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1、试论汽车消费贷款保证保险的风险控制2O11年6月第24卷第3期十堰职业技术学院JournalofShiyanTechnicalInstituteJtitle,2011Vo1.24NO.3试论汽车消费贷款保证保险的风险控制童元松(无锡市广播电视大学经济管理系,江苏无锡214021)[摘要]汽车消费贷款保证保险面临的风险包括信用风险,道德风险及不正当竞争的风险等等.保险公司须要建立起汽车消费贷款保证保险的信用评估制度,防范被保险人商业银行和自身的道德风险,并规范市场竞争秩序.[关键词]汽车消费贷款;保证保险;风险控制[中图分类号]F840[文献标识码]A[文章编号]1008—4738(
2、2011)03—0038—032009年5月,保监会颁布《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》后,一度停办的车贷险重新回到市场.据中国汽车工业协会统计,20lO年,我国汽车工业延续了上年发展态势,在购置税优惠,以旧换新,汽车下乡等多种鼓励消费政策叠加效应的作用下,汽车产销双双超过1800万辆,创历史新高,再次蝉联全球第一.基本型乘用车(轿车)市场继续保持较快增长,共销售949.43万辆,同比增长27.059/6.但是,2007年国内汽车贷款买车的比例只占汽车销售总量的7左右,经过2009年的快速发展,我国车贷渗透率也只达到1O左右,而经济发达国家居民购买汽车6O%～7O
3、的资金来自贷款,因此相距甚远[1].这严重制约了汽车消费贷款保证保险的发展.好在我国汽车金融市场正逐步成熟,中国消费者选择贷款购车的比例预计在1O年后会增加到4O至50,按此保守估计到2025年,我国汽车金融行业会有5500亿元左右的市场,其对应的保证保险市场潜力巨大.一,保险公司提供汽车消费贷款保证保险的风险(一)投保人的信用风险投保人的信用风险指借款人到期偿还汽车消费贷款的不确定性.商业银行在向消费者发放汽车消费贷款时,通常会基于多种因素判断消费者的信用状况,但是基于信息不对称等原因该判断可能与现实出现错误或者偏差.在贷款发放之后,消费者由于工作原因,收入变化,家庭变故等因素的
4、影响,无法偿还汽车消费贷款,从而导致银行信贷资金遭受损失的可能性,进一步使得保险公司履行赔偿责任,这就是投保人带来的信用风险.(二)被保险人商业银行的道德风险被保险人商业银行在为了扩大贷款业务,获取更高收益,在基于有保证保险的情况下就可能存在道德风险.商业银行在贷款申请,审核阶段未对借款人提交的个人资信状况的真实性进行严格审核,对借款人提交的明显存在的虚假或有重大疑问个人资信证明均采取轻信,放任态度,也不对借款人的法定义务予以强调,仅凭保险公司出具的承保承诺函进行放贷.(三)保险公司对风险控制不力保险公司自身也存在道德风险,公司的实际从业人员受利益驱动,为取得汽车消费贷款保证保险业
5、务办理的快速与高效,抢占市场份额,没有对投保人(借款人)在投保时陈述的资信状况的真实性进行严格审核,对明显存在的虚假或有重大疑问资信证明均采取放任态度,轻易承保,从而为保险公司埋下风险隐患.保险公司在该保证保险中也存在操作风险.它是指在由不完善或有问题的内部程序,人员及系统或外部事件所造成损失的风险,在实践中可以转化为市场风险和信用风险.在汽车消费贷款保证保险业务过程中,因银行的有关贷款信息没有及时传达[收稿Et期]201卜03—17[作者简介]童元松(1973一),男,无锡市广播电视大学管理系副教授,法学硕士,研究方向:金融与保险.～38一一童元松:试论汽车消费贷款保证保险的风险
6、控制给保险公司的操作人员,或者在信息传递过程中出现偏差,或者是操作人员没有正确领会上级的意图等原因,使得操作失误;或是由于操作人员业务技能不高或操作中偶然失误而使操作不当,从而可能导致保险公司的损失.此外,保险公司业务人员行为不端如违规操作,蓄意越权,欺上瞒下等等,也属操作风险.操作风险还包括诈骗风险,是指社会上的不法分子以申请购车贷款为名,意在骗取银行资金,从而使被骗银行受到损失的可能性E引.在银行受骗的情况下,保险公司就会以保险人的角色进行理赔,成为替罪羊.(四)保险市场不正当竞争的风险汽车消费贷款保证保险作为一种新的保险业务,很多财产保险公司之间展开了激烈的竞争.为了应付激烈
7、的市场竞争,各大财产保险公司在实际操作中纷纷降低要求,没有按照内部控制制度提供保证保险,放松了承保核保的要求,恶性竞争的结果是不可避免地出现了大量的违规操作和高风险,这显然不利于车贷保证保险的健康发展.二,保险公司控制汽车消费贷款保证保险的风险之策略(一)保险公司防范投保人信用风险的策略1.建立完善的个人信用信息数据库在我国,保险公司进行个人信用评估与分析的基础就是完善的个人信用信息数据库.该库内应该包括的内容有唯一的信用记录号码,收入,纳税,借贷,还款记录和公安机关
