2023年银行人员从业资格考试基础知识必备

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2023年银行人员从业资格考试基础知识必备1.在不同的标准下，信用风险有不同的分类，关于信用风险，下列说法错误的是（）。A. 非系统性信用风险可以采取分散的策略进行控制B. 按照风险发生的形式，可分为结算前风险和结算后风险C. 按照风险暴露特征和引起风险主体不同，可分为非零售信用风险暴露、零售信用风险暴露、股权信用风险暴露和其他信用风险暴露D. 结算风险在外汇交易中较为常见【答案】: B【解析】:按照风险发生的形式，可分为结算前风险和结算风险。结算前风险指的是交易对手在合约规定的结算日之前违约带来的风险。结算风险作为一种特殊的信用风险，是指交易双方在结算过程中一方支付了合同资金但另一方发生违约的风险。2.贷款分类的原则不包括（）。

1A. 真实性B. 及时性C. 重要性D. 可理解性【答案】: D【解析】:贷款分类应遵循以下原则：①真实性原则，分类应真实客观地反映贷款的风险状况；②及时性原则，应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果；③重要性原则，对影响贷款分类的诸多因素，要根据各分类级别的核心定义确定关键因素进行评估和分类；④审慎性原则，对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。3.按照管理渠道，全社会固定资产投资总额分为（）。A. 技术改造投资B. 更新改造投资C. 基本建设投资

2D. 房地产开发投资E. 其他固定资产投资【答案】: B|C|D|E【解析】:根据国家统计局的定义和口径，“固定资产投资”是指建造和购置固定资产的活动，是社会固定资产再生产的主要手段。按照管理渠道，全社会固定资产投资总额可分为基本建设、更新改造、房地产开发投资和其他固定资产投资四个部分。4.影响货币供给的主要因素有（）。A. 社会公众持有现金的愿望B. 社会各部门的现金需求C. 货币流通速度D. 社会的信贷资金需求E. 财政收支【答案】: A|B|D|E

3【解析】:社会公众持有现金的愿望、社会各部门的现金需求、社会的信贷资金需求、财政收支等因素，都会影响货币供给总量。C项，货币流通速度影响的是货币需求。5.个人汽车贷款的借款人向贷款银行申请借款期限调整的条件中不包括（）。A. 贷款未到期B. 银行计收违约金C. 本期本金已偿还D. 无拖欠利息、本金【答案】: B【解析】:个人汽车贷款中，借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件：①贷款未到期；②无欠息；③无拖欠本金；④本期本金已偿还。

46.下列属于伪造、变造金融票证的有（）。A. 伪造信用卡B. 汇款凭证的印鉴与预留印鉴不一致C. 伪造信用证随附的单据D. 克隆银行本票E. 汇票附件不完整【答案】: A|C|D【解析】:伪造、变造金融票证罪客观方面表现为伪造、变造金融票证的行为，包括：①伪造、变造汇票、支票、本票；②伪造、变造委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证；③伪造、变造信用证或者附随的单据、文件；④伪造信用卡。7.乙未经甲授权，却以甲代理人的名义与丙签订了买卖合同。甲知道乙的该行为，却不予否认，那么，乙以甲代理人的名义与丙签订的买卖合同（）。A. 效力待定

5B. 有效C. 经过乙催告甲后生效D. 无效【答案】: B【解析】:《民法总则》第一百七十二条规定，行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。本题中，甲知道乙的无权代理行为却不作否认表示的，视为甲同意乙的行为。因此，乙的代理行为有效，其与丙签订的买卖合同直接发生法律效力，该买卖合同有效。8.关于合同的理解，错误的是（）。A. 合同是一种协议B. 参与合同的主体必须是平等的C. 自然人之间不能设立合同关系D. 合同涉及到主体之间民事权利义务的设立、变更和终止

