商业银行负债业务.ppt

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1、商业银行负债业务主要内容负债的作用负债的构成存款的管理负债业务的作用银行吸收资金的重要来源，是商业银行开展资产业务与表外业务的基础和前提保持银行流动性的手段直接体现银行竞争力负债业务构成社会流通中的货币量负债业务构成一、存款负债业务（一）传统的存款业务活期存款（交易账户存款）：是私人和企业为了交易的目的而开设的支票账户。定期存款（非交易类）：为了获取收益而开设的存款账户。存款以定期为主要特色，银行可以将其作为中长期资金来源。储蓄存款：针对个人积蓄开办的存款。盈利为目的。（二）创新的存款工具可转让支付命令账户（超级可可转让支付命令账户）货币市场存单大额可转让定期存单自动转账服务账户二、非存款负

2、债—借入负债（一）短期借款1、特点：期限短，最长不超过一年，短的只有一天；解决短期流动性问题；面临较高的利率风险；2、短期负债的意义商业银行重要的非存款来源商业银行资金周转的重要手段提高商业银行资金管理的效率扩大了商业银行的经营规模，加强了银行的外部联系3、种类同业借款、中央银行借款、欧洲货币市场借款、回购协议、发行大额可转让定期存单、发行商业票据等。4、短期负债的管理选择合适的时机、控制合理的规模、安排适应的结构。（二）长期借款——发行金融债券1、种类：一般性债券：主要用于长期贷款与长期投资资本性债券：用于补充附属资本2、意义筹资范围广，不受地区资金限制，不受人员与网点的束缚利率较高，流动

3、性强，有较大的吸引力，提高筹资效率。不需要缴纳存款准备金，提高资金利用效率。有利于筹集长期资金，合理安排资金的使用期限和结构。3、特点筹资目的：增加长期资金来源，满足特定资金需要。筹资机制：集中性的、有限额；主动性。筹资效率：利率高于同期存款利率，对客户的吸引力强，筹资效率高。资金稳定性：不能提前支付，资金的稳定性高。流动性：不记名，有广泛的二级市场。（三）非存款负债的影响因素：银行对非存款负债的需求量=当前与未来的资金需求量-存款供应量筹资风险筹资期限取决于贷款与投资的期限成本高低央行货币政策与法律法规的限制存款的管理一、存款的适度规模宏观上：一国存款的供给总量主要取决于该国国民经济发展的

4、总体水平，存款总量的增减也取决于多方面的主客观因素的变化。衡量存款总额的适度性的指标：存款总额同国民生产总值或国民收入的比率、企业存款总额与企业销售总额或流动资金占用总额的比率、居民存款和居民收入总额之间的比率等。微观上：（1）储蓄存款的增减变动：居民的货币收入水平和消费支出结构、商品的供给状况和市场物价水平、金融市场的发达状况和金融资产种类、社会保障制度的完善程度、文化水平和历史传统，人们对利率未来的变化的预期。（2）企业存款的额度变动：社会生产的规模、企业的经济状况、国家金融政策，以及银行服务的质量。银行经营管理的角度：一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度以及吸收存款的成本和管理

5、费负担之承受能力范围内。结论：银行对存款规模的控制，要以存款资金在多大程度上被实际地运用于贷款和投资并取得效益为评判标准。二、存款的成本与定价1、存款的成本构成：利息成本费用成本资金成本（=利息成本+费用成本）可用资金成本相关资金成本2、存款的定价方法：（1）成本加利润定价法历史成本定价法税前资金加权平均成本率=各种负债权重×资金成本率/（1-非赢利性资产比重）边际成本定价法边际成本率＝成本变动额／筹集的新增资金额可用资金的边际成本率＝成本变动额／（筹集的新增资金额－非盈利资产额）（2）市场渗透定价法：一种致力于扩大市场份额的定价方法。使用此方法，在短期内银行并不追求利润弥补成本，而是支付给

6、客户高于市场水平的利率，或向客户收取远低于市场标准的费用，以此来吸引客户。（3）不同客户差别定价法：一是按存款余额水平确定价格，二是客户以其对存款的运用情况为前提支付费用，即客户通过存款账户办理的结算业务量、每月的平均余额、存款的期限等。对不同的存款余额实施不同的定价，有利于银行吸收大额存款，有利于客户挑选存款账户，为银行提供存款变动的资料。三是根据银行与客户的关系为定价依据。（4）上层目标定价法：商业银行对事业有成的专业人士、企业所有人和经理及其他高收入家庭，向其提供优质服务、收取高费用的定价方法。