国外巨灾保险发展模式的比较及其借鉴

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1、国外巨灾保险发展模式的比较及其借鉴内容摘要我国巨灾风险形势十分严峻，一年之内连续发生南方雨雪冰冻灾害和汶川大地震两次巨灾。造挺成了惨痛的人员伤亡和重大的财产损失。モ本文拟通过分析美国、日本、新西兰及欧倮盟主要成员国等的巨灾保险发展模式。并盥从承保主体和范围、巨灾风险控制和制度窟建设等方面进行几种模式的比较，从而借恼鉴国外的成功之处，提出构建我国和谐社厕会下的巨灾保险体系的对策建议。关键州词巨灾保险；发展模式；借鉴一、我国络巨灾风险形势严峻我国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广、造成损失大。颌根据民政部的民政事业

2、发展统计报告，近十年来我国每年因灾难所带来的经济损失狡基本维持在2000亿元左右。XX年，毯全国农作物受灾面积达到万公顷，比上年蒈增加％。其中，绝收面积万公顷，比上年虔增加％；因灾死亡3186人，比上年增惺长％；倒塌房屋万间，比上年减少万间；赔直接经济损失亿元，比上年增加％，是1爆998年特大洪涝灾害以来的第二个重灾年。而XX年无疑是继XX年后的又一个傺重灾年，年初的一场特大雨雪冰冻灾害直凸接造成经济损失达亿元。据中国保险监管牧委员会的最新数字显示，目前保险公司支欧15/15付赔款亿元，尽管保险业积极主动赔付，∶但赔偿金额尚不足损失总额的4％，低于

3、全球平均水平36％。就在雨雪冰冻灾害幞之后的短短几个月，5月12日四川汶川忾发生级特大强地震。此次大地震是新中国意建国以来最严重的灾难，其地震强度和烈漪度超过19r76年的唐山大地震，受灾疽面积超过10万平方公里，主要涉及四川觚、甘肃、陕西、重庆等省市。截止5月25日，汶川大地震造成的直接经济损失已镫超过雪灾，仅四川一省的经济损失已超过嘤2000亿元，甘肃、陕西的直接经济损祺失分别为500亿元和62亿元。截至6堋月2日，地震已致69019人遇难，3┫73573人受伤，18627人失踪，拾累计受灾人数万人。受灾地区交通、电力ì、通讯、供水、供气等基础

4、设施均受损毁呻，损失惨重，而且仍不断有次生灾害的发悱生。中国保监会要求“特事特办”，各保镊险公司纷纷建立绿色通道，第一时间处理姨灾区保险理赔事宜，但参与赔付的保险公甾司多是寿险公司，它们将会对地震造成的人身意外进行正常赔付，然而由于地震在椅大多数财险险种中属于除外责任，企业财姊产保险和家庭财产保险通常不对地震造成的损失进行赔付，即使运用通融赔付原则兜，赔偿金额相对巨额损失仍是十分有限。由此可见，我国巨灾风险形势严峻，而保⑥险业所承载的损失补偿和社会管理功能尚镧未充分发挥，进一步凸显了加快发展我国惆巨灾保险制度的迫切性。目前，美国、日本、新西兰以及

5、欧盟的主要成员国等均建钯15/15立了较为完善的巨灾保险制度，其巨灾保险发展模式的成功之处可供借鉴。二、国外巨灾保险发展模式及其比较(一)仡美国模式1政府主导推出巨灾保险计划羿。美国具有和中国类似的自然环境状况，τ而且作为世界上最发达的资本主义国家，狺时常遭受着人为巨灾方面的威胁，因此，对于巨灾损失的分担，政府往往采取积极蜱的态度，就主要自然灾害和人为巨灾推出建各种保险计划。1956年美国国会通虚过了《联邦洪水保险法》，并据此法令创嗤设了联邦洪水保险制度。1968年美国ポ国会通过《全国洪水保险法》，为落实该僧法案，又制定了《国家洪水保险计划》(碌

6、NFIP)，建立了国家洪水保险基金。舅1973年颁布的《洪水灾害保护法案》以及在1994年和XX年两次出台的《傍洪水保险改革法案》，分别促进了洪水保汹险的进一步发展。特别值得一提的是，美阁国政府为了推动国家洪水保险计划，还专幅门成立了洪水保险经营和管理的联邦机构琼——联邦保险管理局，该局在“”后与其友他部门合并为联邦保险和减灾局并直接隶棘属于国土安全部。在美国的洪水保险体翮系中，国家认定的洪水风险区域的社区必蹴须要参加NFIP，否则，将受到联邦政逯府的惩罚。在洪水保险销售方面，由于美叵15/15国的洪水保险是由政府直接经营和管理，菏而政府的销售网络较

7、少，于是政府推出了赙保险公司协助销售的WYO计划。根据该ㄨ计划，保险公司与联邦洪水保险管理机构签署协议成为WYO公司。WYO公司主㈠要职责是帮助联邦政府销售洪水保险，并殷在洪灾发生时及时办理有关赔偿手续和垫突付赔偿资金，而政府承担巨灾保险的保险职风险和承保责任。NFIP由于受到联邦幅财政政策的支持，享受联邦政府的免税待腌遇，所以具备较强的灾后偿付能力。NFⅨIP不仅没有给商业保险增加负担，又通荣过WYO计划使得商业保险公司能够参与其中且不承担风险，从而提高了NFIPせ对投保人的服务质量。此外，NFIP还侈鼓励社区和个人的减灾行为；对实施特定ψ减灾措

8、施的社区提供财政援助。2验生涑活巨灾风险与资本市场相结合。巨灾保险滂比普通保险的风险大得多，一