6【答案】: C【解析】:《合同法》第二条规定，合同是平等主体的自然人、法人及其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的意思表示一致的协议。因此，自然人之间可以设立合同关系。9.银行从业人员处理客户投诉时，下列行为正确的是（）。A. 若在机构规定的投诉反馈期限内无法提出处理意见，只能搁置B. 对客户错误的投诉和建议无需理会C. 应当耐心听取客户投诉，事后若经过调查发现客户投诉不当则不必再答复客户D. 应当将处理的进展和结果适时地反馈给客户【答案】: D【解析】:从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉，并遵循以下原则：①坚持客户至上、客观公正原则，不轻慢任何投诉和建议；②

7所在机构有明确的客户投诉反馈时限，应当在反馈时限内答复客户；③所在机构没有明确的投诉反馈时限，应当遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况；④在投诉反馈时限内无法拿出意见，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的情况，并提前告知下一个反馈时限。10.风险管理的三道防线是指（）。A. 业务团队B. 风险管理团队C. 内部审计团队D. 风险监控系统E. 业务风险评估【答案】: A|B|C【解析】:风险管理的“三道防线”是指在商业银行内部形成的在风险管理方面承担不同职责的三个团队（或部门），即业务团队、风险管理团队和内部审计团队。11.货币政策可选择的中介目标有（）。

8A. 同业拆借利率B. 信贷规模C. 货币供应量D. 利率E. 银行备付金率【答案】: C|D【解析】:中介目标主要包括货币供应量和利率。它们与货币政策终极目标关系密切，并且中央银行又可直接控制，通过观测和控制这些指标，就可以间接地控制终极目标。12.银行业消费者的受教育权可以分为______的教育权和______的教育权。（）A. 银行消费知识；银行服务知识B. 银行消费知识；消费者权益保护知识C. 银行产品知识；消费者权益保护知识D. 银行产品知识；银行服务知识

9【答案】: B【解析】:银行业消费者的受教育权可以分为两类：银行消费知识的教育权和消费者权益保护知识的教育权。前者指消费者有权接受关于银行产品的种类、特征等有关知识的教育，后者指消费者有权接受权益受到侵害时如何维权等知识的教育。13.商业银行流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于（）。A. 70%B. 25%C. 80%D. 75%【答案】: B【解析】:流动性比例的计算公式为：流动性比例＝流动性资产余额÷

10流动性负债余额。流动性比例的最低监管标准为不低于25%。14.贷款采用多人审批时，审批意见为“同意”的票数至少达到评审人数的（），最终审批意见方为同意。A. 3/4B. 2/3C. 4/5D. 1/2【答案】: B【解析】:采用双人审批时，只有当两名贷款审批人同时签署“同意”意见时，审批结论意见方为“同意”。采用多人审批时，一般采用2/3多数票原则，即审批意见为“同意”的票数达到评审人数的2/3及以上，最终审批意见方为“同意”。15.某人通过某二手车交易商购买一辆二手汽车，该车目前卖方售价为30万元，第三方评估公司估价为26万元，银行最高的贷款金额为（）万元。

11A. 13B. 18.2C. 20.8D. 21【答案】: B【解析】:汽车价格，对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者。对于所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过70%。因此本题中银行最高的贷款金额＝26×70%＝18.2（万元）。16.下列符合银行业从业人员职业操守要求的是（）。A. 开立匿名账户B. 不打听与自身工作无关的信息C. 对可疑交易不报告D. 未经批准为客户境外理财【答案】: B

12【解析】:银行业从业人员职业操守中有关岗位职责的规定包括：①不打听与自身工作无关的信息；②除非经内部职责调整或经过适当批准，不代其他岗位人员履行职责或将本人工作委托他人代为履行；③不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。17.在利率市场化条件下，商业银行存款定价应综合分析考虑的因素有（）。A. 银行承受能力B. 资金价格走势C. 对存款人的吸引力D. 盈利能力E. 资金用途【答案】: A|B|C|D|E【解析】:

