无责被保险人可以直接向保险公司索赔吗

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1、无责被保险人可以直接向保险公司索赔吗　　随着我国保险业的迅猛发展，尤其是保险人在承担保险责任过程中的不诚信行为，致使保险纠纷大量出现。由于保险纠纷案件的处理结果往往会影响到一批同险种保险合同的索赔与理赔，因此，在审判实践中准确把握保险法特有的原则，统一执法尺度，规范和整顿保险市场秩序显得尤其重要。笔者对机动车辆被保险人无责情况下可否直接行使保险赔付请求权进行了认真思考，结合审判实践，提出自己的一管之见。　　被保险人无责情况下如何索赔　　现实生活中，当机动车辆发生保险事故时，无责的一方当事人积极主动要求事故责任认定部门认定其负有一定的责任，以便于其顺利向保险人

2、索赔的现象层出不穷。此类不正常现象的出现，究其原因，就在于保险人适用的机动车辆保险条款中的相关规定，此类财产保险合同中适用的关于车辆损失赔偿处理的条款的内容为：“保险车辆发生的保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予支付，被保险人应提起诉讼，经法院立案后，保险人根据被保险人提出的书面赔偿请求，应按照保险合同予以部分或全部赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿4”。此种规定实际是将被保险人起诉第三方作为被保险人请求保险金赔付时的一项先履行义务加以规定，即发生第三方造成

3、的保险事故时，首先由被保险人向第三方请求赔偿，只有在第三方不予支付，且被保险人对其提起诉讼时，保险人才予支付保险赔偿金，否则，被保险人将得不到保险赔付。因此，在此类保险纠纷中，保险人常以被保险人必须先向有责任的第三方提起诉讼为由，拒绝被保险人支付赔偿保险金的要求，更有甚者，有的保险人根据保险条款中“保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任”的规定，并结合赔款计算公式中应乘以事故责任比例，认为在第三方造成保险事故而被保险人无责的情况下，其不需承担赔偿责任，理由是条款中已明确规定按责赔偿，并且计算公式中要求乘以事故责任比例，无责任即乘以零，

4、据此，赔款数为零，保险人不需支付保险赔偿金;而被保险人认为其既然投保了车辆损失险，在车辆发生保险事故时，保险人就应按照约定的标准予以赔偿保险金。由此导致纠纷的产生。　　应当可以直接索赔　　笔者认为，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，被保险人可以直接向保险人请求支付保险赔偿金，而不以先行起诉第三方为前提条件。　　对保险合同的解释应当适用合理期待原则。合理期待原则是指当保险合同当事人就合同内容的解释发生争议之时，应以投保人或被保险人对于合同缔约目的的合理的期待为出发点对保险合同进行解释。但该原则的适用，必须先证明保险合同的条款未能反映当事人的真实意图，也

5、就是在意思的外观表现与真实意图的实质内容以及文义解释与目的解释结果出现不一致时，以目的解释结论为准。被保险人订立保险合同的目的就是为了在其遭遇保险责任范围内的保险事故造成损失时，可直接向保险人请求赔偿，以免陷于第三方的索赔纠纷纠缠，尽快恢复正常的生产、生活。若依4据上述保险人主张适用的保险条款的约定，因第三方造成保险事故时，必须先由被保险人向第三方索赔，直至诉讼，明显不符合被保险人当初对缔结保险合同的目的的合理期待，也不可能是被保险人当初订立保险合同的真实意图。同时，被保险人与保险人签订保险合同，即是为了其正常的生产、生活提供一种保障。若发生保险事故后，被保

6、险人不能依据其投保的险种及时、便利地从其保险人处获取保险赔偿金，迅速地恢复正常的生产、生活，反而陷入繁琐的与第三方的诉讼中，这也是与保险法的基本理念是完全相悖的。　　直接向保险人索赔的现实可能　　1.立法表述为此提供了一定的法律依据。《保险法》第四十五条第一款、第四十六条第一款及第二款的相关规定，并未将被保险人向侵权的第三方提起诉讼规定为被保险人的义务，而只是强调保险人在支付赔偿保险金之后，取得对侵权的第三方的追偿权，以及被保险人不得以放弃对第三者请求赔偿的方式损害保险人赔付后的代位追偿权。从其立法本意来看，当保险标的发生保险责任范围内的保险事故时，在排除免

7、责情形后，保险人就应当按照保险合同约定的标准向被保险人支付保险赔偿金，除非被保险人因其行为损害保险人在支付保险赔偿金后对第三方追偿权的行使。　　2.目前机动车辆保险中所适用的保险条款仍主要以格式条款为主。《合同法》第四十条明确规定：“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”反观保险人与被保险人约定适用的上述保险条款，恰恰是保险人免除其责任、排除被保险人权利行使的表现。因为上述保险条款要求被保险人应当向第三者索赔，第三者不予支付的，被保险人应当提起诉讼，看似被保险人的起诉经法院立案后，保险人就应支付保险赔偿金，其仍未拒绝保险

8、责任的承担，但实际上被保险人起诉后，即不能再向法院申