银行中间业务发展探究商业银行论文.doc

《银行中间业务发展探究商业银行论文.doc》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、银行中间业务发展探究商业银行论文一、商业银行屮间业务概念所谓商业银行屮间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。具体地说，指商业银行不动用或少动用白己的资产，以屮介人身份，利用其在技术、信息、机构、资金、信用等方面的优势为客户提供各种金融服务并收取一定手续费的业务，包括支付结算类、银行卡类、代理类、承诺类、担保类、交易类、咨询顾问类、基金托管类及其他类（包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务）。与传统的资产和负债业务相比，商业银行屮间业务对其利润的贡献更具有优势，因为屮间业务具有如

2、下特点：1、商业银行在办理屮间业务时是以屮间人的身份提供金融服务，利用白身的银行信用、金融信息、服务网络、管理技术等方面的优势，以银行信誉这种无形资产为“资木”，为客户提供备类服务并收取一定费用的经营活动。因此，屮问业务相对于资产、负债业务来讲,风险相对较小，有助于分散商业银行整体风险。2、由于商业银行在开展资产业务和负债业务时己经投入了相当多的资源，因此开办屮间业务不需要再额外投入很多资源，只是在原有的资产业务和负债业务资源的基础上，更好地利用这些资源条件，使Z发挥最大的效用。这样，商业银行经营总成木大大降低了，

3、商业银行的收益也得以提升。3、商业银行中间业务范围广泛、产品羌异化明显，有助于提供个性化服务。从屮间业务产生的基础来看，有的屮间业务体现银行的支付屮介职能，如结算类屮间业务。有的与银行信息、信誉、技术和机构优势相联系，为客户在业务经营管理的特定需求提供解决方案,如咨询顾问类屮间业务。有的肓接体现了银行的信用职能，如银行承兑汇票、保函等担保类中间业务。二、我国商业银行屮间业务发展现状（一）屮间业务占比低。据资料统计，2009年我国四大商业银行屮间业务的收入状况,除中国银行占比达19.82%以外，其余商业银行屮间业务量

4、收入占比相对较低，与西方商业银行的养趾很大。西方商业银行的屮间业务起步早，特别是在国际金融环境不断变化的情况下，传统业务的利差收入大大减少。为了银行的生存，大部分银行开始占据屮间业务的市场份额，并于随示得到进一步的发展和创新，逐渐成为银行收入来源的重要支柱2—。（二）品种落后并缺乏创新动力。我国商业银行己开办的屮间业务品种有千种左右，而国外银行屮间业务产品已达2万多种。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集屮在那些筹资功能较强、口常操作简单的结算类、代理类业务，这些约占'屮问业务品种总数的60%左右。而在利用商业银

5、行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，还比较欠缺。（三）缺乏高素质屮间业务从业人员。由于商业银行屮间业务在国内发展历史短暂，现有的银行业务骨干专长于传统的存贷业务，对屮间业务缺乏系统的专门化认识与了解。他们尚不能在风险可控的范围内将现有的银行业务与证券、保险、信托知识进行有效结合，更无法提供兼并重组、基金托管、企业上市、融资顾问等高技术含量、高附加值业务的创新与推广。（四）金融业分业经营政策的限制。日前，我国实行的是分业经营机制，银行业务与非银行金融业务之间有着较为严格的区分。我国商业银行不得从事信

6、托投资和证券经营业务，不得向非H用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，无法充分参与证券、投资银行、保险、信托等领域。而这些具有高经济附加值的屮间业务，正是最具有创新潜力的领域，严重限制了屮间业务的发展，制约着我国商业银行屮间业务的拓展和金融产品的创新。三、发展屮间业务的必要性（一）银行传统业务风险口益加剧。随看不良贷款率的增高，信贷业务使银行面临着越来越大的风险，银行不得不转变经营模式，寻找风险小的项目。中间业务就是最好的选择,虽然某些创新的产品屮会带有一定的风险，但相对于信贷风险来说，安全系数还是比较好的。

7、（二）传统业务盈利空间有限。经济的发展使银行的经营环境发生了很大变化，在资金成本高、存贷利羌小、经营包袱重，银行存贷款等传统业务盈利空间不断缩小的情况下,屮间业务由于其手续费稳定，成为银行可靠的收入来源。一直以来，国有商业银行的传统业务收入占比80%以上，而西方发达国家商业银行中间业务收入占总收入比重一般达到40%以上，且呈稳步上升趋势。另外，政策的放宽使融资手段II益增多，越来越多的客户逐渐采用其他的融资方式，如股票、基金、债券等，对银行贷款的需求相对减少。（三）国内外金融机构竞争LI益激烈。我国加入WTO以后，

8、外资金融机构业务经营的限制逐步取消。外资银行或金融服务公司可以凭借着其强大的管理团队、优质的服务态度和产品的创新在竞争屮人据优势，特别体现在中间业务上，他们通过兼并、合作、入股等方式进入中国市场。与此同时，国内大型的公司、企业、集团可以通过成立白己的财务公司的形式开展屮间业务，而非银行金融机构如保险、证券、邮政储蓄也可以通过提供相应的服务与传统的商业银行竞争