论内蒙古农村地区非正规金融与村镇银行建立连接的可行性分析.pdf

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1、财政金融Fiscalandfinancial论内蒙古农村地区非正规金融与村镇银行建立连接的可行性分析李格勒(内蒙古农业大学经济与管理学院内蒙古呼和浩特010010)摘要：在我国广大农村地区，许多农民的金融需求得不到满足村镇银行应运而生，但其自身的局限性使其无法完全满足广大农户的需要，所以非正规金融在农村非常活跃。但是非正规金融由于自身资金的紧缺性和非合法化，还是很难取代正规金融机构承担起农村的金融需求。如果建立村镇银行与非正规金融的连接，不仅可以促进农村经济的发展，而且两者都会获得盈利，实现所谓的双赢。本文本着这

2、一原则，主要是论述证明建立联接的合理性和可行性，为广大农村金融机构的实践提供一些理论基础。关键词：村镇银行非正规金融连接预期收益一、研究的目的二、非正规金融与村镇银行建立联接的可行性论证伴随着我国农村经济的发展，农业生产有了本质的变(一)农村市场主体的前提假设化，摆脱了过去牛耕人种的方式，基本上实现了机械化。由首先，假设在农村金融市场中，资金的需求方是农户，于先进技术的引进，生产要素的增加势必会增加农户对资资金的供给方是村镇银行和非正规金融机构。三方主体在金的需求；另外，随着农户整体素质的提高，人们更加的重自己所

3、掌握的农村金融市场信息约束情况下做出选择。根视医疗、教育和养老等方面，从而需要更多的贷款来维持正据实际情况可知，村镇银行是刚成立不久的商业银行，对常的生活水平。虽然农户的收入也在增加，但是扩大规模或广大农村地区农户的信息几乎不了解，而非正规金融机构进行一些生产性的投资，依靠农户自身的收入是远远不够由于人缘、地缘的关系对借款人的信息和借款风险存在对的，这就为农村的金融机构发展提供了机遇。称，基于此，我们不妨假设，村镇银行和非正规金融机构无从村镇银行市场定位方面可以看出村镇银行设立的合作时，村镇银行对农户的信息完全不

4、了解，而非正规金初衷是为“三农”和中小企业提供资金支持，解决他们融资融机构完全了解。难的问题。可是村镇银行是商业银行，商业银行主要的目(二)资金供给方和需求方及其投资项Ifl类型标就是追逐利润。随着村镇银行的市场化经营，由于农民我们假设市场中具有资金需求的农户为T，每个农户融资量小、年收入不稳定、没有合格的抵押物品、村镇银行拥有一个投资的项目，每个项目需要的资金为H。投资的对借款人信息不对称等原因，农民很难达到村镇银行贷款项目分为两类：高盈利项目和低盈利项目。高盈利项目和的条件。为了追逐利润，村镇银行就会向那些大

5、的企业寻低盈利项目获得的收入为Ya和Yb，且Ya>Yb，项目的投求资金的支持，因而偏离了设立村镇银行的初衷。因此，本资风险分别为fa和m，假设以f的概率进行风险投资，项文基于金融联接理论，通过与涉农贷款经验丰富的非正规目取得成功而且能够还本付息，以(1一f)概率进行投资，投金融机构合作，试图为村镇银行真正服务“三农”指明出资失败，而且不能够还本付息。假设T个投资项目中，高盈路，为农户和微小型企业经营类贷款提供金融支持。村镇利项目a个，低盈利项目b个，在资金供给方对农户的信银行和非正规金融机构存在的初衷都是为了满足

6、欠发达息不完全了解的情况下，只能假设对其贷款的高盈利和低地区对资金的需求，从而促进农村经济的发展。而实现这盈利项目进行平均分配，此时高盈利项目的概率为两点主要是看村镇银行与非正规金融联接后农民的收益P=a／a+b=a／T。假设现在市场中存在两类资金的的供给方：有没有增加，如果农民的收益增加了，在村镇银行与非正一方是村镇银行，即K，另一方是非正规金融机构，即Z。规金融机构自身利益不亏损的情况下，这一联接就是可行由于村镇银行对农户的信息不完全对称，因此对所有的项的，有必要的。目的贷款利率均为Rk，非正规金融机构对农户

7、的信息存在68＼2013．09登对称，对高盈利项目和低盈利项目的风险有所了解，非正在正规金融机构的情况下。但是，由于村镇银行信息不对规金融机构对村镇银行不能给提供贷款需要的农户提供称，会造成一部分低盈利项目以更低的利率在村镇银行获贷款，贷款利率为RZ，且RK

8、)假设市场中只存在村镇银行的情况下农户的预低盈利项目就算不会盈利但是也不会亏损。期收益(五)假设村镇银行与非正规金融机构共存且存在合在这里我们假设市场中只存在村镇银行一方作为资作的情况下农户的预期收益金的供给方，非正规金融机构被政府给关闭了，在这种情在这种假设条件下，村镇银行与非正规金融机构实现况下，农户只能向村镇银行申请贷款，银行按照高盈利项合作，合作的方式为垂直联接方