互联网金融对传统金融业的影响_周华new

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1、2013金融实务11南方金融·总447期互联网金融对传统金融业的影响周　华（招商银行广州分行，广东广州　510623）摘　要：互联网金融的快速发展给传统金融业带来越来越大的影响和冲击。面对这一新变化、新挑战，金融机构应该如何看待与应对？本文从互联网金融的内涵、表现形式及最新发展出发，分析其对传统金融业的影响，并从商业银行的发展方向和对互联网金融的监管等方面提出相关对策和建议。关键词：金融创新；互联网金融；风险管理中图分类号：F830.2文献标识码：A文章编号：1007-9041-2013(11)-0096-03随着我国金融深化和金融改革进程的加快，互联体系

2、与思维去打造类金融业务，运用互联网的特性去网金融浪潮的兴起，对传统金融部门、金融市场效率、完成金融的渠道、借贷、信息、销售、客户管理等工作。金融交易结构，甚至整体金融架构都将产生深刻的影传统金融人有一种看法认为，传统银行早已采用响。互联网金融促进了传统金融机构和新兴机构的相了数据化、互联网技术电子银行管理体系，所以银行互竞争，涌入的“搅局者”不断增多，尤其是非银也就是互联网金融。但实际上，笔者认为，由银行操行业金融机构及第三方支付等互联网金融抢食包括信控的电子网络或利用的互联网应称为金融互联网。在贷、财富管理、资产管理、证券保险等在内的金融业务，此，本文侧

3、重探讨非金融机构组成的互联网金融对传给传统金融业带来越来越大的影响和冲击，面对这一统金融业的影响。新变化、新挑战，金融机构应该如何应对？本文拟对二、互联网金融发展模式和表现形式此作粗浅的探讨。（一）国内主要互联网金融模式。一、互联网金融的内涵第一种模式是银行网银，当前商业银行借助互联目前，有关互联网金融内涵的表述有多种，界定网渠道为公众和社会提供服务，互联网在其中发挥渠尚不统一。在此，笔者初步归纳认为：互联网金融是道作用。通过互联网、移动互联网等工具，介入传统金融业务第二种模式运用电商的平台，依据大数据收集和过程的一种混合金融。分析进而得到信用支持，以交易

4、参数为基点的综合交从广义金融角度来看，互联网金融，包括但是不易模式。限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价第三种模式是P2P模式，这种模式提供了中介服审核、金融中介、金融电子商务等模式。务,把资金出借方与需求方结合在一起。平台的模式从狭义的金融角度来看，互联网金融是涉及货币各有不同，主要有以下两类：一是担保机构担保交易的信用化流通支付的相关层面，也就是资金融通依托模式，此类平台作为中介，不吸储、不放贷，只提供互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双当前互联网金融格局由传统金融机构和非金融机重担保。

5、如人人贷，此类平台的交易模式多为“1对多”，构组成。传统金融机构的互联网金融主要包括传统金即一笔借款需求由多个投资人投资。二是“P2P平台融业务的网上银行创新以及电商化技术创新等。非金下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多融机构的互联网金融主要由凭借商业性互联网技术进对多”模式，该模式通过互联网撮合投资人和借款人行资金运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络之间的借贷关系，实现个人对个人贷款。借贷平台、众筹模式的网络投资平台、理财类的手机第四模式通过交互式营销，充分借助互联网手段，理财APP以及第三方支付平台等组成，是以互联网把传统营销渠道和网

6、络营销渠道紧密结合，使金融业收稿日期：2013-11-10作者简介：周　华（1963-），女，山东蓬莱人，供职于招商银行广州分行。PAGE962013金融实务南方金融·总447期11实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，网上进行。共建开放共享的互联网金融平台。（四）开创金融交易支付系统的新时代。第五种模式实际上是一种货币基金模式，以支付互联网金融模式下的支付方式是以电子和移动支宝打造的一项余额增值服务——余额宝为代表，用户付为基础。互联网和移动通信网络的融合推动金融交能随时把自己支付宝中的钱支付到余额宝中，不但免易支付系统的变革。移动支付将与银行

7、卡、网上银行转账手续费，还可以获得收益。等电子支付方式进一步融合升华，可随时随地进行个三、互联网金融对传统银行业的影响人和企业日常的大小额支付，替代现金、支票等银行（一）互联网金融提高传统金融的包容水平。结算支付手段。目前，我国上市银行的电子银行交易据中国互联网中心发布的第31次《中国互联网替代率普遍超过70%，手机银行累计用户数量已超过络发展状况统计报告》显示，截至2012年12月末，3.4亿人。诚然，互联网金融支付业务规模的扩张会我国网民规模达5.64亿人，互联网普及率为42.1%；抢占银行部分支付结算业务空间，如银行各种日常生其中，手机网民达到4.2

8、亿人。以互联网为代表的现活用水、电费及社区金融等其它领域的小额支付