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1、201论2-07汽-02车###消###费###贷###款#20保12-证07-0保2##险###的#2#0#1保2-0险7-0利2##益######文/倪佳丽一、问题的提出1997年7月,平安保险公司首次设置专门的分期付款购车保证保险合同的保险条款,俗称“车贷险”。截止2006年6月,“车贷险”已为80%的汽车消费贷款提供了保险支持。但就在“车贷险”极大地刺激消费,盘活银行信贷业务,拓宽保险渠道的同时,其经营风险亦从2002年下半年开始逐渐显现出来。理论上而言,在汽车消费贷款过程中,贷款人必须履行严格的申请程序,办理相应的抵押、反担保、公证等手续且必须交付一
2、定比账问题严重,保险公司为此深陷大量的诉讼纠纷,投入了巨大的人力物力,付出了高额的管理成本。目前,我国《保险法》有关保证保险例的自有资金,因此消费信贷保证保险合同的风险较小且易于控制。但事实上,由于我国特殊的消费信贷环境导致消费信贷保证保险合同履行过程中产生的风险系数远远超出理论上的测算。诈骗、挪用资金、恶意拖欠及经营不善引发的坏的规定尚不具体,又缺乏妥适的判例指导,致使法官在实务审理过程中,对相关法律的认识存在分歧,造成了判决不一的混乱情况。有些法院认为保证保险实为担保,应该适用担保法而非保险法;有理调整贷款额度及投向,有效规避经营风险,增强货币政策实施的有
3、效性。加强小额信贷组织贷款利率监测管理,将小额信贷组织的贷款利率纳入国家利率管理体系,强化内部管理,有效提高资金运营的安全性。5.拓宽融资渠道,加大政府支持力度,解决小额信贷组织后6.加强立法,建立完善的政策支持体系,实现农村小额信贷可持续发展。进一步完善小额信贷相关的法律法规,适当逐步放宽金融管制,尽快出台相应的行业规则和操作规程,使小额信贷组织有法可依,促进其合法健康发展,为小额信贷的发展创造宽松的发展环境。201续2资-金0不7足-问0题。2拓#展#小#额#信#贷#组#织筹#资#渠#道#,#可#采2用0增1资扩2-07-注0:2本#文#系#保定#市#哲#
4、2学#0社#1会2科-学规0划7研-究0项2目#(#项#目#编号#:###20080225)阶段成果。(作者单位:河北金融学院、保定职业技术学院、股、地方政府财政担保向金融机构贷款的方式增加小额信贷组织的融资渠道地方政府加大对小额信贷组织的支持力度对小201些2法-院0认7为-因0借2款合#同#无#效#而#保#险#合#同###借#款#合同2合0法1有2效-,0债7务-人0借2款#不还#才###成#2为#0违#1反2保-险0法7,-甚至0刑2法#规#范#的#不#法###当然无效;有些法院则在明知投保人进行保险欺诈的情况下仍判决保险公司进行理赔。笔者认为,“车贷险
5、”问题的实质并不在于其性质归属,而在于对“车贷险”保险利益的判断。因为,保险利益的判断直接影响保险利益原则在保险实务中的运用,从而涉及到保险合同的有效为其保险的范围。如此,银行也就需要按法律规定履行一个称职的贷款人应尽的谨慎发放贷款和监督贷款使用的义务和责任。若银行怠于履行审核贷款人资信的义务,导致贷款合同无效时,将自行承担不利后果。保险人只有在借款合同合法有效,债务人应当履行还款义务而未履行的情况下才进行赔付。综上,笔者认为,有必要在理论上给汽车消费贷款保证保险的保险利益下一个明确的定义,精确界定其范围以及衡量标准,如此方可避免混乱,平衡各方的责任与风险。三
6、、汽车消费贷款保证保险的保险利益界定笔者认为,汽车消费贷款保证保险的保险利益应界定为诚信的债务人由于经济上的变故而无法履约的风险。较之前文所述的现有观点,在主体上,投保人由“债务人”转变为“诚信的债务人”;在保险范围上,所保危险由“不履行债务”转变为“由于经济上的变故而无法履约”。利益。笼统地将债务人不履行债务的风险全部纳入保险利益显然不符合适法性要件。而将“车贷险”保险利益界定为诚信的债务人由于经济上的变故而无法履约的风险,则针对恶意投保人的非法目的,将投保人伪造身分证资料、虚构消费合同、空车套贷、一车多贷等恶意欺诈行性,以及保险人所应承担的责任等诸多为排除
7、在保险利益之外,的合法性要件。符合保险利益问题。二、现有保险利益观点的介绍保险利益是保险法的核心要素,是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益,不仅涉及到保险金额,更决定保险合同的效力、履行、解除、终止及保险人补偿义务等。关于“车贷险”的保险利益,现有的观点主要有“债权观”和“合法债权观”两种。(一)保险利益债权观保险利益债权观还使得利益与风险存在失衡。银行对贷款的风险几乎为零,却享有高额的利息回报,保险公司则承担了几乎所有的贷款风险,获得的保险费却极为低廉。在这样利益风险失衡的状态下,制度必然无法长久运行。而在笔者所述新的保险利益观中,两者的收益与风险相对
8、均衡,银行享有高额利息的同时,须承担贷
