信贷约束下的农户借款行为研究.pdf

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1、信贷约束下的农户借款行为研究学位类型：同等学力论文作者：王超培养学院：金融学院专业名称：金融学指导教师：田秀娟教授2015年11月万方数据Studyonthebehavioroffarmers'borrowingunderCreditConstraints万方数据学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意

2、识到本声明的法律责任由本人承担。特此声明学位论文作者签名：年月日万方数据学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文;学校可以采用影印、缩印或者其它方式合理使用学位论文，或将学位论文的内容编入相关数据库供检索；保密的学位论文在解密后

3、遵守此规定。学位论文作者签名：年月日导师签名：年月日万方数据摘要由于农业自身的弱质性及农村金融市场在需求和供给端的信息不对称，农户借款难的现象仍然频现，甚至成为制约“三农”问题的重要瓶颈。现实中，农户借款难的主要表征便是信贷约束。从农户的角度看，农户是借款行为决策主体，农户的借款行为决策是在其面临的信贷约束等外部条件下做出的理性选择，同时，农户是涉农金融机构的客户，农户的借款行为特征、规律等对涉农机构展开贷款业务有重要的指导意义。本研究关注的问题主要是目前农户的借款需求现状；信贷约束的影响程度；在信贷约束的条件下农户的信贷行为呈

4、现出的特点和规律；最后是如何解决信贷约束问题以及对规范和引导农户的信贷行为提出建议和对策。本研究基于山东省莱西市、新泰市及费县的564个农户的调研数据分析了目前农户的借款需求情况、面临的信贷约束情况、借款行为现状，建立orderedLogit模型分析了农户借款行为的影响因素，主要发现有：第一，有借款需求的农户占比达到了三分之一，目前的农户生活消费性借款需求主要是以生活性需求为主。现阶段农户的农业生产性借款需求和非农生产性借款需求几乎各占一半，农业生产性借款需求种植业需求占比最大。第二，约28.19%的农户面临着信贷约束，其中完全

5、信贷约束的农户占三分之一，部分信贷约束的农户占三分之二。信贷约束现象的成因一是信息不对称问题，信息不对称导致金融机构的放贷成本加大、预期收益降低；而金融机构为解决目前的信息不对称问题，普遍采用的都是委托代理的方式，但这种委托代理制度由于在操作上存在很多问题而产生了寻租的现象，最终使得很多存在借款需求的农户无法获得贷款。第三，在有借款需求的农户中，发生充分借款行为的农户占到了近半数；非充分借款行为的农户占比约为四分之一；未借款的农户占比为29.32%。第四，从orderedLogit模型的估计结果看，信贷约束、社会资源、家庭总资产

6、、是否靠农业为生等变量对农户借款行为有显著影响；农户在面临着信贷约束的情况下，相关借款需求会被挤出到非正规金融机构需找供给，包括合法的民间借贷和非法的民间借贷（高利贷等）。根据上述结论，本研究提出降低信贷约束、优化农户借款行为的政策建议包括：第一，政府应继续增加农户借款抵押以及担保的范围，注重创新模式与万方数据金融产品的开发；第二，应逐步增加正规的农村金融机构数量，进一步完善农村的金融组织体系，以达到推进农村贷款市场稳步发展的目标；第三，政府相关部门应该制定金融机构扶持政策，降低不良贷款率；第四，农户的借款行为需得到合理引导与规

7、范。关键词：信贷约束，农户，借款行为，借款需求万方数据AbstractDuetotheweaknessofagricultureandinformationasymmetryinthedemandandsupplysideofruralfinancialmarket,thephenomenonoffarmers’difficultyinloansstillappearsfrequently,whichbecomesanimportantrestrictionbottleneckforthe“threerural”issues.I

8、nreality,themaincharacterizationoffarmers’difficultyinloansisthecreditconstraint.Seenfromtheperspectiveoffarmers,farmersarethedecis