论发展我国长期护理保险(1)

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1、论发展我国长期护理保险(1)[摘要]长期护理保险是适应老龄化社会发展趋势的保险产品，是解决人口老龄化问题的较好途径之一。发展我国长期护理保险不能照搬别国模式，必须从我国国情出发。从长期看，我国长期护理保险的发展模式应从商业保险逐渐过渡到社会保险。　　[关键词]长期护理保险，老龄化，长期护理　　长期护理保险是适应人口老龄化社会发展趋势的保险产品。商业性长期护理保险产品于20世纪70年代首先出现在美国，2000年4月日本正式将长期护理保险纳入社会保险计划。虽然这一险种出现较晚，但发展速度却较快，目前已成为一些国家人身保险中最重要的险种之一。在我国，长期护理保险还处于萌芽和起步阶

2、段，继2005年国泰人寿在上海推出“康宁长期护理健康保险”之后，2006年6月15日，国内第一家专业的健康保险公司——中国人民健康保险股份有限公司在全国范围内推出“全无忧长期护理个人健康保险”，这是国内首个全国性的具有全面保障功能的长期护理保险。它的推出，标志着商业性长期护理保险在我国迈出了实质性的—步。　　一、发展长期护理保险是解决我国人口老龄化问题的较好途径之一　　长期护理保险(LongTermCareInsurance，简称LTCI)，是指为那些因年老体衰、疾病或伤残不能自理，需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的一种保险。当被保险人身体衰弱不能自理或不能完全自

3、理，甚至不能利用辅助设备生活时，由保险机构付给保险金用来补偿其护理费用。长期护理保险的出现有其必然性，可以说是人口老龄化的产物。这种产品的出现，不仅在我国有其必然性，全球也是如此。从经济发达国家来看，随着经济、科学技术的发展和医疗水平的提高，人们的平均寿命不断延长，而人口出生率却持续保持在一个低水平上，人口老龄化日趋严重。以日本为例，2005年达到或者超过65岁的老龄人口有2560万人，占总人口的20.04%，超过1／5的日本人口已经达到或者超过65岁。日本2005年的出生率也创下历史新低，平均每名妇女一生中生育1.25个孩子，到2025年日本老龄人口将占总人口的28%，约

4、三个半人中就有一个老龄人口。日本是这样，美国、德国、法国、英国等国也不例外。根据联合国规定，凡65岁以上的人口超过总人口比例的7%以上，称为人口老龄化，处于人口老龄化状态的社会就是老龄化社会。那么，进入21世纪后，全球将是一个老龄化社会。如何面对这一挑战，就成为全球各国必须解决的课题。　　我国的老龄化进程也在加速，人均寿命多年来一直在稳步增长，而死亡率和生育率始终保持下降或不变，2005年全国1%人口抽样调查主要数据显示，65岁及以上的人口为1.0045亿人，占总人口的7.69%，与第五次全国人口普查相比，0-14岁人口的比重下降了2.62个百分点，65岁及以上人口比重上升

5、了0.73个百分点。特别是经济较为发达的城市表现得尤为突出，以北京为例，2005年北京市65岁及以上的人口为166万人，占常住人口的10.79%，与第五次全国人口普查相比，0-14岁人口的比重下降了3.38个百分点，65岁及以上人口的比重上升了2.37个百分点。与世界上其他国家相比，我国人口老龄化有两大特点：一是基数大，发展快。根据全国人口普查统计，从1953年-1982年的29年时间里，65岁以上老龄人口平均每年增加81万人，平均每年递增2.27%，从1982年-1990年的8年时间里，65岁以上老龄人口从4929万人增加到6296万人，平均每年增加170万人，平均每年递

6、增3.10%。两者相比，后8年的平均增长速度比前29年的平均增长速度快37%；二是经济基础差，负担重。目前我国经济处于发展中国家水平，而人口老龄化的进程却达到了发达国家的水平。与此同时，老龄人口的健康状况不容乐观，各种老年性疾病如老年痴呆、脑中风后遗症、脑损伤、心血管疾病及并发症、糖尿病并发症等的发病率却呈现上升的趋势，这些多发病、慢性疾病严重威胁着老年人的身体健康。再加之意外事故在老龄人群中的发生率也较高，越来越多的老龄人需要接受长期性的护理服务，才能安全地过着正常的生活。然而，由于我国目前家庭结构的小型化，根本无力承担老年人的长期护理。据有关部门调查，2005年全国平均

7、每个家庭户的人口为3.13人，其中：城镇平均每个家庭户的人口为2.97人，农村为3.27人。与第五次全国人口普查相比，平均每个家庭户的人口减少了0.31人。大量的“四二一”、“四二二结构”及“空巢家庭”出现，使得广大中青年人不仅要面对繁重的工作压力，而且要照顾老人和孩子，经济、心理和身体压力均较大，许多人处于亚健康中，更有一些人英年早逝，特别是日益激烈的竞争压力，使得子女无暇照顾患有慢性病的老人，加之老年人较过去更为长寿，需要护理的卧床周期延长，导致护理费用不断增多，而护理费用是不计人医疗保险范畴的，这笔不断上涨的