浅议住房公积金制度中存在的问题与对策

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1、浅议住房公积金制度中存在的问题与对策　　摘要：文章从理论和实践结合的角度，分析了建立住房公积金制度的积极意义以及改革现行住房公积金管理制度的重要性和紧迫性，并针对现实中存在的问题提出了深化和完善住房公积金制度的具体对策措施，以促进我国住房公积金制度的健康发展和社会住房保障体系的建立。　　关键词：住房；公积金；管理；制度　　　　一、住房公积金制度之发展现状　　　　（一）住房公积金制度的积极功能　　住房公积金制度是我国在推行住房制度改革过程中，为解决城镇职工住房消费问题而推行的一项强制性的长期住房储金制度。

2、作为住房实物分配向货币分配机制转换的重要形式，它已成为基础性制度和核心制度。经过十多年的探索实践和制度创新，已经初步形成“单位资助、个人缴存、互助贷款、廉租保障”的政策体系，住房公积金在一定程度上解决了中低收入家庭住房问题，改善了居民消费结构，促进了住房消费。　　（二）住房公积金制度的发展态势　　随着国家经济体制改革的不断深入，住房公积金制度与国民经济的发展和人民生活日趋密切。首先，住房公积金通过个人缴纳、单位资助、长期存储的方式，建立的职工的自我保障机制。其次，住房公积金制度是改革住房分配制度，把住房

3、实物转变为货币化分配的重要手段之一。最后，住房公积金制度为城镇职工积累了一笔长期、稳定的政策性住房储金，提高了职工的住房保障能力，促进了政策性住房金融体系的建立。　　　　二、完善现行住房公积金管理制度的重要性　　　　（一）建立住房社会保障体系的重要基础　　我国现有城镇居民4.9亿人，到实现“全面小康”的2020年，我国城市化水平将达到55-60%，城镇居民将增长到8-8.5亿人。在此期间约有3亿左右的新增城镇人口需要解决住房问题。同时，原有城市人口改革住房条件的需求也很迫切。这就必须进一步发挥公积金制度

4、的作用，切实管好用好公积金，巩固和发展住房制度改革的成果。　　（二）提高公积金使用效益的根本保证　　公积金使用有“低存低贷”的特点，更适合广大中低收入城镇居民贷款购房的需要。目前，由于一些地方公积金管理混乱，服务质量差，公积金使用效益不高，必须尽快改变这种状况，努力提高公积金的管理和服务水平，确保资金安全，搞好资金运用。　　（三）防范公积金风险的有效措施　　住房公积金制度在公积金决策和管理方面暴露出来的问题，严重影响公积金的安全运行，这不仅会造成巨大的经济损失，而且将失信于民，滋生腐败，影响社会稳定。加

5、强公积金管理，最主要、最迫切的是防范公积金的风险，必须采取有效措施，加强管理，强化监督，堵塞漏洞，化解和消除潜在风险隐患，确保住房公积金安全运行。　　　　三、住房公积金制度执行中存在的问题　　　　（一）保障功能范围小　　由于政府职能转变；事业单位改革，财政供养人员逐步减少；国有经济战略性调整，国企改制，国有单位职工也将减少；很多非公有制单位的职工：个体工商业者、社会自由职业者、进城务工人员尚未参加住房公积金制度；非公有制经济单位基本上游离于制度之外等因素都在一定程度上影响了住房公积金的归集。因此，住房公

6、积金制度覆盖面范围有缩小的趋势。　　（二）地区发展不平衡，行业缴存差距大　　城市经济发展的不平衡，导致区域间业务发展的不平衡性进一步加大；职工住房公积金缴存余额存在较大差异，职工公积金余额最高的有十几万元，最低的只几千元，折射出职工在工资收入上存在不公平现象。过大的缴存差距有损制度的和谐。　　（三）住房公积金的效用不高，业务范围有待拓展　　就全国而言，2007年末，住房公积金使用率（个人提取总额、个人贷款余额与购买国债余额之和占缴存总额的比例）为74.58%，住房公积金运用率（个人贷款余额与购买国债余额

7、之和占缴存余额的比例）为57.24%。巨额资金沉淀于银行，部分地区运用率不足30%。有的地方公积金个人住房贷款余额占公积金归集余额的比例为60%，说明资金使用还没有最大限度地投入到住房消费市场。如何一方面加大资金筹集力度，拓宽筹集渠道，另一方面，在继续加大个人住房公积金贷款投放的同时，实现资金的多元化投资和运作，确保资金的保值增值，使住房公积金受惠于民，是一个亟待解决的现实问题。　　（四）管理机构尚未完全理顺，监管机制不完善　　由于住房公积金管理机构缺乏必要的约束机制和监督机制，挪用住房公积金等违法乱纪

8、现象时有发生，这不仅严重影响了管理中心的声誉，而且也严重影响着住房公积金制度的发展。（五）住房公积金政策法规不配套，行政执法难　　《住房公积金管理条例》虽然对住房公积金的缴存、提取、使用、管理机构、监督等问题做出了明确的规定，但没有相应的实施办法和具体的操作规程。国家相关部门出台的有关政策与住房公积金的有关政策不配套、不严密，增加了执行的难度。一些单位和企业受眼前利益和狭隘思想的驱动，对建立住房公积金制度重视不够，认识不够到位，总是强调各种