兴业银行太原分行小微企业贷款定价机制

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1、兴业银行太原分行小微企业贷款定价机制3兴业银行太原分行小微企业贷款定价现状及问题分析3.1兴业银行太原分行小微企业货款定价现状分析兴业银行太原分行小微企业贷款定价机制比较简单，一般来说，小微企业的贷款业务，价格必须超出基准贷款利率的20%以上，并且最低限应当超出人民银行所规定的同期限内同档次贷款利率的10%。虽然兴业银行太原分行当前也制定了内部评级系统，对违约概率、违约损失率、违约风险暴露和期限进行评级但对于内部评级系统的应用仍不完善。兴业银行太原分行小同企业贷款定价具体现状如下：3.1.1兴业银行太原分行小微企业贷款定价原则与要求3.1.1.1兴业银行太原分行

2、小微务业货款定价原则(1)适度从严原则要提升利率的下调幅度的贷款情况，有效提升利率下限，实现基准利率贷款的有效控制，应该加大上浮利率贷款占有比例，使贷款利率浮动结构全面提升，有效控制贷款利率整体水平。(2)风险收益原则对于客户的风险收益，应该积极执行价格上的调整，保障客户的收益情况，而在客户中，若是风险级别相同的话，贷款要偏向于与银行关系密切的，做出贡献量较大的客户。(3)综合收益原则关于客户的贡献量与银行关系的密切度维护方面，要建立健全的客户关系系统，全面准确地分析客户与银行的关系，有效地保障银行与客户的利益。(4)适时调整原则根据利率的浮动情况、资金回收情况

3、、市场竞争情况等各项环境因素来进行贷款价格制定的有效进调整。3.1.1.2兴业银行太原分行小微企业货款定价的要求一般来说，小微企业的贷款业务，价格必须超出基准贷款利率的20%以上，并且最低限应当超出人民银行所规定的同期限内同档次贷款利率的10%。(1)如果小微企业申请贷款时的担保是房产和土地的使用权，那么贷款价格必须超出同期人民银行所规定的同档次利率的20%。而如果小微企业的关键人有2名以上属于兴业银行太原分行的客户，那么贷款利率可以保持在基准利率的1.15倍；而小微企业有1名关键人属于兴业银行太原分行私人银行客户的，那么贷款利率可以保持在基准利率的1.1倍。(

4、2)如果小微企业申请贷款时的担保是第三方法人，那么贷款价格必须超出同期人民银行所规定的同档次利率的30%。而如果小微企业的关键人有2名以上属于兴业银行太原分行的客户，那么可以贷款利率可以保持在基准利率的1.15倍；而小微企业有1名关键人属于兴业银行太原分行私人银行客户的，那么贷款利率可以保持在基准利率的1.11倍。(3)如果小微企业申请贷款时的担保是信用(包括仅个人无限责任担保)，那么贷款价格必须超出同期人民银行所规定的同档次利率的100%。而如果小微企业的关键人有2名以上属于兴业银行太原分行的客户，那么可以贷款利率可以保持在基准利率的1.4倍；(4)针对小微企

5、业的贷款业务所获得的经济收益，如果是贷款的利益收入和中间业务收入，那么小微企业的贷款利率应当超出基准利率的20%以上。针对小微企业的贷款业务，要确保贷款利率价格不断上升，新的贷款业务定价，不能低于兴业银行小微企业贷款价格的最低限，也就是要超出人民银行所规定的基准利率的15%。如果低于这一标准，则应当根据综合汇报情况进行分层审批。3.1.2兴业银行太原分行小微企业内部评级2001年，巴塞尔银行监管委员会拟定草案，正式提出了信用风险估值的内部评级法。现如今资本充足率的计算以及资本监管等方面的问题，都是依靠以内部评级法作为基础的，它是一套由巴塞尔新资本协议多提倡的银行

6、内部风险评级系统。新系统的提出，对风险评估的要求更高，敏感性、标准性、精确性等方面的要求也随之提高。现在这套方法在整个银行风睡管理中占主导地位。其与新资本协议的关系如图所示：内部评级法要涉及到四项具体指标，即违约概率、违约损失率、违约风险暴露和期限。而对零售内部的评级工作来说，只有前三项指标会对其产生影响，可进行如下定义(1)违约概率(PD):即预期时间内借款人出现违约行为的可能性。这段时间一是一年。(2)违约风险暴露（EAD):是指债务人违约时预期表内项目和表外项目的风险暴露总额，包括已使用的授信余额、应收未收利息、未使用授信额度的预期提取数量以及可能发生的相

7、关费用等。(3)违约损失率（LGD)：违约损失率是指债务人一旦违约将给债权人造成的损失数额，即损失的严重程度。(4)预期损失(EL):指银行的信用风险损失，即银行在实施贷款活动时，对于有可能出现的损失所作出的评估。按照EL=PD*LGD*EAD的公式计算。因为这一损失可以提前估算，因此兴业银行可以采取一些弥补手段，包括提取损失准备金，或是将预期损失视为贷款成本的一部分来制定价格。当前兴业银行太原分行已经制作完成了小微企业内评系统，这一系统可以与目前银行内部运行的小企业系统、核心账务系统、数据集市等实行挂靠，并实现信息共享，从而更好地对小企业进行评级。小微企业授信

8、申请电子流程即可，就可以