民间金融发展的风险与防范对策

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1、云南财经大学成人高等教育学生毕业论文题目：类别：函授班级：2014级XX专业学号：论文作者：指导教师：论文完成日期：目录摘要：1一、民间金融概述1（一）民间金融的含义1（二）民间金融的特点11.获取资金快12.借贷条件低23.使用效率高2二、民间金融的风险和成因2（一）民间金融风险分析21.自身风险22.外围风险23.抵御风险能力差24.从业人员素质低3（三）成因分析3三、民间金融潜在危害及诱因3（一）民间金融的潜在危害31.严重扰乱国家金融管理秩序32.容易引发刑事案件和社会矛盾4（二）潜在危害的诱因4

2、1、非法利益驱使42、与黑恶势力勾结43、刑民交错，引发隐患44、法律意识淡薄4四、加强民间金融管理建议5（一）健全法规，保障合法化5（二）完善监管，提供良好环境5（三）加大政策支持5结论6致谢7参考文献8民间金融发展的风险与防范对策摘要：民间金融是正规金融的有益补充，但目前还没有任何一条法律和国家政策对其进行正式确定。民间金融是一个“双刃剑”。一方面，它是不包括在正规金融部门的领域，但对市场经济的运作和企业的发展有一定的贡献，所以在很大程度上影响了经济发展。其中，民间金融因其调动性高，贷款流程简易，对企业的现金流

3、稳定和维持也做出了很大的贡献。不过，民间金融也有自己的风险，利率及其不稳定性对市场经济的影响，体现出了诸多民间金融的问题，所以民间金融的发展和正规化总是被抑制。由于民间金融风险的存在，国家必须采取合理的措施来整合，通过加强民间金融监管，制定相应的法律法规，民间金融风险才可以被合法合规的控制。关键词：民间金融；风险防范；防范对策在我国许多地方民间金融非常活跃，但是由于民间金融本身具有复杂的特点，它的规范已经成为中国金融改革的瓶颈。有对其进行金融实证研究和理论分析的学者指出，“民间金融已经成为一支不可忽视中国经济发展的

4、力量，它对民营经济发展做出了突出贡献”。一、民间金融概述（一）民间金融的含义民间金融是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间金融分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间金融活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。狭义的民间金融是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间金融除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其

5、他组织之间的货币或有价证券的借贷。[1]9（二）民间金融的特点1.获取资金快按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右;而民间金融放款一般仅需要3至5天甚至更短的时间即可获得所需资金。[2]2.借贷条件低中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物;而民间金融普遍门槛低，显然更加适合于及需用钱的个人和中小企业。[3]3.使用效率高银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间金融对借款人而言，可以即借

6、即还，适合于个人和中小企业，资金使用频率高的特点。二、民间金融的风险和成因（一）民间金融风险分析1.自身风险而相对于正规金融，民间金融利率，有其自身的特点，从总体情况来看，利率和民间金融的发展水平在一定程度上也影响着相关市场经济的因素，从经济的角度，民间融资利率水平已经影响供给和资金需求之间的关系。民间金融的利率之高，所带来的是它创造的经济收益结果是以私人经济利益的形式体现出来。民间金融的高利率是形成其风险的因素之一，因为相较于“同利益”的金融机构，民间金融的风险还是很高的。然而，对缺乏自身固定的投资业务方面而言，

7、也是诱发民间金融风险的原因之一。民间金融提供的贷款制度比较简单，对相关贷款设定的管理机制也十分粗糙，在其投资领域中更没有对其进行详细的分析，投资对象的信用评级也没有详细评估，甚至有的民间机构没有有效的评价体系。[4]92.外围风险对于我国而言，现有的法律和政策仍未对民间金融进行良好的监管和制定相关监管的措施，一旦发生金融风险，就会存在无法化解的危机，而我国在民间金融监管这一方面仍旧需要大力地填补这块空白。由于我国未能完善对其的监管，很多欺诈和信用诈骗的案件也是屡屡发生，而该事件的发生也极易引发民间金融中不道德、非法

8、收取的行为发生。[5]3.抵御风险能力差相比银行信贷的高要求和民间借贷的不安全性，小额贷款、融资担保已成为非国有中小企业和个人提供临时性质押贷款的特殊途径，也为中小企业提供了一种新型的便捷融资渠道，但是在经营中却比银行承担着较大的风险。一是潜在的客户风险。小额贷款、融资担保的客户多为银行贷款审核筛选后不符合贷款的客户，其最初是想向银行贷款，因其不能完全满足银