我国民间金融的发展和风险防范

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3、体的经济体制加上特殊的历史原因，在正规金融市场上银行的资金主要供给国有企业和大型企业，庞大的中小企业和广大农村市场很难从正规金融市场迅速有效的得到资金。融资难、融资需求得不到满足，这些企业只能向民间金融市场进行融资。民间金融市场的发展，民间投资的不断壮大，民间金融已经成为促进我国地方经济发展，调整地方产业结构，带动城乡经济繁荣，扩大我们社会就业的重要力量。但是民间金融在带动经济发展的过程中也带来了巨大的风险，温州作为中国民营经济发祥地，中小企业占到当地企业的90％以上，他们在经营过程中迫切需要大量的资金支持，但是

4、由于这些企业规模较小抗风险能力不强，他们很少能从正规金融机构获得贷款，因而他们只能求助于民间金融市场，巨大的资金需求导致在这个市场资金供求紧张，需求远远大于供给，需求的旺盛导致很多合理的民间借贷转向风险较大的高利贷，导致温州民间借贷危机在2011年年底爆发。这次温州民进金融危机对温州经济带来了惨重的打击，而全国各地相续爆出民间金融市场借贷资金链断裂，企业老板跑路，债权人资金一去不回倾家荡产，严重危害社会经济稳定，一时间民间金融被推上风尖浪口。民间金融规模有多大，民间金融对经济的发展有没有推动作用，它在发展中存在着

5、什么样的风险和缺陷，如何规避其风险，引导拉动民间金融的健康发展，这些问题的解决显得尤为重要。本文将对其一一分析。本文以民间金融作为研究对象，从民间金融的定义、形态、特点开始概述民间金融的概况，用实证分析来估计民间金融的规模和在其自身发展壮大中对经济的影响，同时阐述民间金融虽然对经济发展起到推动作用但是民间金融自身和外围制度监管都存在着风险和缺陷，并根据民间金融存在的缺陷提出问题的解决对策。在本文中笔者将文章分为五个部分进行叙述：第一部分为绪论，在这部分主要介绍这篇文章选题的背景、研究理论和现实意义、国内外对民间金

6、融研究的综述、这篇文章的研究思路和在研究中使用的研究方法。第二部分是对民间金融的概况进行叙述，在这部分笔者首先要对这篇文章中的民间金融进行下定义，接着描述民间金融多样性、灵活性、隐蔽性和专业化的特点，民间金融发展壮大的原因，最后是民间金融在现实运行中的简单、中间和高级形态。通过这部分的叙述可以让我们更好更清晰的认识民间金融。第三部分通过实证分析来估计民间金融的规模和与经济发展之间的关系，在这部分笔者是以安徽为例，收集安徽从1997年至2011年的相关统计数据，利用间接测算法测算安徽民间金融的规模，发现安徽民间规模

7、在不断的发展壮大。接着根据测算的数据与安徽的GDP数据，利用Eviews5软件进行简单的单位根检验、协整检验和格兰杰检验得出安徽的民间金融和安徽的经济有着长期稳定的关系，而且民间金融对经济发展起着推动作用。第四部分是来描述民间金融的风险，在这一部分主要介绍民间金融自身蕴含的风险，如民间金融由于供需紧张容易引发高利率风险、由于信息不对称引发道德风险、逆选择风险和信用风险，在民间金融运行的外围环境也存在着缺陷，如民间金融的地位不合理、法律监管的缺失、法制落后于现实和现行法律制度与调控力度不合理。根据第四部分的叙述得出

8、第五部分的民间金融规范策略，在第五部分主要是提出规范和发展的一些对策，如完善风险规避体系，建立民间征信和担保体系，成立民间借贷协会，推行登记和备案制度，建立存款保险制度；完善民间金融市场的法律体系，确定民间金融的合法地位、建立市场准入和退出制度；完善民间金融市场监督机制，明确监管主体，实行差异化监管；加大政府政策支持，建立公平竞争市场环境，优化民间金融发展途径。最后根据整