步入互联网金融时代的思考

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1、步入互联网金融时代的思考摘要：互联网金融日新月异的创新与变革，对于我国经济金融的发展起到强有力的推动作用，但也对金融监管方式提出新的挑战。如何强化互联网金融监管，做到既能充分包容创新又能确保监管到位，是亟待研究的重要课题。关键词：互联网金融；格局；传统金融业；政府监管第一节互联网金融面纱的揭开根据有关资料显示，互联网金融，这个暂时低调的名词――在20年后，极有可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”。在这种金融模式下，不仅交易成本低，支付便捷，并且可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率。一、产生

2、背景（一）互联网金融的概念界定笔者认为，互联网金融是传统金融业与现代信息科技相结合的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理与资源配置为核心模式的新兴领域。互联网金融的出现，是对传统金融业的一次革新。10（二）互联网金融的产生背景这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。笔者认为，互联网金融的出现既出于金融个体对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。因此，它是需求拉动与供给推动合力的结果：1.需求拉动因素。传统金融市场上，金融市场中，各主体运营成本、融资费用、信息不对称风险、时间消耗等众多成本的存在使得各个主体

3、对金融模式创新的渴求更为强烈，这种需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强大内在推动力。2.供给推动因素。互联网和手机的普及、数据搜索和云计算等技术的发展、金融与互联网机构的技术平台的革新、企业逐利性的混业经营等为传统金融业的转型和互联网企业进入金融业提供了可能，为互联网金融的产生和发展提供了外在的技术保障与支撑，成为一种外化的拉动力。二、现状分析：主体、格局、业态与模式（一）互联网金融的主体构成就互联网金融的市场主体构成而言，大致可以做以下归类：1.资金供给者。由于互联网金融的特殊性，资金供给者不仅包括传统的金融机构，还包括渗透进入的互联网企业。102.资金需

4、求者。互联网金融模式下的资金需求者虽然没有突破传统的政府、企业和个体的范畴，但在惠及的范围上却有着很大程度的改变。3.中介机构。互联网金融依靠更加便捷的信息技术，在降低资金成本的同时，也降低了互联网金融主体对于中介机构依赖性。（二）互联网金融的竞争格局观察中国金融领域的发展来看，一方面是传统金融业规模的突飞猛进；另一方面则是近年以来互联网金融大潮的不断出现，形成对前者的较大挑战。随着阿里巴巴集团、百度两大网络巨头推进互联网金融战略的展开，笔者认为，这种创新型的金融结合模式将带来市场化竞争、多元化格局的产生，其意义深远。10年前，当阿里巴巴放言改变中国零售业时，并没有几个听众相信，但改变就这

5、样发生了。随着阿里巴巴旗下公司如阿里巴巴B2B、淘宝网、天猫、支付宝、口碑网、阿里云、中国雅虎、一淘网、中国万网、聚划算、CNZZ、一达通等网络营销的推进，越来越多的消费者进入到网络购物的革命化变革；那么阿里巴巴集团掌门人马云年初放言，阿里金融将给中国金融业带来新的革命，而实施的步伐也在一步一步的推进，其能够撼动中国传统金融业吗？10在阿里巴巴集团互联网金融战略发展的同时，观察发现，国内另一网络巨头公司百度也开始介入互联网金融。2013年10月28日，备受金融界、互联网界以及广大网民关注的“百度金融中心――理财平台”正式上线。百度和华夏基金的强强联合，具有标志性意义。百度的海量用户资源以及

6、互联网创新技术与华夏的专业金融理财优势有机融合，将可能带来金融产品营销的通道式改变，进而对传统金融营销形成挑战与分流。总体来看，笔者认为网络巨头公司推动的互联网金融发展有利于形成市场化竞争格局，同时通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务实现升级转型，使得其透明度、参与度、协作性、中间成本、操作等更能够方便用户，其影响意义非常深远。（三）互联网金融的业态模式1.传统业务的在线化。主要涉及传统银行业务网上银行化和手机银行化、证券业务网络化这两大模块。2.新型化的互联网金融，主要涉及的业态为信贷类和非信贷类。3.平台化的电子业务。主要涉及大型的电子商务平台。三、互联网金融的趋势分析（一）

7、未来面临的挑战及机遇10全球化不仅是当前经济形势的一种变化，互联网也深受其影响。互联网金融业务所面对的客户逐渐从国内客户扩展到全球性的客户。因而，由于互联网全球化所带来的竞争，必将给互联网金融带来极大的机遇和挑战。那么，如何在这样一个大环境下，完善互联网金融服务，扩大客户联系网，尽快地建立起一套系统完善的应对机制，是互联网金融的头等大事。那么，在这样的情况之下，我们的传统金融业会发生怎样的变化呢？可以清楚的一点是，互联网