第三方支付法律问题研究

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1、内容摘要在我国网络信息技术和电子商务高速发展的今天，第三方支付成为一种新型的交易方式。作为一种新型的网上交易方式，其优点是比较突出的，比如减少了交易的时间和人力的成本，顺应了电子商务的发展等，但同时也存在一定的不足之处，例如，信息传递过程中存在安全隐患、在途资金所有权归属存在疑问、法律保障和监管不够健全等。目前我国对第三方支付进行规制的依据，主要是中国人民银行颁布的《电子支付指引(第一号)》（2005年）、《非金融机构支付服务管理办法》（2010年）、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（2010年）。

2、上述规章和其他规范性文件的发布，标志着我国非金融服务机构支付市场监管的基本规则得以确立，将第三方支付机构作为非金融机构正式纳入了央行的监管范围之内。同时，按照规定，第三方支付机构只有在依法取得《支付业务许可证》后方可从事支付业务。《支付业务许可证》的颁发，将第三方支付市场的发展纳入了制度化的轨道，使第三方支付机构能够以合法的身份从事支付业务，对我国第三方支付行业无疑具有里程碑的意义。但与此同时，随着第三方支付市场规范化程度的不断提高，其必将获得广泛的发展空间，竞争也将趋于白热化，在此情况下，第三方支付本身

3、存在的固有的问题和风险隐患也将更加充分地暴露出来。对于第三方支付中所面临的诸如第三方支付机构法律地位不明、消费者权益保护不力、在途资金的权属不清与管理失范、第三方支付平台的安全风险、利用第三方支付平台实施犯罪等问题，都需要通过科学的立法和严格的执法来应对，惟此也才能达到完善第三方支付平台的目的。本文结合第三方支付的发展现状和现有的相关规定，对第三方支付的相关法律问题进行了探讨。全文的主体结构包括五个部分：第一部分是对第三方支付的总体概述。主要对第三方支付的概念、模式、优势和不足进行了阐述，从而明确本文的研

4、究对象。第二部分论述了第三方支付中存在的法律关系。重点对银行与第三方支付机构、用户与第三方支付机构的法律关系进行了较为详细的分析。本部分主要属于第三方支付基本问题的法律理论分析。11第三部分为国内外第三方支付立法现状探究。本部分着重对具有代表意义的两个国家和地区（美国和欧盟）关于第三方支付的立法现状进行了分析讨论，探究它们是如何处理第三方支付中现存的法律问题的，然后对我国在第三方支付问题上的立法现状进行了梳理。通过对比，试图对完善我国第三方支付服务市场作出有益的探索。第四部分为当前第三方支付中存在的法律问

5、题。本部分重点提出了五大问题：第三方支付机构法律地位不够明确；第三方支付中消费者权益保护形势严峻；在途资金的权属与管理问题突出；第三方支付平台的安全风险较大；可能利用第三方支付平台实施犯罪。第五部分为完善第三方支付法律规范的建议。本部分有针对性地提出了以下建议：明确第三方支付机构的法律地位；完善消费者保护制度；加强在途资金的监管；完善第三方支付技术风险监管的法律措施；防范利用第三方支付平台进行犯罪。关键词：第三方支付；非金融机构；法律关系；法律问题2AbstractAlongwiththehigh-spe

6、eddevelopmentofourcountry’snetworkinformationtechnologyandelectroniccommerce,thethirdpartypaymentbecomesanewwaytotrade.Asanewtypeofonlinetransactions,itsadvantageismoreoutstanding,Forexample,itreducesthetimeandmanpowercostofthetransactionandconformstothed

7、evelopmentofelectroniccommerce,etc.Butatthesametime,italsohascertainshortages,Forexample,therearesomesecurityproblemsintheprocessofinformationtransfer;Itcanproduceownershipproblemofcapitalinroad;Legalandregulatorywasn’tstrongenoughinthisarea,andsoon.Atpre

8、sent,thebasisofourcountryregulatingthethirdpartypaymentmainlyinclude“Electronicpaymentguidelines(No.1)”(2005),and“Non-finacialinstitutionspaymentservicemanagementapproach”(2010),and“Paymentofservicemanagementfornon-