13在利率市场化条件下，存款定价是商业银行经营过程中必不可少的经营环节。商业银行自主定价，应综合分析对存款人的吸引力、银行承受能力、资金用途、盈利能力、资金价格走势等因素后制定最有利于自己的价格标准。18.目前，我国中央银行的创新型货币政策工具包括（）。A. 短期流动性调节工具B. 常备借贷便利C. 临时流动性便利D. 中期借贷便利E. 抵押补充贷款【答案】: A|B|C|D|E【解析】:随着利率市场化改革的不断完善，我国中央银行创设了多种新型政策工具，包括短期流动性调节工具（SLO）、临时流动性便利（TLF）、常备借贷便利（SLF）、中期借贷便利（MLF）、抵押补充贷款（PSL），用以管理中短期利率水平。19.下列关于区域发展条件分析，说法错误的是（）。

14A. 自然条件和自然资源是区域社会经济发展的物质前提和物质基础B. 区域人口的数量会影响区域经济的发展水平和区域产业的构成状况C. 技术将区域发展的可能性转变为现实性D. 对区域基础设施的分析应重点评价基础设施的种类、规模、水平、配套等对区域发展的影响【答案】: B【解析】:区域劳动人口的数量会影响区域自然资源开发利用的规模（生产规模的大小），区域人口的素质会影响区域经济的发展水平和区域产业的构成状况。20.银行业金融机构环境责任的主要内容包括（）。A. 优化资源配置，支持社会、经济和环境的可持续发展B. 倡导独立对融资项目的环境影响进行现场调查、审核C. 热心慈善捐赠、志愿者活动D. 积极主动地参与环境保护的实践和宣传活动

15E. 维护银行业良好的市场竞争秩序，促进银行业健康发展【答案】: A|B|D【解析】:C项属于银行业金融机构社会责任包含的内容；E项属于银行业金融机构经济责任包含的内容。21.关于个人存款业务，下列说法中正确的是（）。A. 存款的计息起点为角B. 所有存款种类，均按复利计算利息C. 存款人必须使用实名D. 定期存款不能提前支取【答案】: C【解析】:

16A项，存款的计息起点为元，元以下角分不计利息；B项，除活期存款在每季结息日时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利；C项，国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》规定，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名；D项，提前支取的定期存款计息，支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。22.一般来说，流动性与偿还期限（）。A. 负相关B. 正相关C. 无关D. 不确定【答案】: A【解析】:一般来说，流动性与偿还期限成反比，而与债务人的信用能力成正比。偿还期越短、债务人信誉越高，流动性越大。23.下列属于完全垄断行业的特征的有（）。

17A. 市场上只有唯一的一个企业生产和销售产品B. 该企业生产和销售的产品缺乏合适的替代品C. 存在许多卖者，每个企业都认为自己行为的影响很小D. 企业生产的产品属于某种特质产品E. 企业对产品价格有很强的控制力【答案】: A|B|D|E【解析】:完全垄断的行业，是指独家企业生产某种特质产品从而整个行业的市场完全处于一家企业所控制之下的情形。其主要特点是：市场完全处于一家企业的控制中，产品被独占，产品又缺乏合适的替代品，所以垄断企业对自己的产品价格有很强的控制力，能够获得最大利润。24.抵押合同应当包含的条款有（）。A. 债务人履行债务的期限B. 抵押财产的状况C. 被担保债权的种类和数额D. 担保范围E. 不能实现债权时的受偿方式

18【答案】: A|B|C|D【解析】:抵押合同一般包括下列条款：①被担保债权的种类和数额；②债务人履行债务的期限；③抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；④担保的范围。25.关于银行卡，下面叙述不正确的是（）。A. 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类B. 贷记卡透支额度根据持卡人缴存的备用金额度核定C. 借记卡不具备透支功能D. 转账卡和专用卡是借记卡的不同种类【答案】: B【解析】:

