信贷管理流程分析.ppt

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1、信贷管理流程主要内容1贷款新规的基本信贷流程2信贷管理流程概述第一节信贷管理流程概述一、信贷管理流程的概念和特点;二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题;三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意义。一、信贷管理流程的概念和特点信贷管理流程的概念信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金融服务予以支持。银监会首次正式在部门规章制度中提出了贷款全

2、流程管理的概念。信贷管理流程的特点一是整体性。二是层次性。三是结构性。二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题1.信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。2.贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极大威胁商业银行信贷资金的安全3.岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国商业银行“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在。4.信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国商业银行信贷管理流程。三、进一步完善我国商

3、业银行信贷管理流程的出发点及现实意义出发点1、风险意识贯穿全流程始终，创新风险管理理念；2、有效的制衡原则，各个环节责任落实到具体的岗位和人员、部门；3、实现问责机制现实意义1.有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的合法权益。2.有利于商业银行实现贷款的全流程管理。3.有利于我国商业银行建立健全信贷管理制度，强化贷款支付管理，保障贷款业务的健康规范发展。第二节贷款新规的基本信贷流程一、贷款新规下的基本信贷流程;二、贷款新规对信贷管理流程的专项要求。一、贷款新规下的基本信贷流程商业银行信贷的一般操作程序贷款申请→

4、受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。申请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。1．贷款申请银行在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项

5、目效益和还本付息能力:同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵质押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。2．受理与调查银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交银行审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。3．风险评价银行要按照“审贷分离、分级审批

6、”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。4．贷款审批合同签订强调协议承诺原则。借款申请经审查批准后，银行与借款人应共同签订书面借款合同，作为明确借贷双方权利和义务的法律文件。其基本内容应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素和有关细节。对于保证担保贷款，银行还需与担保人签订书面担保合同；对于抵质押担保贷款，银行还须签订抵质押担保合同，并办理登记等相关法律手续。5．合同签订强调贷放分离、实贷实付。贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放审核

7、。贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。6．贷款发放贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。采用贷款人受托支付的，贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件。在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。采用借款人支付方式的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。7．贷款支付贷后管理是银行在贷款发放后对合同执行情况及

8、借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为。其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵押品和担保权益的完整性等三个方面。其主要目的是督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查与审批工作进行信息反馈，及