商业银行扣款还贷行为法律问题研究

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1、商业银行扣款还贷行为法律问题研究刘少军张桐[摘要]本文对于实践中银行直接从借款人的存款账户中扣划存款以偿还贷款本金及利息的行为，通过比较英美法系及大陆法系银行抵销制度，认为我国关于银行扣款还贷行为的理论通说不符合存款法律关系的性质及抵销制度的特点，并分析了在我国现行法律框架下银行扣款还贷行为的法律性质及我国银行债权的保护。[关键词]扣款还贷;抵销;存款法律关系;银行抵销权刘少军，中国政法大学民商经济法学院张桐，中国政法大学(一)我国法律关于存款保护的规定合法的储蓄是公民的私有财产，我国《宪法》第13条规定：“公民的合法的私有财产不受侵犯。国家依照法律规定保

2、护公民的私有财产权和继承权。国家为了公共利益的需要，可以依照法律规定对公民的私有财产实行征收或者征用并给予补偿。"我国《商业银行法》确立了存款保护的原则，《商业银行法》第6条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。"并专设一章规定存款人的保护，“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣

3、划，但法律另有规定的除外。商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。"哪(二)我国关于银行扣款还贷行为的具体规定《商业银行法》第7条规定：“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。"《贷款通则》第22条规定贷款人的权利包括“根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。一、要求借款人提供与借款有关的资料；二、根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；

4、三、了解借款人的生产经营活动和财务活动：四、依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息：五、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；六、在贷款将受或已受损失的，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施。"另外在2004年《贷款通则(征求意见稿)》中也规定“贷款人有权依据法律规定或合同约定，采取使贷款免受损失的措施。借款人无法按照合同约定归还一个或多个贷款人的一笔或多笔贷款时，所有贷款人都可以按照合同约定要求其提前还款。”还专设一条规定“贷款人可以与借款人书面约定，若借款人未按期还本付息，贷

5、款人可以从借款人在贷款人的营业机构开立的账户中扣划贷款本息，并及时通知借款人。"@另外，还有专门规范银行扣款还贷行为的具体规定。最早针对银行扣款还贷行为作出的规范性文件是1989年《中国人民银行关于金融机构从贷款保证人存款账户直接扣收贷款问题的复函》：“根据《国务院关于企业销贷收扣款顺序》规定的‘从企业的销货收入中，预留了工资基金和大修理基金以后，如果企业不能同时交纳税款、利润，归还贷款和货款，授权中国人民银行按照下列顺序扣款：。参见《商业银行法》第29、30、33条。o参见2004年中国人民银行、中国银行业监督管理委员会<贷款通则(征求意见稿)’第29、

6、45条。．．657．．第一，应当向税务机关交纳的税款；第二，应当归还银行的到期贷款；第三·····．，银行可以按扣款顺序直接从借款人账户中扣回到期贷款。对于有保证人担保的贷款合同，如果借款人不能偿还到期贷款时，根据《中国人民共和国民法通则》第八十九条的规定：‘保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿’；《借款合同条例》第八条规定：‘借款方不履行合同时，由保证人连带承担偿还本息的责任’。因此银行可以从借款人账户内按扣款顺序直接扣回到期贷款，如果在借款人不能偿还到期贷款时，根

7、据民法通则和借款合同条件‘应由保证人履行债务’的规定，银行可以从保证人账户中扣划应由保证人代为履行的债务。因此，我们认为，银行在借款人不能偿还到期贷款时，从保证人的银行账户内直接扣划到期贷款是有法律根据的。"该复函承认银行可以从借款人和保证人账户中扣划到期贷款。1994年《中国人民银行关于“对银行、信用社扣划预收货款收贷应否退还问题”的函》规定：“银行不承担对借款人账户资金来源性质进行审查的责任。只要银行、信用社未参与借款人的欺诈活动，对借款人的到期贷款，均有权按借贷合同约定从借款人账户存款中扣划收贷。银行、信用社扣划到期贷款是根据借款合同的事先约定办理，

8、不能以借款人是否同意归还为条件，否则，就无法保护银行、信用社的信贷