商业银行负债业务创新.ppt

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1、第二章第一节银行负债的作用一、银行负债的概念银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。负债业务是银行筹措资金，形成资金来源的业。务。银行负债的特点：1、是现实存在的；2、能用货币衡量的；3、偿付以后才能消失。第二节银行存款业务二、银行负债业务的构成商业银行的负债结构主要由存款、借入款和其他负债三个方面的内容所组成。一、基本的存款业务1、活期存款资金用于支付和交易，为了利用银行提供支付服务意义:(1)充当交易媒介，提高银行信用创造能力(2)提高银行盈利水平。可用于发放贷款，利息成本低，虽然营业成本高，但能

2、收取服务费。(3)可以密切与客户关系。我国的个人结算帐户是个人的活期存款账户。一、基本的存款业务2、定期存款定期存款来源于企业的剩余资金，目的是取得较高存款利息。意义（1）是银行稳定的资金来源（2）资金利用率高（3）营业成本较低。3、储蓄存款储蓄存款来源于个人、家庭的收入结余，目的是为了积累货币。包括活期储蓄存款和定期储蓄存款等。银行办理储蓄存款的原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。第二节存款业务二、存款创新工具1、活期存款的创新（1）NOW（2）SNOW2、定期存款的创新。（1）MMC（2

3、）CD3、储蓄存款的创新（1）ATS；（2）零续定期储蓄存款；（3）联立定期储蓄；（4）指数存款证；（5）特种储蓄存款第二节存款业务三、我国存款业务的创新1、我国储蓄存款业务创新（1）个人支票账户适于收付金额较大或次数频繁的客户申请人在取得支票帐户时应存入不低于5,000元资金；存款帐户内要保持一定的存款余额，确保支票使用的足额支付。1、我国储蓄存款业务创新（2）教育储蓄用于接受非义务教育。具有存期灵活、利率优惠、利息免税的特点。实质为零存整取定期储蓄存款，存期分为1、3、6年三个档次。储户是在校小学四年级

4、（含）以上的学生。最低起存额50元，本金合计最高2万元，分月存入。按开户日同期同档次整存整取利率计息；存期内利率固定。储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生证明支取存款。1、我国储蓄存款业务创新（3）活期一本通是在一个存折上办理人民币及多种外币活期储蓄的存款方式。起存金额为人民币1元或相当于人民币20元的等值外币。其特点是：方便保管；可用于个人实盘外汇买卖，可在柜台或利用电话银行服务进行外汇买卖。1、我国储蓄存款业务创新（4）定活两便储蓄帐户开户起存金额为50元，多存不限，存款时不确定存期，可随时支

5、取，利率视存期长短而定。存期不满三个月的，按天数计付活期利息；三个月以上不满半年的，按整存整取三个月存款利率6折计息；不满一年的，按定期整存整取半年存款利率6折计息；一年以上，按一年期整存整取同档次利率6折计息。1、我国储蓄存款业务创新（5）个人通知存款存款时不约定存期，支取时需提前通知。一般5万元起存，多存不限，一次性存入可以分次支取。支取前储户提前一天或七天通知，每次取款应不少于5万元。按通知存款一天或七天利率档次计息，利率高于活期存款1、我国储蓄存款业务创新（6）存本取息定期储蓄在确定的期限内定期提取

6、利息，本金不提取的一种存款。开户金额一般不低于5千元，多存不限，存期分1、3、5年三档。利息可一个月或几个月提取一次。如提前支取本金，按定期存款提前支取计算存期内利息，并从本金中扣回多支付的利息。1、我国储蓄存款业务创新（7）定活通客户约定一个限额，银行每月定期检查帐户，当活期帐户余额超过限额时，自动将超过限额部分转为定期存款。当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务。每月要收20元的手续费。三、我国存款业务的创新2、对公存款业务创新（1）通知存款企业存入款项时不约定存期，

7、支取时提前1天或7天通知银行。只能办理存取，不能办理结算等其他业务。通知存款最低起存金额和最低支取金额分别为人民币50万元和10万元或等值外币。2、对公存款业务创新（2）协定存款客户在结算账户之上开立协定存款账户，并约定结算账户的额度，由银行将结算帐户中超额度的部分转入协定账户，单独按协定存款利率计息。只要在合同期内保持帐户最低余额不低于基本存款额（如光大规定为人民币50万），就享受两种利率计息。第二章商业银行负债业务创新《商业银行业务创新》第二节非存款性负债业务创新第一节存款性负债业务创新第一节存款性负债

8、业务创新第二章商业银行负债业务创新以美国银行业为代表，20世纪60年代后的银行存款产品主要围绕“一个主题、两个中心、三个背景”来创新。第二章商业银行负债业务创新一、大额可转让定期存单（CDs）定期存款记名、不可流通转让；而CDs不记名、可流通转让定期存款金额不固定，可大可小；而CDs金额较大定期存款利率固定；CDs单利率既有固定的，也有浮动的，且一般来说比同期限的定期存款利率高传统的定期存款与CDs的比较定期存款