浅议我国住房公积金制度现存问题和对策

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1、浅议我国住房公积金制度现存问题和对策　　摘要：住房公积金制度是我国政策住房金融体系的核心组成部分，其建立的初衷是政府为解决城镇居民住房融资问题，依据政府政令而设立的强制性储蓄基金。但是在这十几年发展中，我国住房公积金制度逐渐显露出一些问题和缺陷。本文通过对我国公积金现状分析，并汲取发达国家住房体制的经验，深入分析我国现行住房公积金制度存在的问题，并提出相应的对策，以使住房公积金制度真正成为我国政策性住房金融体系最有效的组成部分。关键词：住房公积金；现状；问题；借鉴经验；对策近年来，随着我国住房市场的不断繁荣，住房产业已经成为国民经济新的增长点。很多城镇居民

2、通过使用住房公积金贷款购买了自住住房，改善了长期困扰人们的居住条件。然而人们在使用住房公积金贷款进行购房融资的过程中，住房公积金制度自身体制上存在的问题逐渐显露出来。一、我国住房公积金制度的概况及现状7根据《住房公积金管理条例》等国家有关法规，我国住房公积金制度的初衷设想是几乎所有的工薪阶层都可以通过这项制度受益，但在真正实施过程中，远远偏离初衷。因为为职工缴纳住房公积金的多数还是效益较好的单位，而大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加公积金，很多低收入的成员因为承受能力的制约而无法使用其公积金。业内专家在央行的《2004中国房地产金融报告》中指出，公

3、积金贷款有额度限制，一般较难申请，支持中低收入职工购房的效果不明显。世界银行在2008年11月发布的《中国经济季报》中指出，中国的住房公积金贷款主要是使收入较高的家庭受益，结果也确实让不少中高收入者得到更多实惠，出现了“穷人帮富人”的扭曲局面。在世界银行报告发布之后不久，《中国青年报》调查中心与新浪网新闻中心联合开展的一项调查（4591人参与）显示，57.9%的人认为公积金在缓解中低收入者“购房难”方面“没什么帮助”，认为“非常有帮助”的仅占5.6%。二、我国住房公积金制度存在的问题及原因分析（一）规模方面1）公积金筹集渠道狭窄，缺乏灵活的调控机制。首先，

4、我国住房公积金的来源仅为城镇在职职工，大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参与公积，由于住房公积金制度未建立自愿住宅储蓄制度，也没有公积金贷款的证券化机制，同时增值渠道的单一性，使公积金的增值收益不高，导致公积金筹集渠道过于狭窄。72）公积金发展不平衡，未能惠及各类全体。主要表现在：一是地区发展不平衡，沿海等经济发达地区住房公积金制度得到迅速发展，内地则进展较慢。二是工资收入的不同使公积金的发展不平衡。不同地区或同一地区不同行业间的工资水平差距很大，因此，缴存的公积金也存在很大的差异。（二）管理方面1）管理机制混乱。住房公积金管理委员会作为公积金管理的决

5、策机构，实际上是一个虚设的机构，委员多为政府官员，使得在决策时难以集中，并且管委会组成人员中具有专业知识的人员占比较小，因此决策的科学性也很难保证。管委会决策实际上并没有摆脱行政干预，一些重要事项仍需分管部门和地方政府最终决策。由于对住房公积金行政化管理的错误定位，造成了挤占、截留、挪用住房公积金的现象屡屡发生，严重侵害了广大住房公积金缴存者的利益。2）监督机制不健全。根据《条例》规定，住房公积金的管理实行住房委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户储蓄、财政监督的原则。表面上看该体制严谨有效，实则是典型的多头管理，这在实际运作中会管理不规范，甚至违规

6、操作。73）风险约束机制不完善。按照我国现行《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金管理中心“负责公积金的归集、保值和增值，具体金融业务（贷款、结算、开立账户、缴存和归还）委托银行办理”。但是，按照中国人民银行颁布的《贷款通则》，银行作为“受托人只收手续费，不承担贷款风险”。由此可知，已归集的住房公积金由住房公积金管理中心具体运作，既然住房公积金管理中心是公积金资金的经营运作主体，那么资金运作的风险理应由住房公积金管理中心来承担。（三）执行效率方面1）低存低贷的贷款结构不合理。目前，我国采取的是“低存低贷”的利率政策，“低存低贷”政策旨在以低成本筹集资金，

7、而后再发放低息抵押贷款，使之有利于降低近期居民购建自有住宅的成本。但这一思路却忽略了低利率政策所产生的负面效应，以及对今后提高居民自有住宅比率的影响。首先，“低存低贷”造成存贷者之间的利益分配不均。低利率是对存储者的剥夺，对借贷者的奖励。其次，低利率政策将住房资金的来源与运用，与整个社会的资金运行隔离开来，这妨碍多渠道融资和住宅业的长期发展。利率作为金融商品交易的价格之一，是调节资金供给与需求的重要手段。只有当利率能够比较准确地反映出住宅储蓄优于现期消费，反映出住宅投资活动更具效益时，居民才有住宅储蓄与投资的欲望和积极性，才能引导更多的社会资金投入住宅建设

8、领域，从而促进我国社会资金的合理流动和有效配置。72）提取条件和用