理财产品趋势分析.doc

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1、理财产品趋势分析摘要：随着我国经济的快速发展，居民收入大幅提高，人们的财富保值增值意识也逐步增强。越来越多的人开始关注并学习理财，如何选择切身有效的理财工具已经成为当今社会讨论的热点。本文介绍了当前的理财趋势，并对理财工具的特点、收益及风险进行统计与分析，并提出了作者的投资建议。关键词：理财产品;投资；收益一居民投资理财产詁现状及趋势分析十八大报告中指出，要多渠道增加居民财产性收入。这预示着我国居民投资环境将迎来大的改善。从九十年代到现在，居比的金融资产已由简单的现金和存款发展到股票、债券、基金、保险、房产、黄金、衍生金融工具等。各种投资工具都有各自的特点，英收益与风险不尽相同，如表1所示

2、。投资者在选择投资工具时，应当根据各自的实际情况进行理性选择避免盲目决策。就储蓄存款而言，这类投资理财产品风险较低，流动性较高，并且无论是个人还是企业，甚至是国家，都必须有一定的储蓄存款，以保证不可预期的流动性危机冲击。但储蓄存款由于英在风险和流动方面的优势，使其收益率也较低。而债券是一种收益比储蓄存款稍高，且风险可控的投资理财工具。债券包括政府发行的国债及地方债，以及企业发行的企业债券。在我国政府债券往往被视为无风险债券，企业债券也仅限信用较高、资产良好的企业才可发行。债券购买方便，可以通过银行、信托等渠道购买。股票是一种风险性较大，但是普及范围较广的投资方式，适合于风险偏好型投资者。保

3、险作为一种投资方式，与其说投资它是为了获利，不如说是为了防止和弥补损失。黄金历来作为一种对冲通货膨胀的保值工具。然而最近黄金市场波譎云诡，很多投资者持有谨慎态度。作为直接投资黄金市场的替代工具，商业银行发行的黄金挂钩类理财产品却迎来了一波高潮。与直接投资黄金市场不同，这类投资品种重新分配了风险，不失为一种有效的保值工具。不过对于挂钩此类理财产品最好有一定的专业知识，盲目投资也有可能导致不小的损失。二居民投资理财过程屮存在的问题(-)理财产品自身的缺陷当前我国经济处在宏观调控之下，理财产品受经济发展和财政金融政策等因索的影响，很难用市场的规律去运作，容易受到一些不可预测的因素影响，投资理财被

4、当成一种收益获利性工具的同时，其自身缺点是必然存在的。单就商业银行发售的理财产詁而言，有数据显示，2012年有18975款理财产品公布到期收益率，2011年有17463款。平均算来，两年的到期收益率都不到5%,均低于当年的CPI值，其投资的收益率还是有一定的局限性的。此外，中国农业银行推出的每月定投300,连续投3年的收益基金，有投资者表示，其最后的收益率仅比定期存款高出一点点。数据来源：邓益益.我国商业银行个人理财业务现状及对策.合作经济与科技.2013(二)居民理财投资的局限性（1）个人投资规模小、投资品种结构单一。从数据中我们可以看到,居民投资不仅受到个人收入水平的影响，还受长期的中

5、国传统思想的影响，储蓄率相比欧美国家偏高，只具有短期投资动机，缺乏长期投资的能力，在进行理财投资时，往往会选择不适合自身条件的产品，并且难以进行较多的投资组合，单一的投资詁种有时承担的风险更高。（2）缺乏专业的理财知识，导致投资管理的非专业化。由于个人理财投资者的年龄及受教育水平的差异，从理论上讲，个人投资者的投资行为相对于机构投资者更多地表现为非理性化。投资理财喜欢盲目跟风，面对风险时就会乱了分寸，很难迅速地进行反应，结果损失惨重，进而否定一切投资理财项目。（3）信息来源少，居民个人的投资活动还是依靠传统的方式，不能将互联网与理财结合，手机银行，网上银行也才刚刚开始流行，缺乏必要的查询服

6、务和市场咨询服务来提供经济金融和产品信息。面对众多理财产品时，往往乂会表现的比较随意和盲目，这样也不利于投资理财产品的回报。从这些现象可以看出，我国居民投资金融理财产品过程中还存在着一些问题，亟待进一步完善。三居民投资理财的几点建议首先从投资者角度来说：第一，投资者在选择购买投资理财产品之前,要准确定位自身情况，结合自身经济状况以及对产品回报率的期望等，选择适合自己的投资理财产品。第二，投资者在选择购买投资理财产品的过程中，要理性看待产品收益率及风险程度，切不可完全听取投资理财顾问的推荐而购买。第三，投资者在选择购买投资理财产品之后，要根据自己购买产品的市场波动性适时地关注投资产品走向，市

7、场行情不好时，及时撤出，以保证将损失降到最低。其次，针对当前理财产品到期收益率低于当年的CPT值的情况，各类金融机构要不断优化新产詁，提供更多，更合理的投资组合，并且自身应不断改革，不能单纯以实现经济利益为目的，要尽可能的提供人性化，差别化的投资服务，给与投资者适时的指导，让他们结合自身经济收入情况,进行理财产品的选择，减少盲目投资的比例，同时加强对从业人员专业技能和职业道徳的培训，以满足不断变化的市场需求。结合实际而言