19B项，信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡两类，其中，贷记卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡，不需要缴存备用金。26.保证担保的范围包括（）。A. 主债权B. 利息C. 违约金D. 损害赔偿金E. 实现债权的费用【答案】: A|B|C|D|E【解析】:保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。27.银行应建立健全外包管理制度，并至少（）开展一次全面的外包业务风险评估。A. 每年

20B. 每6个月C. 每季度D. 每月【答案】: A【解析】:商业银行的内部控制措施之一是建立健全外包管理制度，明确外包管理组织架构和管理职责，并至少每年开展一次全面的外包业务风险评估。28.对申领首张信用卡的客户，发卡银行必须执行三亲见规定。三亲见规定不包括（）。A. 亲见客户关系人B. 亲见客户本人C. 亲见身份证及证明材料的原件D. 亲见客户本人签名【答案】: A

21【解析】:对申领首张信用卡的客户，发卡银行在信用卡营销过程中，要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式，必须执行三亲见规定，即“亲见客户本人、亲见身份证及证明材料的原件、亲见客户本人签名”。29.下列关于银行外汇牌价表中现钞的表述，正确的有（）。A. 可自由兑换的外国硬币B. 可自由兑换的外币支票C. 可自由兑换的外币票据D. 可自由兑换的外币汇票E. 可自由兑换的外国纸币【答案】: A|E【解析】:现汇是指可自由兑换的汇票、支票等外币票据。现钞是具体的、实在的外国纸币、硬币。

2230.下列属于借记卡的功能的是（）。A. 存取现金B. 转账汇款C. 储蓄功能D. 小额信贷功能E. 刷卡消费【答案】: A|B|C|E【解析】:借记卡具有如下功能：①存取现金（储蓄功能）；②转账汇款；③刷卡消费；④代收代付；⑤资产管理；⑥其他服务。31.需要使用银行授信额度的业务有（）。A. 贷款B. 支票C. 信用证D. 银行承兑汇票E. 银行保函

23【答案】: A|C|D|E【解析】:授信额度的有效期限按照双方协议规定（通常为一年），适用于规定期限内的各类授信业务，主要用于解决客户短期的流动资金需要。按照授信形式不同，可以分为贷款额度、开证额度、开立保函额度、开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度、进口保理额度、出口保理额度、进口押汇额度、出口押汇额度等业务品种分项额度。32.商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的的将会被处理的方式包括（）。A. 刑事拘留B. 涉嫌犯罪的依法移交司法机关处理C. 行政记大过D. 责令改正E. 经济处罚【答案】: B|D|E

24【解析】:商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。33.下列各项中，不属于商业助学贷款对象的是（）。A. 在职博士生B. 全日制第二学士学位学生C. 全日制专科生D. 全日制研究生【答案】: A【解析】:商业助学贷款的贷款对象是在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。34.关于不良个人教育贷款的管理，贷款人应首先按照（）对不良个人教育贷款进行认定。

25A. 巴塞尔协议B. 信用分析5C模型C. 贷款风险五级分类法D. 信用分析5P模型【答案】: C【解析】:关于不良个人教育贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人教育贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个人教育贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。35.“假个贷”表现的一般特征不包括（）。A. 没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高B. 开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘C. 没有特殊原因，滞销楼盘突然热销D. 借款人每月集中在同一日还款

26【答案】: D【解析】:除ABC三项外，“假个贷”行为的特征还包括：①借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款；②借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；③借款人首付款非自己交付或实际没有交付；④多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账或现金支付来还款；⑤开发商或中介机构代借款人统一还款；⑥借款人集体中断还款等。36.李先生于2016年4月8日存入一笔10000元的定活两便存款，2016年5月8日又存入一笔10000元的定活两便存款，并于2016年6月8日取出全部存款，则关于李先生的税前利息说法正确的是（）。A. 银行可以选用积数计息法计算利息B. 选用积数计息法计算的利息比逐笔计息法计算的利息高一些C. 选用积数计息法计算的利息比逐笔计息法计算的利息低一些D. 选用积数计息法计算的利息和逐笔计息法计算的利息一样多E. 银行可以选用逐笔计息法计算利息

