互联网金融对银行个人理财业务的影响-论文.pdf

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1、互联网金融对银行个人理财业务的影响陈小天(1．东南大学经济管理学院，江苏南京210096；2．江苏银行股份有限公司，江苏南京210000)摘要：互联网金融的迅猛发展给商业银行个人理财业务带来了直接的影响。本文阐述了互联网金融模式下网上支付、网上理财、网上借贷三类业务的特点和发展状况，对银行传统个人理财业务受到的冲击和影响进行了较为客观全面的分析，并对个人理财业务未来的发展提出了建议和措施。关键词：互联网金融；银行；个人理财中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1008—4428(2014)05—90—03以互联网为代表的信息技术在过去的10年间，已经深刻影网上理财是指个人客户通过购买网上

2、理财产品或者使用网响了图书、音乐、视频、商品零售等众多领域，给普通大众的生活上理财销售渠道进行投资理财的活动。目前较为常见的，一是以方式带来了颠覆性的转变。在过去的一两年时间中，这种影响也“余额宝”、“活期宝”为代表的余额理财，另一种是以“钱先生”、已经悄然进入了金融领域，并由此形成了一种新的金融模“数米基金”为代表的金融产品销售服务平台。式——互联网金融。互联网金融是指通过互联网渠道或利用互余额理财模式实质是由互联网公司提供现金管理账户，吸联网工具向公众提供金融服务的商业行为，是一种新兴的商业引个人客户资金存放，该账户通过挂钩货币基金这类低风险投模式和盈利方式，其秉承了互联网“开放、平等、协

3、作、分享”的精资标的，可为客户提供较银行存款更高的收益。此类账户一般都神，深受个人客户尤其是年轻客户的青睐。互联网金融产品和业具有投资起点低、实时到账、可直接进行支付等特点，是个人常务的丰富在给个人客户带来更多便利和实惠的同时，也给传统用资金、零散资金理财的好渠道。根据支付宝和天弘基金发布的的银行个人理财业务带来了深刻的影响。数据显示，“余额宝”上线18天内即累计用户251．56万人，累计一、互联网金融给个人客户带来了金融产品和业务的新转入资金66．01亿元，一举将合作基金推上了“中国用户数最大选择的货币基金”宝座。目前，个人客户较为熟知的互联网金融产品和业务形态主产品销售服务平台的模式则更类

4、似于一个理财产品超市，要包括以下三种：其核心就是“搜索+比价”的模式，其利用互联网的渠道价值和(一)网上支付类业务整合能力，跨平台、跨行业的整合了银行、信托、基金、保险等各近年来，随着电子商务、网上购物的普及，第三方支付业务类产品，并对其进行比较、排名，甚至提供理财顾问服务，使个人迅猛发展，为个人结算业务开辟了新的支付渠道。支付类业务的客户可以一站式获悉所有银行的产品咨询。主要分为两类业务形态，一种是独立的第三方支付平台，仅为用(三)网上借贷业务户提供支付工具和支付系统解决方案，如块钱、汇付天下等。第P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的二类是以支付宝、财付通为首的依托于自主B2

5、B、B2C电子商务匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力和平台提供的支付服务。随着互联网上的商业活动日益丰富，个人意愿的人群。P2P网贷平台整合了搜索引擎、社交网络、信息处客户已经可以安全方便的使用第三方支付工具进行网购、付款理和云计算的优势，能够有效克服市场信息的不对称性，达成点转账、投资理财等一系列支付活动，并已经逐渐养成了网上支付对点的直接交易，大大降低交易成本，实现资源的高效配置。在的习惯。该类业务中，借款项目的收益完全由市场决定，由平台运营方或截至2013年初，人行已颁发第三方支付牌照223家，其中第三方机构负责提供担保，多个资金出借人可共同分担一笔借互联网支付牌照79

6、家，互联网支付业务市场规模(不含银行)已款项目的额度，以此分散风险、共享收益。截至2013年上半年，从2010年的1．01万亿元，猛增至2012年的3．66万亿元，预计以人人贷、拍拍贷为代表的P2P网贷平台，已近400家，网贷平2013年末将达到5．72万亿①。台上成交规模或可达到600亿元。(二)网上理财业务二、互联网金融对银行个人理财业务带来了冲击和替代0)2012—2013年中国第三方支付行业发展研究报告简版一90一个人理财业务，又称财富管理业务，是银行利用掌握的客户动寻求开放存款利率控制以及提高存款利率等途径，有利于加信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户快国家利率市

7、场化改革的步伐，也对银行未来的资产管理能力需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实提出了更高的要求。现客户理财目标的一系列服务过程，是商业银行利润的重要来(三)银行间个人理财产品竞争更加激烈源之一。而如今，互联网金融以其“关注用户体验”、“致力界面友互联网金融的发展还带来了银行间理财产品的竞争加剧。好”的设计理念、独特的经营模式和迅猛的价值创造方式，对银互联网金融的竞争基础是网络技