互联网金融时代商业银行的应对与思考

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1、互联网金融时代商业银行的应对与思考福州职业技术学院摘要：在互联网时代，互联网金融的发展对传统商业银行的地位形成了一定的冲击与挑战，但同时也创造出新的市场机会和盈利空间。商业银行的传统业务受到挤压,在此情况下，商业银行应顺势而为，抓住机遇，积极应对，逐步向服务无网点化、消费支付移动化、金融服务网络化的方向发展，为打造健康有序的互联网金融生态做出贡献。关键词：互联网;金融;商、Ik银行;应对措施;一、互联网时代金融的发展与现状近年来，随着互联网及移动通信等现代信息技术的发展，以支付宝、微信支付、P2P

2、网络借贷、众筹融资等为代表的互联网金融迅猛发展。关于互联IM金融的定义，在业界一直存在争议，侠义的互联网金融是指以金融服务提供者的主机为棊础，以因特网或通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;广义的互联网金融包括与其运作模式相配套互联网的金融机构、金融市场及相关的监管等外部环境。阿里巴巴集团萧事局主席马云则认为，互联网企业从事金融业务的行为称为互联网金融。互联网金融是金融与互联网技术相结合的产物，自20世纪90年代中期以来，我国互联网金融开始出现

3、并不断创新发展，2003年我国的互联网金融暂露尖角，2013年余额宝凭互联网金融遍地开花，凭借其收益率高、流动性强、风险性低的优势，迅速实现了用户、支付宝、基金公司三方利益井赢。余额宝成功后，百度推出了“百度理财”，微信推出“理财通”，苏宁推出“零钱宝”，中国平安推出“壹钱包”，可以说2013年是互联网金融元年，到了2014年，互联网金融开始深化布局，2015年之后则是互联网金融逐步走向规范的时期，经过近五年的发展，虚拟账户逐步渗透到各个应用场景，阿里、百度、腾讯、京东等互联网公司从支付结算入手，

4、用创新思维将互联网和大数据技术呈现在公众面前。2013年到2017年，短短四年间，互联网金融创造了网贷、网络理财、众筹、网络支付等多种形式的金融形态。根据中国产业调研网发布的《2015-2020年中国互联网金融行业现状分析与发展趋势研宄报告》公布的数据推算，目前，我国互联网金融规模也近10万亿。其中，支付机构共处理互联网支付业务153.38亿笔，金额总计达到9.22万亿元；g贷増长也异常迅猛，仅阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款1500亿ylo二、互联网金融对传统商业银行的影响与冲击互联网金

5、融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行的传统业务既形成了一定的冲击，同时也带来了机遇，未来互联网金融与商业银行之间应是竞争与融合并存的发展态势。1、互联网金融快速发展给商业银行带来机遇(1)科技的创新为普惠金融奠定技术基础近年来，各大商业银行通过科技创新探索，构建高效的互联网金融服务体系，为推动普惠金融奠定了坚实的基础。如光大银行的“云支付”、“云缴费”；建设银行的“善融商务”、“云闪付”；招商银行的“非常e购”等层出不穷的新产品，都是传统商业银行主动拥抱互联网技术，积极应对，创新发展的举

6、措，是真正实现惠及大众的金融服务。(2)信息技术的发展提升了了客户服务水准商业银行可以利用自身强大的数据优势，通过数据挖掘和分析，提前发现潜在客户和潜在需求，开发满足客户需求的金融产品和服务，大幅度减少丫开设实体店的各项成本开支。(3)有利于加速银行观念的更新和转型升级互联网金融的快速发展，倒逼了传统商业银行在管理模式、业务模式和运营机制上的革新，使得其技术和流程的进一步优化，促进了银行运营管理效率和金融服务能力的大幅提升。2、互联网金融的发展对传统商业银行造成的冲击(1)加速商业银行脱媒互联网金

7、融的兴起，使商业银行的金融中介角色面临弱化，传统商业银行在金融业务中的中介功能逐渐被边缘化，资金供求双方通过互联网金融平台的搜索引擎来完成资金供求双方对于交易对象的寻求，从功能上省去Y屮介一方。同时,具有支付功能的第三方支付平台也可以为客户进行全方位的收付款，极大程度的排挤甚至替代了商业银行的业务。(2)客户流失现象严重互联网金融兴起后，银行客户活跃度降低、业务办理量减少，客户移动化、年轻化趋势特征明显，信息的充足性、时效性和实用性也明显下降，客户数量流失严重。(1)冲击传统的存贷款业务支付宝、百

8、度、京东等第三方支付平台纷纷推出互联网理财产品，激发了个人客户理财意识，银行存款失去了原有的魅力，个人存款量大幅度减少，进一步加速了利率市场化进程。在个人融资领域，互联网公司、电商企业借助交易平台和交易数据沉淀积累了大量优质商户和客户，如“阿里小贷”、“京东白条”、支付宝“花呗”等信用支付产品凭借方便快捷低门槛等优势对银行消费信贷产品也造成丫较大的冲击。同时，互联网金融借助支付平台、交易平台、搜索引擎等互联网工具，实现了对中小企业贷款的融资审批、发放和回收，对商业银行的贷款业务也同