商业银行农户贷款服务模式和风险管理方法分析

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1、商业银行农户贷款服务模式和风险管理方法分析　　在农户贷款中，委托代理关系复杂，信息不对称现象较为严重，下面是小编搜集整理的一篇探究商业银行农户贷款服务模式的论文范文，欢迎阅读参考。　　一、引言　　一直以来，我国各类金融机构不断摸索农户贷款的最优模式，但由于我国地域辽阔，不同地区甚至是同一地区的农村之间都存在较大差异，没有任何一种模式可以套用在所有地区和所有农户。因此，对于农户贷款来说，只有符合特定地区、特定时期情况的农户贷款模式才是该地最优的农户贷款模式，基层金融机构积累的经验或许比理论分析更具有说服力。本文以中西部地区的代表省份S省的几

2、个县为例，对A商业银行农户贷款较为成功的服务模式和风险管理方法进行分析。　　二、典型案例　　S省地处我国西南腹地，全省有18个地级市、3个自治州、43个市辖区、14个县级市、120个县、4个自治县。S省地形较为复杂，部分地区为少数民族地区，每个市、县的地理、人文和经济特点都不相同，因此在县域业务的开展方面，不可能遵循同样的模式。A商业银行S省分行(以下简称S省分行或分行)根据自身特点推行因材施策的方式，形成了几种具有特色的管理模式。　　(一)区域定位服务模式S支行案例　　S县是S省农业大县，辖63个乡(镇)、935个行政村，幅员面积266

3、1平方公里，总人口148万人，其中农业人口占92%。S县农业区位经济优势明显，农业总产值和主要农副产品产量列全省20强和全国100强，被誉为中国米枣之乡，麦冬被国家实施地理标志保护。S县支行依托区域经济特色，因地制宜，细分市场，规模化、板块式推进农户小额贷款发展，近年累计投放农户小额贷款超过1亿元。同时，S县支行以体系建设为平台，实施五个定位、五个到位的管贷模式，有效控制信贷风险，将不良贷款率维持在较低水平。　　业务发展的区域定位模式主要是：S县支行根据县域农业经济特点，将全县划分为东、西、南、北、中五大经济板块，以营业网点为支撑，确定服

4、务范围和服务重点，实施就近服务、特色服务。　　东面重点服务规模化种养业大蒜和獭兔，充分依托政府规划，着力支持产业链上的规模化农户;南面重点服务传统优势产业生猪和种鸭，择优筛选养殖户集中、养殖规模较大、诚信度较高的一批养殖能手进行贷款;西面重点服务特色农业藤椒与黑花生，按照一村一品牌，一乡一特色的服务模式，实施整村推进，为农户授信;北面重点服务优质中药材麦冬，以特色产业为切入点，以规模化、连片经营为服务对象，以农户小额贷款为驱动，筛选优质农户，集中贷款授信，降低不良率;中部重点服务米枣，在全面调查摸底的基础上，分户建立目标客户细册，通过村委

5、会推荐，优选农户进行贷款。　　区域定位农户贷款支持重点的同时，S支行不断强化业务管理，配合农户小额贷款管理与区域定位思路，实施准入管理到位、贷后管理到位、客户经理充实到位、风险补偿机制到位和激励措施落实到位的五个到位管理方法。在严格管理贷款质量的同时，充分调动客户经理的积极性，确保区域定位农户贷款模式的服务效果。　　(二)龙头企业+专合社+农户产业链服务模式E支行案例　　E市位于S盆地西南边缘，属S省的欠发达地区，农业人口占62%。E市具有悠久的蔬菜种植历史，全市蔬菜种植基地占耕地总面积的52.5%，蔬菜业已成为E市农业经济新的增长点及主

6、导产业之一。E支行以服务蔬菜产业规模化发展为切入点，从产业链着手，明晰市场定位，以企业流动资金贷款、农户小额贷款为推动，积极支持龙头企业、基地农户发展蔬菜产业，取得了良好的社会效益和经济效益。　　龙头企业+专合社+农户产业链服务模式的运行机制中，龙头企业和专业合作社发挥着主导作用。　　在龙头企业方面，EK农产品种植营销有限公司在产业链中扮演着重要的角色。其主要经营蔬菜、水果、花卉的种植和销售，是一家集蔬菜种植、开发、仓储、营销等为一体的综合性农产品种植营销有限公司。其在产业链中的基本职能为：(1)负责为基地内农户提供优良蔬菜种子、农药化肥

7、，无偿提供技术指导;(2)提供蔬菜品种市场信息和询价指导，与农户签订保护价收购协议;(3)负责产品销售和渠道拓展。专业合作社的主要职责是组织农户开展蔬菜生产。在基地农户方面，产业链核心基地农户同时也是专业合作社社员，通过订单农业与龙头企业建立利益联结机制;外围基地农户与龙头企业、专业合作社建立松散的合作关系，通过议价双方自愿实现购销。该地区蔬菜产业的长足发展得益于成熟的蔬菜专业合作社，以基地带农户，以专合组织服务农户，实施订单服务，解决农户种什么、怎么种、种多少的问题。企业与农户签订保底价收购协议，使农户基地化生产与企业品牌化销售无缝对接

8、，提高农户议价能力。　　E支行在向产业链农户贷款时，采取A商业银行+龙头企业+专业合作社+基地农户+政府风险补偿金的模式，充分利用专业合作社和龙头企业的功能，引入了政府风险补偿金等手段，有效防