27【答案】: A|B|E【解析】:《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》中提供了积数计息和逐笔计息两种计息方式的选择，具体采用何种方式计息由各银行决定。若采用积数计息法，按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息，该题中存期共61天（4月30天，5月31天）；若采用逐笔计息法，计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为：利息＝本金×年（月）数×年（月）利率＋本金×零头天数×日利率，该题中刚好是两个月，故假设1年中每个月是30天，存期合计60天。可见，采用积数计息法会比采用逐笔计息法多计算1天的利息。37.货币政策的传导过程是（）。A. 中央银行→中介目标→最终目标→操作目标B. 中央银行→操作目标→最终目标→中介目标C. 中央银行→中介目标→操作目标→最终目标D. 中央银行→操作目标→中介目标→最终目标

28【答案】: D【解析】:中央银行通过货币政策工具操作直接引起操作目标的变动，操作目标的变动又通过一定的途径传导到整个金融体系，引起中介目标的变化，进而影响宏观经济运行，实现货币政策最终目标。38.下列关于商业银行创造存款货币的能力的说法，正确的是（）。A. 法定存款准备金率越高，商业银行创造存款货币的数量越少B. 现金漏损率越高，商业银行创造存款货币的数量越多C. 超额准备金与活期存款总额同向变化D. 定期存款的存款准备金率越高，商业银行创造存款货币的数量越多【答案】: A【解析】:货币乘数可表示为：K＝1/（rd＋c＋e＋rt·

29t），其中，rd代表法定存款准备金率，c代表现金漏损率，e代表超额准备金率，rt代表定期存款的存款准备金率，t代表定期存款占活期存款的比例。从货币乘数的公式中可以看出，商业银行创造存款货币的能力与法定存款准备金率、现金漏损率、超额准备金率、定期存款的存款准备金率成反向变动关系。C项，超额准备金和活期存款总额是反向比例关系。39.目前我国个人住房贷款中的（）制度，使借款人承担了一定的利率风险，导致了借款人在利率上升周期中出现违约的可能性加大。A. 固定利率B. 市场利率C. 浮动利率D. 法定利率【答案】: C【解析】:个人住房贷款属于中长期贷款，其还款期限通常要持续在20～30年，在这段时间里，个人资信状况面临着巨大的不确定性。而我国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，使借款人承担了相当大比率的利率风险，这就导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。40.下列关于个人商用房贷款贷前调查的表述，错误的是（）。

30A. 贷款经办行调查完毕后，应及时将贷款资料移交审查审批部门B. 个人经营贷款调查由贷款经办行负责，贷款实行双人调查和见客谈话制度C. 应调查借款人是否已支付首期房款，首付款比例是否符合要求D. 在计算借款人收入时，不可将所购置商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入【答案】: D【解析】:在计算借款人收入时，可将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入。所购商用房租金的估算，可参考该商用房内外部评估报告中确认的收益水平，或由调查人员参考同一区域同类型商用房近1年的平均租金进行计算。41.我国某城市受国内外经济不景气影响，很多企业经营者收益下降或员工收入减少，借款人无力或不愿继续供款，个人住房贷款不良率开始上升，这种风险属于（）。A. 操作风险

31B. 道德风险C. 信用风险D. 市场风险【答案】: C【解析】:个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。因此，防范个人住房贷款的信用风险，就要求个人住房贷款的经办人员通过细致的工作，把握好借款人的还款能力和还款意愿。42.下列关于大额存单的说法错误的是（）。A. 大额存单是由银行业存款类金融机构面向金融机构投资人发行的存款凭证B. 发行利率以市场化方式确定C. 付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本D. 投资人不包括保险公司E. 只能在发行人的营业网点、电子银行发行

