浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范(魏小英)

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1、浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范目录写作提纲……………………………………………………………………（2）内容摘要……………………………………………………………………（3）关键词………………………………………………………………………（3）正文…………………………………………………………………………（3）一、绪论……………………………………………………………………（3）二、本论：…………………………………………………………………（3）（一）我国商业银行个人住房贷款现状…………………………………()（一）个人住房按揭贷款业务存在的风险种类…………………………（4

2、）（二）个人住房按揭贷款风险成因………………………………………（7）（三）防范风险的对策建议………………………………………………（8） 三、结论………………………………………………………………………………（8）参考文献……………………………………………………………………（12）14浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范写作提纲一、我国商业银行个人住房贷款现状二、个人住房按揭贷款业务存在的风险种类（一）来源于银行自身的风险（二）来源于购房人的风险（三）来源于开发商的风险（四）来源于被按揭房产的市场风险（五）来源于银行的操作风险(六) 来源于法律法规和政策的风险三

3、、个人住房按揭贷款风险成因分析（一）信用风险产生的主客观原因（二）银行内控机制不健全，管理措施软化（三）缺乏明确统一的个人住房消费信贷通则，相关的法律、法规不配套四、防范风险的对策建议（一）加强对借款人借款资格和偿债能力的审查（二）银行应该重视经济周期对个人住房按揭贷款风险的影响（三）建立个贷业务信贷管理系统控制贷后风险（四）开辟律师业务与个人住房按揭业务的契合点（五））建立合理的激励机制，提高赖账成本，以有效地防范道德风险的发生。（六）完善个人住房按揭贷款法律法规体系14浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范魏小英【内容摘要】]近年来，我国个人住房按揭贷款业

4、务呈现出迅猛的发展态势，80%的购房者是通过按揭方式购房，按揭贷款商品房销售在我国占据了主导地位。按揭是一种以购买商品房做担保的贷款，用按揭的方式取代其他物的担保形式。住房按揭贷款是指购房户交纳部分首付款后，将所购房产抵押给银行，剩余房款向银行申请贷款的住房消费活动。个人住房按揭贷款的迅速发展有力地推动了房地产销售和国内消费市场的繁荣。但于此同时，主客观原因导致的经济行为不规范使个人住房按揭贷款业务形成了一定的风险。商业银行如何切实规范对个人住房按揭贷款的业务管理，有效防范风险，对个人住房按揭贷款业务良性、健康、可持续发展，进而促进房地产业和谐发展具有十

5、分重要的意义。随着该业务的不断升温，加强个人住房贷款的风险研究和防范课题成为当下我国商业银行信贷业务的重中之重，其潜在风险也在不断地聚集。论文由个人住房按揭贷款风险的含义入手。首先，对个人住房按揭贷款的含义和发放过程进行了介绍，让读者有个整体印象。其次，是分析个人住房按揭贷款特有风险的成因，列举个人住房按揭贷款风险的种类。分析了房地产业风险的不同源泉，解释了风险的根源。为了对个人住房按揭贷款风险进一步研究，笔者通过不同的分类方式，反映了个人住房按揭贷款风险的具体产生环节和体现形式。最后是关于个人住房按揭贷款风险的预防。阐述了个人住房按揭贷款风险的预防的整

6、体思路。确定了重点预防信用风险、假个贷风险、操作风险。然后主要分析该业务信用风险和操作风险产生原因，最后借鉴国外个人房贷风险防范的成功经验，提出我国商业银行在信用风险和操作风险防范对策，包括建立个人征信系统、全面加强贷前调查、建立健全担保、保险机制转移贷款风险、创新个人房贷品种、加快我国商业银行住房贷款证券化步伐等。14【关键词】个人住房按揭贷款风险防范引言：个人住房按揭贷款，为银行用信贷资金向在城镇范围内购买各类型住房和商业用房的自然人发放的贷款。随着房地产市场的快速发展，个人住房贷款业务得到迅猛发展，对完善我国商业银行的金融服务功能、改善银行资产、推

7、动居民潜在消费需求向即期消费需求转变等方面发挥了重要作用。但是，由于个人住房按揭贷款涉及的法律关系复杂，并且贷款期限长、客户分散，不确定因素多，商业银行的按揭贷款业务产生的许多问题，已经引发了监管层担忧。同时，地产价格回调，少数商业银行房贷客户还贷能力下降，违约事件有所上升，并且有些资质较差的房地产企业弄虚作假，实际上将风险转嫁给了银行。这样，地产贷款很有可能成为次级贷款，进而演变为银行的不良资产。目前个人住房按揭贷款风险已经成为监管部门和各家商业银行关注的一个重要课题。一、我国商业银行个人住房贷款现状个人住房按揭贷款近年来发展迅速。仅建行一家，从.19

8、97年到2008年个人住房贷款余额年均增长就高达II3%o截止}uu5年3月末，