【5A版】贷款全流程培训课件.ppt

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1、主讲人：刘晶客户经理信贷业务培训二〇一四年九月1贷款业务概述2468借款申请和受理信贷调查评级授信审查审议审批签订合同发放与支付贷后管理35710收回与处置档案管理9第一节基本规定第二节贷款对象及条件六、贷款利率一、贷款投向二、贷款管理四、贷款期限五、还款方式三、贷款担保第一节基本规定第一节基本规定一、贷款投向1、市场定位。两个优先：优先支持农户、个体工商户和涉农企业，优先支持绿色经济、低碳经济和循环经济。四个面向：面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济。2014年全省信贷投放重点：加强对科技类、节

2、能环保类、高端装备制造类等新兴产业的支持；加大对城乡结合部、新农村建设和城中村的信贷投放；加大对农业龙头企业、农民专业合作社、种养大户、家庭农场等现代农业的信贷投放，开拓新的贷款增长点。问题：做为一名客户经理，你认为什么情况下不应对客户办理新增贷款业务？严禁对下列客户办理新增贷款业务：一是从事国家明令禁止的产品或项目、行业经营的；二是其主要产能已纳入国家限制、淘汰类产业目录的；三是未按国家规定取得项目、环保、安检、土地等须具备批准文件的；四是有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废银行债务行为的；

3、五是对环境和社会表现不合规的；六是有其他重大不良记录的。第一节基本规定二、贷款管理（一）贷款管理模式。贷款证贷款。周转经营的个人类贷款签发贷款证（卡），实行“一次核定、随用随贷、总额控制、周转使用”；非贷款证贷款。购买住房、汽车等一次性资金需求（二）办贷基本原则。1、统一授信：坚持授信“主体、对象、内容、标准”四统一2、审贷分离。调查与审查、审批相分离。3、分级审批。权限内独立审批、逐级上报审批4、贷放分控。审批、发放为独立环节，应分别管理和控制。5、实贷实付。按照贷款项目进度、有效需求支付,确保流向经济实

4、体。第一节基本规定（三）禁止违规办贷1、五个严禁。一是严禁逆程序、超比例、超授信限额办理贷款业务；二是严禁办理假按揭、顶冒名贷款；三是严禁将贷款资金发放到非合同约定账户；四是严禁以现金方式支付贷款资金；五是严禁信贷人员代客户支取或偿还贷款本息。2、六个不得。一是不得发放信托贷款；二是不得以流动资金贷款形式发放固定资产贷款；三是不得降低贷款条件或超过借款人实际资金需求发放贷款；四是不得违反国家规定发放用于从事股票、期货、金融衍生产品等投资的贷款；五是除银团、社团贷款外，原则上不得跨辖区发放贷款；六是不得对公务

5、员、金融从业人员及所从事职业限制其经商办企业的人员发放经营性贷款。三、贷款担保（一）保证1、保证人条件：（1）保证人应具备的条件：担保主体资格；具有完全民事行为能力；遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；具有代偿贷款本息的能力；信用社规定的其他条件。（2）不得作为保证人的情形：国家机关、以公益为目的的事业单位和社会团体、无书面授权或超授权范围的企业法人分支机构、法人职能部门等第一节基本规定（二）担保人分类管理1、自然人担保。自然人须具有完全民事行为能力，收入稳定，信用良好，具备担保能力，有较好的代偿意愿，信用

6、等级在Ａ（含）以上。担保限额要求：股东为其所在公司提供保证不受该条件限制；信用社员工提供保证的，在贷款条件、担保要求等方面不得优于其他贷款贷款种类以生产经营为主的农户、个体工商户以工资性收入为主的公务人员、企业员工生产经营贷款不超过年收入5倍不超过年收入10倍个人消费贷款不超过年收入3倍不超过年收入6倍第一节基本规定（2）公司担保须要求其提交符合国家规定的《公司章程》、符合《公司章程》规定的有关担保事项董事会决议或股东大会决议原件；是上市公司或其控股子公司的，还应提交刊登该担保事项信息的指定报刊等材料。3、

7、借新还旧贷款中担保人承诺函的处理在办理借新还旧手续时，要向借新还旧贷款的保证人书面告知，在借款用途栏和保证合同上注明“借新还旧”字样第一节基本规定（二）抵押担保1、抵押人具备担保资格；一是具备相应的行为能力，无行为能力人不能成为抵押人；机关法人不具备抵押人资格。二是对抵押物享有处分权依法被查封、扣押、监管之物的所有人，在该物被采取强制措施期间，不能成为抵押人。2、抵押物选择。抵押贷款需提供依法可以抵押且处置变现能力较强的有效抵押物。（1）抵押物的范围：可抵押财产、不得抵押财产（2）在确定抵质物应特别注意：①

8、房地产抵押贷款。②机器设备抵押贷款。第一节基本规定3、抵押物价值确定。（1）根据账面净值由双方协商或评估机构评估确定；（2）按照房产当前市场价值或评估价孰低者确定；（3）抵押物净值的确定应当对依法优于抵质押权受偿的权益金额进行剔除。※注意：评估机构的评估价值仅作为参考。4、抵押率规定。抵质押物价值须完全覆盖贷款本息及费用。抵押率应结合贷款期限的长短、抵押物的种类等因素合理确定。①保值性较差的抵押物抵押率不超过30