规制农村民间金融的国际经验借鉴

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1、规制农村民间金融的国际经验借鉴口张晓艳(西安理工大学，陕西西安710054)●[摘要】农村民间金融在促进农村经济增长和农民收入增加方面发挥着重要作用。但是，由于没有纳入国家金融监管系统，农村民间金融的运行极不规范。我国应该借鉴国际经验，从完善法律法规、强化监督管理、引导正规金融与民间金融联接等方面着手规制农村民间金融，引导其健康发展。【关键词】农村民问金融；规制；法律约束【中图分类号】l韵25【文献标识码】A【文章编号】l伽B一11弱(加11)Ol_0056一旬3近年来，民间金融在农村地区发展迅速，已成为农户和农村中小企业融通资金的重要途

2、径。民间金融的加速发展，拓宽了农户的融资渠道，弥补了正规金融服务的不足，优化了农户和农村中小企业的融资结构。但是，由于长期游离于国家正规金融体系之外，不受金融监管法规的约束，民间金融引发金融风险的可能性极大。为此，当前应借鉴国际经验，对农村民间金融加以规制，以促其规范发展，更好地服务农村经济。一、规制农村民间金融的必要性(一)规制农村民间金融是维护正常金融秩序的需要农村民间金融在实现农村资金本土化、缓解农村资金供求矛盾方面发挥着重要作用。但是，由于其风险控制手段落后，资金投向盲目，对金融秩序的稳健运行产生了严重的消极影响。首先，民间金融没

3、有建立内部控制、财务管理、审计稽核等必要的制度，缺乏贷前调查和贷中、贷后监控，为金融风险的发生埋下了隐患。其次，农村民间金融的隐蔽性极强，众多农村中小企业借人民间资金后，对这部分债务往往不记入负债类账户，有意降低负债率以继续获取正规金融机构的贷款。这些企业财务信息的失真，影响了正规金融机构信贷决策的准确性。最后，民间金融借贷利率远远高于正规金融机构的贷款利率，为了获得高额回报，会有人不计资金来源、不问资金投向参与借贷，受政策限制或禁止的企业只要许以高利，很容易通过民间金融筹集资金，客观卜助长了受限行业的发展，影响金融调控效果。合理的政策规

4、制既可以为民间金融的运行提供良好的制度规范，也可以引导利率水平和资金投向，为金融秩序的稳健运行提供保障。(二)规创农村民间金融是建设社会主义新农村的需要“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”为我们描绘了一幅欣欣向荣的新农村景象。这一宏伟蓝图的实现需要大量的资金支持。农户信贷需求主体多、规模小、季节性强、缺乏必要的抵押担保品，正规金融机构对其贷款的交易成本较高，具有明显的“惜贷”倾向。相比之下，民间金融抵押担保灵活、操作方便快捷、信息深度共享，适应农户信贷需求“要得急、频率高、额度小、季节性”的特点，广泛受到农户的欢迎。但是，

5、灵活的抵押担保、高效的信息共享及方便快捷的操作手续并不能掩盖其管理控制的混乱。合理的政策规制可以将民间金融的缺陷降低到最低程度，充分发挥其“人熟、地熟、事熟”的优势，为新农村建设提供更多的资金支持。(三)规制农村民间金融是促进农村社会和谐稳定的需要民间金融是一种自发的信贷活动，依靠自发规则维持运转。一旦借款人欠款不还，便会引发金融纠纷，影响农村社会的和谐稳定。一方面，其借贷程序随意、契约小规范，借款人如若违约。资金贷放者难‘基金项目：国家社会科学基金“完善农村金融体系和强化农村金融服务研究”(项目编号：0掣169)；陕西省教育厅人文专项“

6、陕西省农村民间借贷规范发展研究”(项目编号：0呱164)．宙管理现代化以凭借有效的借贷证据索要本息。另一方面，由于利率过高，超过了《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若十意见》中有关“民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率4倍”的规定，借款人会以“无力偿还”为由拒绝支付高额利息。在无法通过法律途径索要高息的情况下。资金贷放者会寻求暴力手段追索债务，易使亲朋反目、乡邻结怨。合理的政策规制町以使民间金融的运作有法叮依，纠纷发生时借贷主体可通过法律途径有效解决，有助于乡邻关系的稳定和农村社会的和谐。二、国际社会规制农村民间金融的经验(一)

7、赋予农村民间金融合法地位承认合法地f诳并将其纳入监管范围足同际社会规制农村民间金融的基本经验。较典型的当属日本和我网台湾地区。以合会(RoscA)为代表的民间金融在我国台湾地区农村经济生活中扮演着重要角色。20世纪80年代以前。台湾当局没有赋予合会等民问会融组织合法地位。80年代初期，“倒会”风波此起彼伏，造成诸多经济、政治和社会问题。台湾当局开始对其严加管制。严格的管制并没有阻止合会的继续扩大和“倒会”风波的频繁发生。80年代未期，台湾当局调整了原有思路，提出“民间金融合法化、监管监督H常化”政策。通过合法化，原来不受管理的民r日j金融

8、纳入了金融监管范围，走上了规范化发展的轨道。1999年4月立法院颁布r《民法债编》，增订了“合会”一节，以法律形式对合会的契约条款、竞标程序、会首会员权利义务、倒会处理等作出了详尽规定。一直依