浦发重庆个贷业务调研报告

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1、关于重庆分行个人信贷业务调研的报告为发现个贷业务的风险点，找到政策制度的漏洞，了解流程各环节的控制方式、权限管理并加以健全和标准化以满足控制与效率的平衡，改造管理模式的途径，2004年9月20日至9月24日，总行个人银行总部牵头对重庆分行个人信贷业务进行调研，现将调研情况汇报如下：一、重庆分行个人信贷业务基本情况与调研范围（一）重庆分行个人信贷业务基本情况1、个人信贷业务规模截止到2004年8月底，重庆分行个人信贷业务余额为13.85亿元，贷款户数9804户。2、个人信贷业务品种截止到2004年8月底，重庆分行已开展的个人信贷业务涉及个人购房

2、贷款、汽车按揭贷款、个人消费贷款等9个品种，其中个人购房贷款、汽车按揭贷款、个人商业用房抵押贷款三个品种的余额和户数列分行前三位。（具体数据参见下表）。序号业务品种个贷贷款金额贷款余额占全部个贷贷款余额比例1个人购房贷款106241.8776.72%2汽车消费贷款12045.248.7%3个人商业用房抵押贷款8151.835.89%4个人消费贷款7819.275.65%5个人短期抵押贷款3023.852.18%6个人存单、国债质押贷款1065.280.77%7留学贷款119.550.09%8东方卡透支14.790.01%9助学贷款5.420.

3、004%合计138487.1100%1、个人信贷业务不良贷款截止到2004年8月底，重庆分行自查统计结果是：关注类贷款488.3万元，次级类贷款915.63万元，可疑类贷款380.67万元，无损失类贷款，后三类不良贷款合计为1296.3万元。2004年9月12日，重庆分行依据近期暴露出的风险状况，再次自查后，调整了个人贷款的五级分类，其中关注类调整为6737.35万元，次级类调整为4136.95万元，可疑类调整为3534.7万元，以上调整五级分类的贷款，主要集中在分行沙坪坝支行，包括李岚24笔假按揭贷款、重庆市再就业汽车运输联合服务中心汽车假

4、按揭贷款、53笔个人贷款实际是公司贷款。（二）调研的范围调研涉及的具体机构包括重庆分行本部、沙坪坝支行、高新支行、江北支行，涉及的业务包括个人购房贷款、汽车消费贷款、个人商业用房抵押贷款、个人消费贷款、个人短期抵押贷款。共抽查了个人贷款231笔，占总笔数的2.4%,贷款金额7305万元,占总金额的5.3%。（三）调研方式本次调研主要采用对贷款资料检查和与分支行管理、营销人员座谈的方式。现就四个典型案例，对重庆分行个贷情况进行剖析。二、值得关注的信贷个案（一）李岚24笔假按揭沙坪坝支行客户经理李岚在2003年1月至2003年4月期间，与客户雷世

5、明内外勾结假借他人名义分别通过重庆立海物业发展有限公司、重庆欧鹏物业发展有限公司及重庆泽中房产开发有限公司办理个人住房贷款24笔，金额约1202万元，到2004年6月20日，已结清4户，余下20户贷款余额约988.1万元。1、案件过程2003年1月中旬，客户雷世明（此人为支行大客户，其自己经营的公司及相关企业在沙坪坝支行存款达1亿多元，目前因涉及广电网络案件已被公安机关收审）因“渝洲交易城”项目缺少资金希望支行给予支持，并提出将在2003年下半年从北京国际信托投资公司引进5亿元存款到支行。同时，雷世明告知目前资金紧张无力偿还由李岚和支行出面向

6、其他客户的借款（备注：由于雷世明资金紧张由李岚私人联系其向其他客户的借款累计约350万元，由支行出面介绍其向其他客户的借款约690万元）。基于上述两个方面的原因，李岚在2003年1月至2003年4月期间由雷世明提供借款人资料，假借他人名义分6次为雷世明违规贷款给雷敏、王思蕴、李洪杰、罗婷、柏大军等24人，金额1202万元。其操作方法是：李岚首先用客户经理操作号进入个贷审批系统进行信息输入，再用部门经理操作号进行审查（由于李岚既是客户经理又是综合营销部经理），最后盗用支行行长密码进行审批（支行行长密码是因为支行行长曾在一次外出时授权给李岚办理过

7、一次业务，而后她发现该密码一直未修改），一个人完成了整个贷款的所有操作流程。2、该案例中体现的风险点（1）分支行个人银行组织架构不落实，管理不落实首先是组织机构的缺失。重庆分行无专门的个人金融部，由客户金融中心的信息管理部监管。在分行扁平化改革中，个人信贷人员被抽调到其它岗位，分行只留一名业务人员进行个贷日常工作，很多工作处在悬空状态。其次是个人贷款的日常管理、制度检查工作的部门不落实，是应该及时发现解决的问题被积累起来，应该及时纠正的问题没有在初期萌芽状态时被纠正，导致理解和观念的歪曲。（2）支行个贷业务的审贷模式太随意，支行授权过大支行在

8、个贷业务审批模式上，不坚持审贷分离。李岚具体负责两个楼盘的营销与住房贷款调查工作，又同时负责贷款的审查工作，同时又负责贷款的签约、抵押登记、发放等工作，违反审贷分离