综合理财规划案例

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1、综合理财规划四川管理学院金融系2011.12本课内容消费支出规划1教育规划2退休养老规划3财产分配与传承规划4综合规划52投资资产自用资产自用资产负债投资负债投资净值自用资产净值投资资产可生息自用资产提折旧应提高投资资产的比重消费负债尽量避免投资负债获利还清自用资产负债考虑负担能力消费负债消费负净值年度净值变动=储蓄+投资价值变动-自用资产折旧理财规划基本原理3工作收入理财收入利息保费支出生活支出工作储蓄理财储蓄工作收入是源头活水退休后只有理财收入在工作期间应逐年提高理财收入比重生活支出可预算控管贷款及缴保费年期应控制在退休前缴清退休后只有生活支出该期现金变动=工作

2、储蓄+理财储蓄+资产负债调整现金净流量资产负债调整现金流入资产负债调整现金流出资产负债调整现金净流量理财规划基本原理4税前收入税后收入毛储蓄净储蓄所得税节税规划开源计划所得税生活支出支出预算节流控管利息保费减债减息计划保险组合重组还债投资摊还本金提前还款让财富成长理财规划基本原理5提高家庭储蓄的可能方式增加工作收入晋升跳槽兼职创业双薪家庭增加理财收入利率提高股市上升房租上扬财务杠杆降低生活支出投资节税省吃减用善用折扣以租代购支出预算公共财政降低理财支出利率降低善用基金运用关系贷款节税政策优惠6尽早开始尽量多存持续不断储蓄时间较长可累积最佳复利效果年轻时负担少储蓄能力

3、未必较年长时低早6年储蓄的效果抵得上往后24年采取行动比善于规划更重要可以6年为期12%报酬率做简易规划最低标准为薪水的十分之一以定期定额方式强迫储蓄事先投保避免意外支出非经常性超支可以短期小额贷款应对理财规划基本原理7基准点复利终值拟留遗产年金终值生息资产年储蓄年支出年金现值复利现值几年后开始持续年数找出每个目标的基准点8购车-购车当年购房-交房当年退休-打算退休当年子女教育-子女满18岁要上大学之年基准点3基准点的选取9消费支出规划案例一请为金小姐设计一个购房方案(可适当调整其消费方式)。金小姐今年23岁，与父母同住，日常开支均无需负担，目前，她在一家公司担任行

4、政秘书，税后月平均收入3000元（预计每年增长10%），花销基本用在吃饭、娱乐活动上，大约占月收入的80%。她计划30岁时独立购买一个小户型居室（预计价格30万）。11答题要点理财分析理财建议理财目标财务问题首付款的筹集月供问题12理财分析生活支出相对较高理财目标是：30岁独立购买一个小户型居室，预计30万左右每月节省的开支额如何确定？13节省额的确定3000.00*20%=600.002ndresetenter,N=7.I=5,FV=100000,PMT=?PMT=12281.9812281.98/12=1023.5假设投资回报率为5%14理财建议每月节省开支，结

5、余1000元一年结余12000元30岁时，将拥有97000元假设投资回报率为5%15理财建议97，00080，00017，000首付款装修等费用16理财建议假设月收入每年增长10%假设到时住房贷款利息6%30岁时，月收入为5，80030岁时，20年期贷款220，000，等额本息每月还1，5771577/5800=27%房屋月供额占税后收入一般应在25%-30%之间较合理，该客户此比率为27%,比较合理17理财建议5%的投资回报率如何实现？18案例一：参考答案1．理财分析金小姐税后月收入3000元，月节余600元，占收入的20％，每月2400元的生活费用占收入的80％

6、。从以上数据来看，金小姐的生活支出相对较高。金小姐的预期理财目标是：30岁时独立购买一个小户型居室，预计价格为30万。192．理财建议（1）金小姐可以将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物消费、娱乐消费等项目的支出，保证每月节余1，000元左右，也就是占她每月总收入的30%左右，全年会节余12，000元。采取较为保守的投资策略，假定投资回报率为5%，在金小姐30岁时，她会有97，000元左右的资金，可用其中的80，000元支付她的首付款，其余的可以作为装修等其它费用。为了达到5%的投资回报率，金小姐可以将每月留存

7、的1，000元，做个稳健型的投资配置，如500元投资中期债券基金，500元投资平衡型基金。20（2）假设到时的还款利息为6%，金小姐贷款220，000元，假定还款期限为20年，则每月还款额为1，577元。30岁时，金小姐的月工资可达约5，800元（预计每年增长10%），月还款额占月收入的27%左右，这个数字是比较合理的。根据金小姐的情况，可以申请公积金贷款来降低她的借贷成本，而对于公积金贷款利率来说，长期的平均水平为6%是合理的。21案例二张朋夫妇3年前购买了一套总价112万的新房，首付40万，贷款72万，利率为6.39％，期限为20年。在采用等额本息的还款方式