很接近。可以说在各方面，余额宝

7、都要优于银行的同类产品。另外，宣传语中“7日年化收益率在6%左右”只是理论值，并不是实际收益。作为短期指标，7日年化收益率是一支基金在过去7天的盈利水平，并不代表未来收益的水平。几个文字的转换，立刻让余额宝更具吸引力。为了最大化突出自己的特点，余额宝在宣传时特意与活期存款的比较，余额宝的收益率是活期存款的十几倍，巨大收益差距吸引了客户的眼球，让客户感觉自己得到了丰厚的实惠。2、抓住消费者心理货币基金是一种具有高安全性、高流动性、稳定收益性的投资方式。虽然不承诺保本，现实中虽很少发生亏损的情况