非金融机构支付服务的创新与监管

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1、非金融机构支付服务的创新与监管近年來，随着网络信息技术的快速发展和应用，支付服务不断细化，越來越多的非金融机构借助互联网、手机等信息技术广泛参与支付服务市场。这些非金融机构顺应电子商务发展以及社会公众支付偏好变化带来的新需求，与银行机构既竞争又合作，不断提出和创新支付服务解决方案，为企事业单位和个人提供了多样化、差异化、个性化的零售支付服务。据初步统计，2008年非金融机构为客户共办理支付业务约185亿笔，金额约11.5万亿元。虽然非金融机构的支付服务主要集中在零售支付领域，其业务量与银行机构提供的支付服务量相比还很小，但具服务对象非常多，影响极为广泛。截至2010

2、年第一季度末，共有260家非金融机构法人向人民银行提交了支付业务登记材料，其中多数从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。非金融机构参与支付服务市场，既带动了我国支付服务市场的创新和发展，也带来了新的风险，监管问题日益凸现。非金融机构的支付服务创新为了在激烈的市场竞争中取得立足之地，非金融机构发挥自身比较优势，努力寻求和创造新的利润增长点，在支付渠道、支付工具和产品服务等方面进行了一系列创新。一是支付渠道和网络的创新。目前，屮央银行和银行机构亦提供支付服务时，一般依托专用的通信网络。例如，人民银行的跨行支付系统依托金融城域网和支付系统专网；商业银行的

3、国内支付结算业务一般依托专用网络，国际支付结算业务一般依托SWIFT网络。相形之下，非金融机构在提供支付服务时，主要依托互联网等公共网络，并且通常支持移动通信和远程接入方式，从而使得支付渠道更具开放性，支付服务终端的选择更为灵活。二是交易媒介和支付工具的创新。中央银行提供跨行支付服务使用的中央银行货币（在中央银行的存款），银行机构提供支付服务使用的商业银行货币（在商业银行的存款）。非金融机构在捉供支付服务时,除了使用银行存款作为交易媒介外，还创造出一种新的交易媒介,即人们通常所说的预付价值。例如，目前资和信公司、市政交通一卡通公司发行的预付卡,代表的就是一种有别于银

4、行存款的新的价值形式。非金融机构发行预付卡丰富了我国支付工具的种类，而其提供的网络支付服务则直接推动了我国支付工具向无形化、电子化、数字化方向发展。三是支付服务产品的创新。借助开放的支付网络、创新的交易媒介和支付工具，非金融机构不断进行支付服务产甜创新，为客户提供了多样化、差界化和个性化的支付服务，更好地契合了互联网用户、手机用户、银行卡用户等不同客户群体的支付服务盂求。例如，借助网络支付，人企业、大集团可以更有效地进行资金归集和管理；通过“西联”和“速汇金”，境内居民个人可以快速地进行跨境外币汇款；非金融机构提供银行卡收单服务，延伸了银行卡服务网络，改善了我国银行

5、卡受理环境。实践证明，非金融机构进行的一系列支付服务创新，拓展了银行支付服务的广度和深度,填补了银行支付服务可能存在的空白，冇效缓解了银行业务排队、现金找零等难题。同时,非金融机构的支付服务创新打破了银行支付服务同质化的倾向，带动和促进了整个支付服务市场的创新，提高了支付服务效率，增加了消费者福利。此外，非金融机构支付服务的多样化、差界化、个性化等特点鮫好地满足了电子商务企业和居民个人的支付需求，促进了电子商务和信息经济的发展，在刺激消费、扩人内需、促进经济增长方式转变等方而发挥了积极的作用。非金融机构提供支付服务存在的主耍风险随着支付服务范围和规模的不断扩大、新型

6、支付工具的推广应川以及市场竞争的口趋激烈，非金融机构在提供支付服务吋也产生了新的风险，需要高度重视并及吋加以解决。一是客户合法权益的保障问题。一些非金融机构在提供支付服务时，通过向客户收取备付金等方式，形成了数额可观的沉淀资金，存在被挪用或投资于高风险资产的隐患。同时，少数预付R发尺机构存在单方设定预付R的有效期、限定客户预付卡的赎回条件等行为，此类“霸王”条款损害了客户的合法权益。二是支付服务平台滥用问题。随着金融机构监管工作不断加强，一些不法分子开始利用非金融机构支付服务平台从事赌博、诈骗等违法犯罪活动。同吋，一些非金融机构在预付卡业中存在匿名发卡、乱开发票等不

7、规范行为，客观上为偷税逃税、行贿受贿等违法行为提供了便利，侵蚀了财政收入，败坏了社会风气。三是业务系统安全问题。一些非金融机构忽视支付业务系统的安全性和可靠性，缺乏必要的应急处理设施和方案，应对和处理危机的能力较差，业务连续性缺乏保障。这不仅导致支付业务的差错率较高，影响了支付的安全和效率，而且存在网络黑客盗用资金、内部人员勾结作案等安全隐患。四是专业队伍建设问题。支付服务业本质上是一个知识密集型行业，不仅要求从业者具有支付结算、法律和科技等方而的专业知识，而且要求其具有较高的诚信水平和职业道德。冃前我国非金融机构支付专业队伍的索质参差不齐，整体水平还不太高，盂