32【答案】: A|D|E【解析】:A项，大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。D项，大额存单的投资人包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人；鉴于保险公司、社保基金在商业银行的存款具有一般存款属性，且需缴纳准备金，这两类机构也可以投资大额存单。E项，大额存单发行采用电子化的方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。43.一般来讲，公积金个人住房贷款的发放方式是（）。A. 资金以转账方式划入售房人账户B. 资金以转账方式划入借款人账户C. 借款人直接提取现金D. 售房人直接提取现金【答案】: A

33【解析】:除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款资金必须由贷款银行以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。发放完贷款，承办银行向客户提供回单，并将有关放款资料报送公积金管理中心。44.个人贷款可采用多种担保形式，其中不正确的是（）。A. 保证担保B. 信用担保C. 抵押担保D. 质押担保【答案】: B【解析】:

34个人贷款可采用有担保的抵押、质押、保证方式及无担保的信用方式。B项，信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保，其特征就是债务人无须提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。45.关于个人商用房贷款，下列说法错误的是（）。A. 贷款额度不得超过所购商用房价值的50%，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55%B. 采用履约保证保险申请商用房贷款的，在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险C. 贷款支持的商用房所占用土地使用权性质为出让，土地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地D. 个人商用房贷款期限最短为1年（含），最长不超过20年【答案】: D【解析】:D项，个人商用房贷款期限最长不超过10年。46.下列关于支票的表述，正确的是（）。A. 转账支票可以提取现金B. 现金支票可以用于转账C. 支票等同于现金

35D. 普通支票可以提取现金【答案】: D【解析】:支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据，分为现金支票、转账支票和普通支票。普通支票既可以用于支取现金，也可以用于转账。A项，转账支票只能用于转账。B项，现金支票只能用于支付现金。C项，支票是一种票据，不等同于现金。47.银行签发的，承诺在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据是（）。A. 支票B. 商业汇票C. 银行汇票D. 银行本票【答案】: D

36【解析】:A项，支票是出票人签发的，委托出票人支票账户所在的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据；BC两项，汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据，分为银行汇票和商业汇票。48.关于个人汽车贷款业务，下列说法错误的是（）。A. 汽车经销商同购车人达成一致，以同一套购车资料通过不同的借款人向同一家银行的不同分支机构申请贷款，该种行为属于欺诈行为B. 个人二手汽车贷款期限（含展期）不得超过3年C. 对于同一笔个人汽车贷款，借款人所购车辆的抵押担保和专业担保公司的第三方保证担保可同时存在D. 新车价格是指汽车经销商与购车人实际成交价格，二手车价格是指贷款银行认可的评估价格【答案】: D【解析】:

37D项，汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者；对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者。49.以下关于拨贷比的表述，错误的是（）。A. 拨贷比＝拨备覆盖率×不良贷款率B. 拨贷比是商业银行贷款损失准备与总贷款的比值C. 在拨备覆盖率不变的情况下，拨贷比与不良贷款率的相关性不大D. 拨贷比维持在一定水平的情况下，银行多发放贷款，就需要多计提拨备【答案】: C【解析】:拨贷比是商业银行贷款损失准备与总贷款的比值。计算公式为：拨贷比＝不良贷款损失准备贷款余额/贷款余额×100%。该公式也可以表述为：拨贷比＝拨备覆盖率×不良贷款率，在拨备覆盖率不变的情况下，拨贷比与不良贷款率存在正相关关系。50.在向客户推荐产品或提供服务时，（）不属于银行业从业人员应当提示的风险。

38A. 道德风险B. 法律风险C. 政策风险D. 市场风险【答案】: A【解析】:“风险提示”原则要求，在向客户推荐产品或提供服务时，银行业从业人员应当根据监管规定要求，对所推荐的产品及服务涉及的法律风险、政策风险以及市场风险等进行充分的提示。51.2004年《巴塞尔新资本协议》的主要内容有（）。A. 构建了“三大支柱”的监管框架B. 扩大了资本覆盖风险的种类C. 将资产分为不同风险档次D. 将表外授信业务纳入资本监督E. 改革了风险加权资产的计算方法

