企业担保链问题之浅析

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1、企业担保链问题之浅析　　去年底以来，随着金融危机在全球的蔓延，国内实体经济相应受到了冲击，原来在经济高速增长期间只是个案的企业担保链问题逐渐增多，成为了各地区各行业都不容忽视的普遍性问题。我行也有一些客户企业因资金链断裂，使其对外担保和被担保贷款的风险度加大。本文结合我行实际，在技术和实践层面对担保网络的系统风险作一初步分析，探讨担保链数据库的建立方法，以作我行担保网络模型的设计和担保链分析工具的开发之参考，给我行信贷风险管理添加一个定性量化的分析工具。 一、担保链问题的提出 企业担保链问题之浅析　　去年底以来，随着金融危机在全球的蔓延，国内实体经济相应受到了冲击，原来在经济高速增长期间

2、只是个案的企业担保链问题逐渐增多，成为了各地区各行业都不容忽视的普遍性问题。我行也有一些客户企业因资金链断裂，使其对外担保和被担保贷款的风险度加大。本文结合我行实际，在技术和实践层面对担保网络的系统风险作一初步分析，探讨担保链数据库的建立方法，以作我行担保网络模型的设计和担保链分析工具的开发之参考，给我行信贷风险管理添加一个定性量化的分析工具。 一、担保链问题的提出 　　依据中华人民共和国担保法和人民银行贷款通则，在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以设定担保。担保方式可分为保证、抵押、质押、留置和定金。目前我行贷款发放采用的担保方式是保

3、证、抵押、质押。截至今年6月底，全行贷款业务中，保证贷款152亿元，占比56.02%，其中，农户联保贷款7900万元，占0.29%，普通保证贷款151亿元，占55.72%；抵质押贷款116亿元，占比42.86%。从上述数据看，以担保人信誉或资产向我行提供担保，承担一般保证责任或者连带责任的担保贷款，在我行贷款总量中占了一半以上，为保障我行贷款债权的实现和减少贷款损失发挥了重要作用。借款人则通过担保这种方式方便快捷地获得经营资金，促进了企业自身和社会经济的发展。因此，担保是一种促进资金融通，使银行、借款人和担保人实现共赢的举措。但是，由于目前我国信用体系尚待完备，银行的风险管理体制不够健全

4、，以及银行对借款人、担保人经营情况的掌握处于信息相对不对称、信息滞后的劣势，发生了一些企业违规担保，或过度的对外担保，甚至向关联企业、子公司担保等情况，形成了复杂的担保链问题，加剧了银行信贷资产的风险。 二、担保链问题的分析 　　近年来，担保链问题的严重性逐渐暴露，如新疆啤酒花担保圈，绍兴担保圈等。这些企业在经济热潮中盲目投资，快速扩张，担保额度巨大，往往超过自身资产的数倍。这些有显著地域和行业特征的担保圈中，一旦某家企业的资金链发生断裂，不仅使得该企业自身难保，也殃及担保圈内为它提供担保的企业，造成一损俱损的局面，最终将形成银行的不良资产。 　　我行的客户企业，担保链的特性是地域性和行

5、业性两者兼有。以我行保证贷款比例最高的楼塔、党湾、瓜沥、新湾、衙前、进化等6家支行为例，担保链地域性较强的是楼塔、新湾、进化3家支行，党湾、瓜沥和衙前支行客户企业担保链的行业特性则较为明显，其中衙前、瓜沥地理位置紧邻绍兴担保圈，受其影响较大，只是由于各级政府的干预和协调，金融危机以来绍兴担保链的多米诺骨牌效应尚没有影响到我行。 　　虽然目前担保链对我行没有造成严重影响，但从今年不良贷款新增的趋势看，担保链的风险初步呈现。如瓜沥支行的客户企业XX**有限公司，其12000万元保证贷款，主要由绍兴的浙江多丽斯数码纺织有限公司担保，而**对外担保的10160万元，都是为浙江多丽斯数码纺织有限公

6、司作的担保，形成互保。从人行征信系统查询获知，多丽斯数码纺织公司的对外担保金额为31500万元，被担保金额24413万元，涉及绍兴10多家企业，其中实力较强，据说可能参与多丽斯重组的担保人之一——绍兴中清纺织有限公司对外担保53396万元，被担保金额31550万元，其担保链上担保和被担保企业也有10多家。目前多丽斯已获绍兴县政府同意停业，其未结清的银行借款达60400万元。从这3家企业的财务报表分析，他们的对外担保额度大大超过了其净资产。这3家企业还只是担保链上的一部分，若延伸探究下去，准又是一个庞大的绍兴担保圈，而且这个担保圈直接牵涉到了我行的信贷客户。因此，我行对担保链的分析和风险防

7、范也应提上议事日程。 　　目前国内各银行在发展过程中，已逐步建立起各自的风险管理系统。但总的来说，管理方法主要强调的是贷款投向的政策性、合法性、贷款运行的安全性，以及“审贷分离”原则等，而在风险识别和度量方面不够精确，定量分析不足。具体到上述的**公司案例，倘若有对担保链风险的分析工具可以操作，那么每家银行在放贷前都会慎而重之，不会因保证人所谓的“实力强”而纷纷放贷。我行调查人员虽然尽职勤勉，对借款人和担保人的资产进行过多次调查，但