对提升商业银行县域支行竞争力的思考

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1、杨春宋（中国工商银行衡阳分行）摘要：广大县域、特别是经济发达县域是新时期商业银行业务发展的强劲增长点。商业银行应树立转型经营理念，创新服务，拓宽业务发展路径，以人为本，提高资源配置效率，因地制宜，推进渠道建设，通过完善渠道、优化管理、创新服务等途径，不断提升县域支行竞争力。制银行很少有县域支行。而且工商银行、中国银行、建设银行的网点几乎都设在县城，极少把物理网点延伸到乡镇。商业银行在广大县域的业务范围较窄，金融服务品种也相对较少，具有较大的业务扩展空间。2.2县域支行业务发展的制约因素2.2.1网点渠道

2、建设滞后网点是市场竞争的最前沿，是经营管理的细胞。目前，商业银行在县域设立网点数量相对较少，没有跟上县域经济发展的步伐，而且大部分网点设施落后，功能不健全。与城区网点相比，大部分县域网点设施陈旧，空间拥挤，分区模糊。在视觉形象、功能设置上都存在较大差距，在人性化关键词：商业银行县域支行竞争力创新县域经济是国民经济的重要组成部分，其发展水平反映出城市经济的辐射强弱和农村经济的繁荣程度。广大县域、特别是经济发达县域是新时期商业银行业务发展的强劲增长点，改革县域支行管理体制与经营机制，有效提升县域支行核心竞争

3、力和业务辐射能力意义重大。1县域经济的壮大为县域金融发展带来了机遇近年来我国县域经济不断壮大，城镇化率不断提高，和多样化营销功能建设上更是有很多不足，网点阵地营销职能偏弱。在县域，商业银行网点布局也不尽合理。一是很多银行在网点布局时只考虑县城，没有兼顾乡镇。二是网点建设没有随着经济发展及时调整格局，不少网点仍然留在老城区的小街上，新发展起来的经济繁荣区却没有设立网点。2.2.2信贷资源配置失衡在信贷资源配置上，县域支行普遍存在授信权限偏小，准入门槛较高的特点，很难适应当前县域经济发展，特别是在一些经济强

4、县，授信规模往往会与市场环境不相匹配。面对县域经济的发展分布特点，以及中小微企业的资金需求现状，客户的金融需求经常得不到满足。同时，审批流程过长，很多商业银行仍采用市分行、省分行层层审批的传统流程，县域支行直接经营权限小，距离上级管理中心又较远，审批耗时长，也在一定程度上制约了县域信贷业务的发展。2.2.3人力资源相对短缺人员是市场竞争力的最根本要素，在人力资源分配一些县已经脱离了传统意义上的农村概念，农村金融市场潜力巨大，为县域金融的发展奠定了坚实的基础。一是国家“三农”政策对农村的扶持，加大了对农村

5、资源的投入，农村的基础设施建设、医疗、保险事业快速发展。二是许多县域工商业较发达，形成了一大批具有显著市场优势的中小企业产业集群。三是国家城镇改造计划的实施，跨行政区划的经济区域开发，蕴藏着一定的信贷机会。四是农村人口众多，有许多从事现代养殖业和工商业的个体经营者，其中不乏富裕农民，成为银行潜在的优质客户群。县域经济的发展壮大，带动了金融需求的快速增长，给商业银行带来了增长动力和发展机遇，同时也给商业银行提出了新的课题。加快县支行改革发展，提升县域支行竞争力，是外部经济环境的客观要求。2当前县域支行业务

6、发展的特点及制约因素2.1县域支行业务发展特点2.1.1在县域支行存款构成中，储蓄存款比重较大。储蓄存款是商业银行县域支行的主要存款来源，在县域支行的存款结构中，储蓄存款往往占据了较大比重。如某市工、上，相对于城区支行，县域支行更加紧张，业务人才也较短农、中、建四大国有商业银行在县域的存款合计中，储蓄存款占比达到了78.8%，储蓄对公比达到了3.72，也就是说储蓄存款所占比重是对公存款的3.72倍，而市区支行的储蓄对公比只有1.77。2.1.2县域支行的存贷比低于市区支行，金融资源流向市区。县域支行资产

7、负债业务发展不相对称，存贷比往往偏低。资产业务是县域支行的短板，特别是在缺乏工业支撑的部分县域经济中，贷款业务主要依靠个人贷款产品支撑，公司业务往往发展不理想。负债业务发展较好，而资产业务相对滞后，这是造成县域支行存贷比偏低的主要原因。2.1.3县域金融机构相对较少，业务范围较窄。以中南地区为例，大部分县域目前只有工、农、中、建四大行，以及邮政储蓄银行、农村信用社在县域设立了支行，其他股份缺。一是人员结构老化。由于多年来县域支行人员减多增少，没有年轻员工的补充，造成平均年龄不断增大，人员老龄化现象日趋突

8、出。二是优质人才向上流动。年轻、业务素质高的骨干人员在县域支行工作一段时间后，往往会调到上级行或城区支行，在一定程度致使县域支行业务人才短缺。2.2.4考核机制不灵活县域支行在市场定位、经营模式、区域特色等方面不但有别于城区支行，而且各县域支行所处地理位置以及区域经济特色的不同，也决定了各县域支行发展的主攻方向不同。但商业银行在经营过程中，对县域支行一般采用与城区支行相同的管理模式和绩效考评制度，或者说对所有县域支行采取同一种方式考评，不利