商业银行开展小企业信贷业务的问题与建议

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1、商业银行开展小企业信贷业务的问题与建议　　摘要：在经济发展过程中，越来越多的企业融入这个资金流通的过程，针对小企业的商业银行信贷业务，对于促进小企业的发展也越来越重要。从商业银行角度出发，针对小企业的信贷业务，应从小企业的经营需求上，开发出有利于小企业发展的信贷产品。这样的措施不仅对小企业的发展有所促进，同时对商业银行自身的发展，也是有促进作用的。商业银行不仅可以获取利润，同时也对其业务拓展，有一定的帮助。在商业银行对小企业信贷业务开展过程中，对业务发展相关措施，时应该针对小企业的实际情况，给予考核。同时结合资金风险的角度上看，应该结合小企业自身的

2、条件，从而对信贷产品进行与实际结合，从而推出相关的营销产品。本文通过对商业银行开展小企业的信贷业务的问题讨论出发，进而引出如何发展小企业的信贷业务的相关战略调整，最后给出相关商业银行小企业信贷发展的建议关键词：商业银行；小企业信贷业务；建议引言从小企业当前发展状况，可以看出在全国经济中，小企业也达到一定数量，占GDP的比重也越来越高。小企业发展也被社会所关注，政府也对小企业的发展，给予一定的政策支持。小企业也有了较好的发展环境。当前商业银行对小企业的金融信贷产品，也进行相对的研究，突出对商业银行发展小企业信贷发展问题和相对的策略1商业银行开展小企业

3、信贷业务的问题从小企业的内外环境上来看，小企业的融资能力，是需要小企业对产权知识和财务信息管理，提高相应的能力，这样才能够从商业银行处，获得更好的资金融入1.1发展战略调整滞后在国家中有大企业获得国家和政府的支持，对于贷款的程序是相对容易的。小企业如果遇到商业贷款时，不仅额度小，而且程序也是较为复杂，与大企业的程序几乎相同。这就让小企业面临着成本支出较高，风险相对高。银行对小企业的管理来看，也是需要付出更多的管理成本。商业银行的产品设计时，应该会更希望接纳大企业客户，如果一味从人、物质等都投入到大客户中，这就容易丧失小企业客户的支持，容易引起商业银

4、行的战略失衡1.2信贷流程复杂商业银行从大企业的相关战略出发，对信贷流程都是标准化，从大企业的客户的相关流程为主，这样的统一标准虽然能够保证商业信贷流程的标准性，但是却对小企业的信贷业务流程，带来一定的困扰。小企业的金额贷款不高，而且贷款的时间也不长，风险大小不一，这样的流程标准化，就容易耽误小企业贷款的实效性。通过对贷款申请的受理，银行审批准人，接下来看客户评价，结束后才开始授信，成功了才开始发放贷款，这一系列的流程受理的部门多，而去复杂。小企业本身运营教灵活，这样长时间的贷款方式，要求较高，对财务报表的准备，也是需要小企业能够充分准备。对小企业

5、的风险承担能力质疑和审批的部门众多，这些都导致了小企业的商业银行贷款的难度升高1.3信贷产品创新不足商业银行的信贷产品种类和要求，都是从以前的环境出发，针对大企业的要求而作出的，对于小企业的信贷产品较少，针对小企业的贷款期限不一，这样的不灵活信贷产品，就不适合小企业的需求。其中信贷产品主要以定额为主，额度不一和灵活性贷款的产品，才适合小企业的发展需求。其中小企业的信贷产品种类不多，这就造成小企业的贷款需求不能得到满足。同时对小企业的担保，抵押的资产登记，应该针对小企业的品牌等无形资产，而不是都从固定资产出发。这样多种抵押物的方式，才能够让商业银行能

6、吸引更多的小企业客户1.4风险管理体系不健全当前的小企业信用风险等级评价，并没有相关的商业银行统计数据。这种信用风险统计是在贷款的基础上进行的，预期的贷款损失和风险的预先识别，不能够充分给予估计，这就造成商业银行，对小企业的风险概率数据经营统计不够，这样的数据和统计方法不足的情况下，难以对小企业的信用风险给予评定。其次商业银行对小企业的相对制度对小企业的收益，在时间上是不能相匹配，这就导致了商业银行对小企业的信贷业务不积极，小企业的商业信贷也在贷款的规模和利率提高的基础上，使得经营的效益不能满足赋税和利率带来的压力，这就是商业银行的风险管理体系不完

7、全，带来的一系列弊端1.5激励与约束机制不完善当前的小企业经营规模不大，企业经营较为困难，商业银行对其资产的考核较难，这些考核项目都属于较难的切入点。小企业的各部门的管理，对风险企业的管理，容易带来商业银行于小企业的融合度不高。从商业银行的工作人员角度上看，小企业对信贷的程序和信贷的审核度，都相对较高。这样的责任较高的、风险较高的环境下，对企业的收益是有影响的。商业银行给小企业的信贷产品也不能给予相对的激励，不能促进小企业通过信贷产品，来进行生产和规模的扩张2调整战略，发展小企业信贷业务从商业银行的发展上看，大部分的信贷产品收入，都来自于大企业、大

8、客户的贷款。小企业对于商业银行来说，由于其程序和利率的问题，不能给银行的收入，带来很大的比重。但是随着小企业的商业比重加大