商业银行小企业信贷业务改革路径探析

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1、商业银行小企业信贷业务改革路径探析中小企业信贷融资信贷政策近年来，受次贷危机影响，加之人民币升值、通货膨胀等因素，我国企业经营成本上升，企业国外订单减少，出口急剧下降，以外销为主的小企业经营举步维艰。同时，信贷紧缩政策，使众多小企业被银行拒之门外，无法获得外部资金支持。银行出于风险方面的考虑，为小企业提供流动资金、固定资产贷款的条件苛刻，长期信贷提供少。小企业融资无门，缺乏做大做强的资金支持，小企业融资难始终是困扰我国经济发展的一项难题。　　一、中国小企业信贷政策环境分析　　近年来，国务院以及银行监管部门对中小企业、民营经

2、济发展非常重视，出台了一系列政策措施，逐步推进各商业银行转变传统的信贷管理模式和文化，适应小企业信贷业务特点。　　二、我国小企业信贷业务现状　　（一）中国小企业的融资特点　　小企业是金融机构重要的客户群体，也是金融机构信贷支持重点和利润之一。小企业在自身以及融资方面存在两个显著特点：　　1、自身管理欠缺　　小企业大多为民营企业，企业普遍存在决策效率高和管理不规范的现象。部分企业财务报表反映不真实，有的为避税而虚增成本和现金交易，有的为融资或企业形象虚增利润等。　　2、融资渠道狭窄　　在融资需求上，小企业对市场反映灵敏，经营

3、项目具有投资少、建设周期短、抢占市场快等特点，体现在融资上，对资金需求急、金额小、次数频繁的特点。　　小企业长期依靠自身积累，内源融资比重较高，获得外部资金支持比较困难。由于我国金融业以商业银行占绝对主导，小企业获得权益资金的相当有限，获取债务支持也相当困难。因此，亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在小企业融资过程中扮演着重要角色。　　（二）商业银行小企业信贷业务现状　　1、小企业信贷业务的边缘化情况　　上世纪末以来，中国金融改革逐步推进，包括国有商业银行在内的诸多银行建立起产权清晰，风险严控，以追逐利润最大化

4、为目的的商业运作模式。在利润最大化的指引下，部分商业银行收缩机构，裁减人员，各家银行纷纷从农村以及县域领域撤离，信贷资源迅速向大城市、大企业集中。　　由于小企业资产实力较弱，抗风险能力不强，信息不对称现象更为突出，银行亦更注重对大企业、大客户的营销，忽略了城市里不断涌现的优质小企业客户，对小企业业务重要性认识不到位。　　2、小企业信贷业务存在的问题　　目前大部分商业银行小企业贷款业务与大型客户业务流程基本没有区别，由于商业银行小企业贷款授权较为谨慎，小企业审批权限一般在二级分行（市分行）以上，导致商业银行小企业信贷业务流程

5、长，环节多，审批效率低，不适应小企业快速用款的特点。　　小企业在融资中重要的风险点就是与银行间的信息不对称问题，财务报表失真、信用缺失的问题普遍存在，因此，目前主要以企业财务报表为基础的客户评价系统不适合小企业特点，沿用大客户统一模式的客户评价体系不能反映客户的真实风险。　　另外，由于小企业信贷业务基本由经营行组织调查，上级行审批，一旦贷款出现风险，客户经理要承担很大的责任。经营行客户经理普遍产生了“多一事不如少一事”的想法，阻碍了业务的开展。　　3、目前商业银行小企业信贷业务的经营模式　　目前国内银行在小企业信贷业务的经

6、营方面主要有三种模式：第一种是由总行管理，对各分行下任务，进行考核；第二种是由各分行设立小企业的专业支行，该类模式一般为地方性银行或股份制银行采用；第三种是总行层面设立小企业事业部，从事中小企业业务，该模式现在被建设银行、民生银行等采用，是国内银行小企业业务模式的发展方向。　　三、中国建设银行和中国民生银行小企业信贷业务改革借鉴　　我国金融改革以来，中国建设银行在四大行中的综合排名由第四位提升到第二位，中国民生银行素以行业的创新尖兵著称，在中国的银行业产品创新改革和试点方面走在前列。在国务院大力倡导金融业向小企业服务的大环

7、境下，两家银行纷纷创新业务经营模式，建立全新的小企业信贷操作流程，以下为两家银行的小企业部的结构及经营模式。　　（一）中国建设银行　　1、建设银行小企业部的建构与职能　　中国建设银行在全行建立专门的小企业金融业务经营管理组织体系，将小企业的经营重心下移至二级分行及经总行批准的县级市支行。在机构设置上，省、市分行均单设小企业业务部，省分行小企业业务部与公司业务部平行，单独考核。　　以建设银行江苏镇江分行为例，镇江分行中小企业中心下设市场客户部、信贷管理部、品质管理部三个团队，市场客户部根据业务区域建立六支以资深客户经理为首的

8、销售团队，通过主动的名单式销售，开展小企业客户座谈会、产品推荐会等。信贷管理部设置受理、评级、信贷审批、信贷执行、早期预警、委婉回收、信用恢复、硬回收等岗位。品质管理部设立营销规划、产品设计、合规防骗等岗位，负责市场分析、行业和目标客户筛选、产品研发等。　　小企业业务部的职能主要是业务管理、制度建设、流