我国商业银行个人理财市场现状、问题和出路

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1、我国商业银行个人理财市场现状、问题和出路　　【摘要】结合目前国内经济发展水平，在描述个人理财业务原理的同时，阐述了商业个人理财市场的发展现状及兴起原因。并根据经济金融学原理，提出了目前我国商业银行个人理财市场中出现的一些阻碍个人理财市场进一步发展的问题，并针对这些问题，提出了建议与出路。【关键词】富余财富个人理财经济学理论分析现状分析问题及出路引言14随着社会的发展，人们的生活水平进一步提高，个人富余的财产开始增多，人们逐渐开始把富余的财产用于投资，投资观念也从从前的保守观念变得现代化，具有了现代的理财观。作为金融行业的

2、新兴产业，个人理财业务逐渐得到了商业银行的重视与发展，拓展个人理财产业链也逐渐成为商业银行的重点研究项目。为研究个人理财业务产业链的构成，优化商业银行基于个人理财提出的新型业务，同时让理财的个人的投资能得到最优利益，本文通过对个人理财市场的调查，分析研究了我国商业银行个人理财市场的现状，并通过现状发现了其中的一些问题。在经济学、金融学等理论原理支撑下，本文基于目前商业银行个人理财市场的一些问题，提出了原因分析与改良建议，旨在明确我国商业银行个人理财市场所面临的挑战与机遇，为其发展提供建议。一、商业银行个人理财概念及经济学

3、原理（一）商业银行个人理财市场的概念个人理财业务，是商业银行针对个人投资行为专门开发的个人金融类服务项目。详细地说，即是充分了解客户财产情况，投资要求等具体信息的基础上，为客户量身定制储蓄、投资、保险等详细的金融理财方案，并给予客户足够的协助，让客户的财产能够在长时间内得到保障和升值。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中的规定，商业银行个人理财业务可分为综合理财服务和理财顾问服务两种类型。理财顾问服务，是银行运用自己的专业优势与投资条件，为个人提供投资规划服务的运作方式。在具体的理财服务中，客户依据商业银行给出的帮

4、助，自助理财并承担资金风险。综合理财服务，是在了解客户需求后，按照对客户的承诺，把客户的财富进行投资与管理的活动。客户的财富在综合理财服务活动中的风险规定为：银行可根据与客户签订的协议为客户进行投资与财富管理，但所获得的收益以及各种风险的承担，均按协议有客户自己承担。（二）商业银行个人理财市场的经济学理论基础141.商业银行个人理财市场中的生命周期理论。生命周期理论是由F.莫迪利安尼等三人共同创建的。在这其中，F.莫迪利安尼为生命周期理论的提出做出了十分突出的贡献，正因为此，他获得了诺贝尔经济学奖。生命周期理论这样解释个

5、人的消费行为：个人在整个生命周期内，最常做的理财方式便是储蓄行为与计划消费。个人会配置他在生命周期中消费和储蓄的最佳比例，使其生活水平和财务收益达到最高。即一个人在充分考虑其收入、开支及工作时间、退休时间等因素下，最终得到最佳的消费和储蓄比例，从而保证其消费水平不出现大的波动。2.商业银行个人理财市场中的投资组合理论。1952年，经济金融学家提出了投资组合理论。投资组合理论是一种利用投资最少风险获得最大经济利益的资产组合方法。就一般情况而言，资产组合具有不完全相关的关系，所以资产组合个数的增加，会导致资产组合风险的会的逐

6、渐变小。但是当资产数逐渐上涨，上涨到一定程度的时候，风险便会下降直到平衡为止。风险会随资产个数的上升而逐渐变少，当资产的个数足够大，这部分风险便可以被抵消，如：经营风险、财务风险、信用风险等。那些不能消失的风险便被称为系统性风险，如，汇率风险、市场风险等。充分理解投资组合理论，对于个人理财，在减小风险的情况下提高收益具有重要意义。143.商业银行个人理财市场中的货币的时间价值。本杰明·弗兰克说过这样一句话：货币时间价值的本质就是：钱生钱，并且所生之钱会生出更多的钱。货币的时间价值，是指货币随着时间的流逝，在投资过程中增加

7、的各种价值，或指货币在使用或投资过程中的增值行为。一般情况而言，不同时间下，一样的货币数量其价值是有差异的。在经济学中，货币在两个时点之间点的价值不同，这两个价值的差值成为货币的时间价值。货币在一定情况下也会贬值；投资有风险，应提高补偿。时间的长短、收益率与通货膨胀率、利息较大影响货币时间价值。各影响因素对货币的影响如下：（1）货币价值的明显程度随时间的增长而增长。（2）收益率和通货膨胀率对于货币的增值而言是一对相对的因素。货币价值随收益率增加而增加，反之随通货膨胀率的升高而降低。（3）单利和复利对收益的计算方式不同。单

8、利是直接计算收益相对于原始本金的关系，而复利是一种利滚利的方式。二、我国商业银行个人理财市场现状分析（一）个人理财市场在我国的发展状况分析14我国商业银行向个人提供私人理财服务开始于20世纪80至90年代。这段时间是我国商业银行个人理财市场出现的最初始阶段，很多针对个人的理财业务都是处于概念阶段，个人业务得到了提出，