电子银行体系与金融创新

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1、第二章电子银行体系与金融创新1第二章电子银行体系与金融创新银行卡EFT(ElectronicFundsTransfer)EFT电子银行系统各种电子银行系统电子银行体系传统银行电子银行2第二章电子银行体系与金融创新主要内容电子银行系统的产生电子银行的体系结构银行电子化对银行业务的影响电子银行系统的规划与设计3第二章电子银行体系与金融创新第1节电子银行系统的产生1、EFT的定义是指将资金从一个银行帐户直接转到另一个帐户而不需要任何纸币转换手续的系统。2、EFT的特征能通过任意的通过电子终端的资金转移，包括信用卡，ATM，

2、Fedwire和电子收款机系统交易.3、EFT的优点减少了管理费用，增加了效率，简化了薄记并且更加安全。4第二章电子银行体系与金融创新第一节电子银行系统的产生一、EFT系统EFT系统的建设始于20世纪60年代EFT系统是银行同其客户间用于电子支付的全共享的通信系统（图2-1）电子支付已经成为发达国家的主要支付手段电子支付网络已由专有网络发展成全球性的电子金融体系5第二章电子银行体系与金融创新银行往来银行行政管理机构商业部门企业部门银行大众图2-1银行同其客户组成的EFT系统银行同客户组成的EFT系统6第二章电子银行体系与金

3、融创新1Fedwire美国联邦储备银行(美联储)转移大额付款的系统，是美国金融基础设施的重要组成部分。它和相关支付系统的运作，经常将大额短期信用暴露给系统的参与者(日间透支)。美联储还通过贴现 窗口将隔夜信贷业务提供给存款机构。美联储对各种形式短期贷款的“信用风险管管理”，很大程度上依赖信息监管。2SWIFTSOCIETYFORWORLDWIDEINTERBANKFINANCIALTELECOMMUNICATIONS.C.,简称S.W.I.F.T即“环球同业银行金融电讯协会”，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于一九七三

4、年。3CHIPS纽约清算所银行同业支付系统(银行间支付结算系统CHIPS)7第二章电子银行体系与金融创新参加CHIPS的银行必须向纽约清算所申请，经该所批准后接收为CHIPS会员银行，每个会员银行均有一个美国银行公会号码（AmericanBankersAssociationNumber），即ABA号码，作为参加CHIPS清算时的代号。每个CHIPS会员银行所属客户在该行开立的账户，由清算所发给通用认证号码（UniversalIdentificationNumber），即UID号码，作为收款人（或收款行）的代号。chips8

5、第二章电子银行体系与金融创新扩充阅读：CHIPS,（CLEARINGHOUSEINTERBANKPAYMENTSSYSTEM），银行间同业付款清算系统,由纽约清算协会（1853年）拥有和运作的非盈利组织。纽约清算协会最初的业务主要是票据交换，逐渐转变为清算业务。CHIPS的功能是经办国际银行间的资金交易和电子资金划转及清算，正式创建于1970年。CHIPS目前是世界上规模最大的美元清算系统，日均的交易量在25万笔，日均交易额超过了1.2万亿美元。现存的54家成员行全部座落在纽约。CHIPS每个工作日的操作时间为上午12:

6、30至下午5：00点,在下午的5：00点到5:30进行当日的最终结算。纽约清算协会允许每一个成员行根据自身的实际情况在所规定的操作期限内自行调整业务，但是要求成员行在正常的工作日内处理第一笔付款业务的时间应该在早上9点以前。CHIPS只接受的付款格式为MT103、MT200、和MT202，并且转化为与CHIPS自己所规定的格式，即“SN”(客户付款)和“SB”(银行付款)。CHIPS在提供清算的时候按照业务量收取相关的费用，并根据不同的付款指令和指令是否符合CHIPS的标准来收取不同的服务费用。9第二章电子银行体系与金融创

7、新为降低结算风险提高运作效率，2001年1月22日起，纽约清算协会采用了实时清算方式（CHIPSFINALITY）,即付款对付款,而不是像先前那样所允许成员行在当天内透支清算。CHIPS要求各成员行单将一笔预存的资金在每个工作日上午9点前划转到各行在FEDWIRD的账户上,并进行冻结。成员行要等到CHIPS确认收到帐上资金余额后再方可解冻执行任意清算交易。预存金由CHIPS根据成员行交易量每周计算、调整。为了确保成员行在他们规定余额的范围内进行清算付款，CHIPS采用了一种法则，即余额释放法则：这是一个实时，连续的匹配和多

8、边净额的法则，被应用到CHIPS终结系统中。在每个交易的日终，CHIPS将自动结转每个成员行账户的贷方余额到FEDWIRE的相应账户上。在每个交易日内，大概有99.6%的付款，99.5%的清算款项在CHIPS终结内处理。由于拥有多重功能的先进设备及采用标准和合理的操作，CHIPS已经成为了高效率、高