39【答案】: A|B|E【解析】:2004年，巴塞尔委员会发布了《统一资本计量和资本标准的国际协议：修订框架》（即第二版巴塞尔资本协议，也称为巴塞尔新资本协议）。与第一版巴塞尔资本协议不同的是，2004年《巴塞尔新资本协议》构建了“三大支柱”的监管框架，扩大了资本覆盖风险的种类，改革了风险加权资产的计算方法。52.按照组织形式的不同，基金可分为（）。A. 契约型基金B. 公募基金C. 公司型基金D. 合伙型基金E. 私募基金【答案】: A|C|D【解析】:

40BE两项是按照资金募集方式的不同进行的分类。53.个人住房贷款业务中，下列不属于“假个贷”防控措施的是（）。A. 加强一线人员培训，严把贷款准入关B. 进一步完善风险保证金制度C. 准确把握借款人的还款能力D. 积极利用法律手段，追究当事人刑事责任【答案】: C【解析】:“假个贷”的防控措施包括：①深入调查分析合作机构资质情况；②加强一线人员培训，严把贷款准入关；③进一步完善个人住房贷款风险保证金制度；④积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。54.金融市场的客体是（）。A. 金融交易对象

41B. 融资活动的参与者C. 媒体D. 价格【答案】: A【解析】:金融市场的客体是金融交易对象。金融市场的交易对象是货币资金，通常以金融工具为载体。55.贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还（）。A. 贷款本金B. 贷款本息C. 贷款利息D. 贷款违约金【答案】: B

42【解析】:银行根据借款合同的约定进行贷款的回收。贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款本息到期足额收回是贷后管理的最终目的。56.根据《商业银行资本管理办法（试行）》，我国商业银行计算资本充足率时，应当从核心一级资本中全额扣除的项目包括（）。A. 商誉B. 土地使用权C. 贷款损失准备缺口D. 盈余公积E. 由经营亏损引起的净递延税资产【答案】: A|C|E【解析】:计算资本充足率时，商业银行应当从核心一级资本中全额扣除一些不具备损失吸收能力的项目，主要包括商誉、其他无形资产（土地使用权除外），由经营亏损引起的净递延税资产、贷款损失准备缺口等。

4357.在2007年底年终决算时，多家银行出现头寸紧张的情形，与其良好的业绩形成鲜明对比。银行存款来源多元化，存款活期化、短期化等趋势明显，资产负债错配等，从而导致头寸波动性明显增强。上述材料中的涉及主要风险是（）。A. 操作风险B. 市场风险C. 流动性风险D. 法律风险【答案】: C【解析】:流动性风险是指商业银行无法及时获得或以合理成本获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务或满足正常业务开展需要的风险。流动性风险如不能有效控制，将有可能损害商业银行的清偿能力；如果大量债权人在某一时刻要求兑现债权（挤兑），商业银行可能会陷入流动性危机的困境。58.公积金个人住房贷款实行（）的原则。

44A. 先存后贷、财产抵押、按期偿还B. 设定担保、分类管理、特定用途C. 财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还D. 存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保【答案】: D【解析】:公积金个人住房贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。59.信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险中，（）的形成原因更加复杂，涉及范围更加广泛。A. 信用风险B. 市场风险C. 流动性风险D. 操作风险

45【答案】: C【解析】:与信用风险、市场风险和操作风险相比，流动性风险的形成原因更加复杂，涉及范围更加广泛，通常被视为一种综合性风险。流动性风险的产生除了因为商业银行的流动性计划不完善外，信用风险、市场风险、操作风险等领域的管理缺陷同样会导致商业银行流动性不足，甚至引发风险扩散，造成整个金融系统出现流动性困难。60.（）是最常用、最重要的风险缓释措施。A. 期权B. 担保C. 购买保险D. 出售风险头寸【答案】: B【解析】:

46风险缓释的目的在于降低未来风险发生时所带来的损失，担保就是最常用、最重要的风险缓释措施。ACD三项均属于风险转移的措施。