“四位一体”金融服务支持乡村振兴

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1、“四位一体”金融服务支持乡村振兴实施乡村振兴战略，是党的十九大做出的重大决策部署，是新时代“三农”　　工作的引路石，中国农业大学经济管理学院臧日宏教授指出，乡村振兴的关键在于金融扶持战略，金融没有搞活，乡村振兴就没有希望。党的十八大以来，农村商业银行在服务“三农”、金融精准扶贫工作中取得了显著成绩，但金融服务力度、广度、深度仍然不平衡，金融服务供给依然不足。　　（一）信息获得不对称　　一方面表现在农民对银行信息的不了解。农村地广人稀，大多数留守农村的农民文化水平低、接收新事物能力不强，对银行这一专业化较高的领域认识模糊，大多持“

2、高攀”心态，很少主动了解银行政策、产品、信息，对银行组织的各类活动参与度不高。一方面表现在银行对农民信息的不了解。银行数据库内存在大量的客户信息，然而在实际经营过程中，既未能做到按频率更新客户信息，又缺乏对现有信息的有效分析，导致银行不能准确掌握客户的需求、偏好、能力和潜力，不能有针对对性地实施差异化服务。　　（二）服务渠道不完善　　近年来，农村商业银行不断加强金融渠道建设，致力于构建物理网点、自助银行、网上银行、电子银行等相互融合、相互补充的渠道体系，虽取得一定成效，但整体运行效率不高。一是网点布局不科学，设置前后未进行充分的

3、调查分析和考核评估，网点布局的密度、适用度不能针对不同区域的经济水平和客户需求做出相应调整。二是网点功能单一，部分基层网点仅单纯履行交易结算职能，无法满足不同区域、不同消费水平个人客户多层次资金需求，导致个人金融资源配置分散化。三是自助设施未能充分发挥效能，一方面银行对已布放的自助银行、助农取款点及金融服务站疏于跟踪管理，一方面农民群众对自助服务认知度不高，自助设施方便、快捷、分流等功能难以“施展拳脚”，自助渠道建设回报率、利用率低下。　　（三）信贷产品不匹配　　十八大以来，农民生活已经逐步由温饱型向小康型转变，农业生产由单一的

4、农业生产向种养一体化、产销一条龙产业化发展，农民资金需求已经由传统的生活所需向生产所需转变，涉农资金需求快速增长，银行现有涉农信贷产品以农户小额信用贷款、农村农户联保贷款、担保贷款、抵押贷款、小额扶贫贷款为主，其设计理念单一，且对期限、利率、使用方向、还款条件等方面都有明确要求，难以契合“三农”短、小、频、急资金供求特征，难以解决农户贷款额度、期限与农业生产结构调整不协调问题，难以满足“三农”快速发展过程中多层次、多样化融资需求。　　（四）支农资金不充足　　当前，县域金融资金市场呈国有商业银行、邮政储蓄、村镇银行、农村商业银行等

5、金融机构“群雄逐鹿”状态，优质农村资金大多被国有商业银行抢夺，农商银行在农村资金组织上处于劣势，支农资金严重不足。一方面因国有商业银行贷款权限上收、县内优质信贷项目较少等因素致使吸收的资金大量上划，除农商银行外，其他金融机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外，农村资金外流严重。一方面农商银行吸收的散、小资金稳定性差，且农商银行以30%-50%的资金市场占有率承担90%的支农支小重担，存贷比例严重失衡，单凭自有资金难以满足日益增长的信贷资金需求，支农后劲不足，制约了“三农”金融服务的长效发展。　　面对农村金融服务的诸多难题和

6、困境，农商银行应坚持延伸服务广角、优化服务模式、完善服务渠道、创新服务产品，形成“精准化、精细化、差异化、多样化”四位一体的农村金融服务体系，为乡村振兴战略落地实施提供强大金融“驱动力”。　　（一）“多项机制”实现信息精准化　　知农方能支农，实现双方信息对称是根本，农商银行应坚持“主力军银行、智慧银行”定位不动摇，充分发挥根植于农、发展于农、服务于农的“草根银行”　　优势，从精准识别、精准沟通、精准反馈、精准回访入手，提升双方信息的对称性和真实性。一是“多维度”信息采集机制。摒弃传统的“你问我答”等客户经理单向评价方式，从客户经

7、理、村职干部、周边群众等多个维度收集同一农户信息，增强信息采集的真实性、可靠性，提高农商银行对农户综合评价的民主性、准确性。二是“多方”信息沟通机制。一方面要建立健全与乡镇党委政府、村委会、居委会、社会团体等乡村职能单位的沟通链接机制，及时向其宣传解读农商银行惠农政策、惠农产品，发动镇、乡、村、社四级干部带头学习金融知识，带头利用金融产品杠杆作用撬动经济发展；一方面借助网点优势，针对不同类型、不同层次、不同需求的农户开展有针对性的主题宣传活动，提升农户对政策、产品等支农方式的认知度，将信息转化为农户经济决策时所需的素质和能力。三

8、是“双向”信息反馈机制。坚持评级授信公开、公平、公正原则，将农户信用等级评定依据、评定方式、评定结果及授信额度范围反馈给农户，并在一定范围内公示。同时，建立农户评级授信复评机制，充分听取农户诉求，逐一核实，最终给予农户一个公正、满意、专业的评价。一方面增进双方有