财产保险概述

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1、第六章财产保险概述第一节财产保险的含义、特征与分类一、财产保险的含义财产保险的含义有广义与狭义之分。广义的财产保险是指以物质财产及有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，实际上是指除人身保险以外的一切保险。而狭义的财产保险是指仅以物质财产作为保险标的的保险，也称为财产损失保险。在国际上，对财产保险概念的界定，不同学者有不同的阐述，但归纳起来不外有两种：一是以经营业务的范围，分为广义与狭义财产保险，前有论述。另一种是以承保标的虚实分，分为有形财产保险与无形财产保险。财产保险在不同的国家称呼也不同，如产物保险（台湾，新加坡等）

2、，损害保险（美国，日本等），或非寿险（欧洲）。二、财产保险的特征1、保险标的为各种财产物资及有关责任。除人身与生命之外的任何标的，且投保人与被保险人是同一人，并与保险标的有着密切关系。2、业务性质是组织经济补偿。有损失有赔偿，不能得到额外收益，不允许重复保险。3、经营内容具有复杂性。〈1〉投保对象与承保标的的复杂；〈2〉承保过程与承保技术复杂：在保前危险检查、保时严格核保、保险期间防灾防损和保险事故发生后的理赔查勘等。要掌握汽车、工程方面的技术，法律法规方面的知识；〈3〉危险管理复杂。通常要进行严格的风险评估和量化，并通过再保

3、险来分散风险。4、单个保险关系不具有对等性，射性行比寿险较强。三、财产保险业务的种类1、财产损失保险：火灾保险：企业财产保险，家庭财产保险；运输工具保险：汽车保险，船舶保险，飞机保险；货物运输保险：内陆货物运输保险，海上货物运输保险，邮包保险，货物运输保险的特约保险；工程保险：建筑工程保险；安装工程保险；机器损坏保险，船舶建造保险；农业保险：生长期农作物保险，收获期农作物保险；经济作物保险，经济动物保险。2、责任保险：公众责任保险，产品责任保险，雇主责任保险与职业责任保险3、信用与保证保险：信用保险，保证保险与投资保险四、财产

4、保险的发展趋势（一）发达国家的发展趋势1、在巩固传统业务的同时，拓展新的业务。如高科技保险，责任保险等。2、在稳定国内业务的同时，拓展国际保险市场，在国际财产保险市场形成了寡头垄断模式。法国的安盛，德国的安联，美国国际集团，瑞士的苏黎世集团等。3、在坚持保险业为主的同时，走多元化发展道路，如向金融证券业渗透。（二）我国的发展趋势1、财产保险业发展的基本情况；从1980年至2001年，财产保险费收入从4.6亿元增长到685.4亿元，占总保费收入的32.49%。2001年全国保费收入2109.4亿元，保险深度2.2%2、财产保险业

5、经营主体的基本情况；1985年以前的中国人民保险公司；1988年成立的平安保险公司；1991年中国太平洋保险公司，到2002年底，目前共有财险保险公司及机构22家，但至今仍保持三巨头垄断市场的局面。-39-2001年市场份额：人保70%，价格领导者；太保：12%，平安：9%。3、财产保险市场监管的基本情况；1998年成立中国保险监督管理委员会。4、财产保险业务结构的基本情况；机动车辆保险自1987年首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险业务的第一大险种。1999年，机动车辆保险（55.56%），企业财产保险（22.27%）

6、，货物运输保险（7.63%）。农业险：1%，家财险3%，信用保证保险：4%我国险种市场不成熟的两大表现：国外大型产险公司险种结构基本分为三大部分：机动车辆保险，企业财产保险和其它保险（包括责任、保证、信用保险），其中其它保险占1/3~1/2左右。而我国只占有4%。国外家财险普及率占80%以上，而在我国，即使如上海、北京等大城市也不足一成。第二节财产保险的业务运行一、财产保险业务运行过程（一）展业：主要是宣传保险，推销保险单。（二）承保：分为核保与签单。1、核保：审核投保人，审核投保标的，审核投保金额。2、签单：缮制保险单，复核

7、签单，收取保险费并出收据，单证验收。（三）防灾防损：防灾防损检查，防灾防损建议。（四）再保险：原保险人分出业务，再保险人分入业务。（五）理赔：分为索赔，现场查勘和责任审核，赔偿处理和理赔纠纷处理。1、索赔：提出索赔请求，采取必要措施减轻损失，接受查勘检验和提供索赔单证。2、现场查勘：调查出险情况，施救整理保护受损财产，处理损余物资，核算实际损失。3、责任审核：审定保险责任，确定赔偿范围，核定施救费用。4、赔偿处理；5、理赔纠纷的处理。二、财产保险的承保方式与赔偿方式（一）定值保险及赔偿方式定值保险即保险单中列明当事人双方事先约

8、定保险标的价值的一种保险。通常针对保险有效期内市价变动较大或损失发生时难以确定其价值，或不可能复制，如文物。赔偿：全部损失按保险金额赔偿，部分损失按损失程度赔偿。（二）不定值保险及赔偿方式不定值保险是在保险单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额，损失发生时按损失的实际价